科学配置保险的三大原则

“保险”二字，顾名思义，就是“保障风险”。但风险有大有小，保障有全有偏，不同家庭/个人的现状和情况也大有不同。今天阿阮就分享下科学配置保险的3个原则，希望对大家有帮助。

原则一、先风险保障，后储蓄规划

先保障，是指意外、医疗、重大疾病和身故的损失性风险。人生中患重大疾病的概率有官方统计是72.18%，平均患重疾的年龄已经降低到42岁，每年都在往年轻化发展（大家可以查看下每年体检报告），而如果患病后就是保险绝缘体了，用白话说保险公司再也不会承保你的单子了，因为你的身体就是风险，保险公司不是普惠公司也是盈利组织呀。

30岁左右的家庭，上有老下有小，生活压力相对较大，包括我身边的朋友都会配有股票和基金等投资产品，但往往就是没有配置保险这个风险转移工具。损失性风险是以小博大来保障，用少量的金钱把风险转嫁给保险公司，杠杆率非常高，这是救命的钱也是基础的保障配置。

后储蓄，是指财富和资产的规划，属于支出性的风险。比如普通家庭都需要考虑的子女的教育和养老问题，分散财务配置提前做规划。常见的解决方案为稳健性的年金险和增额终身寿险。长期的财务规划需要与风险投资账户化开来，考虑利率下行下的资金安排，并定期定额的强制储蓄。

更高净值的家庭，需要考虑所有性风险，包括资产的传承和隔离问题，如何将钱留给想给的人，无遗嘱效力之争，保障受益人不受干扰。寿险不像遗嘱一样有私密性问题，也不像信托一样对资金有大额的要求，不是错的所有性风险转移工具。

原则二、先保家庭支柱，后保小孩和老人

很多家庭的结构都是这样，父亲是挣钱的，母亲是管钱的，孩子和老人是花钱的。但大家有常识的话只要家庭支柱能赚钱，那么一个家庭就不用太过于担心，所以我们优先要将家里最会赚钱的人保障起来。如果最会赚钱的人在黄金年龄也要花钱，那家庭的现金流就断了或者少了，风险就不可控。

当然具体状况也要具体分析，有些家庭孩子都是需要父母直接带的，如果孩子有意外或重病，父母不工作都需要照顾打理，会影响家庭的状况，那么小孩子的保险也需要考虑完善。所以这时候需求分析就显得很重要，可以找身边的保险顾问好好聊一聊。

原则三、先保大风险，后保小风险

风险管理有两种方式，一种是自留，一种是转移。使用哪一种方式和家庭的承受能力有关。

举个栗子一：A家庭年收入上千万，那损失30万看个病也可以自己支付，风险可以自留；而对于大多数家庭而言，花30万看病已经非常艰难，是需要转移的。

举个栗子二：对于一般家庭而言，大病是必须要保的，比如患恶性肿瘤等重病，但小毛小病看个门诊我可以不保，花个几千块钱都可以承受的。

现阶段大家的人身保障，往往是只买了意外或医疗，但没有考虑购买重疾和寿险的大风险，觉得大病不会在自己身上有侥幸心理，但风险来临的时候往往措手不及。原则上还是要谨记先保大、再保小的原则。

当然保险规划不是一蹴而就，收入的变化、意识理念的变化以及身份角色的变化都会影响保单的构建，这是一个持续动态的过程。需要的时候，愿你身边都有一个靠谱的保险顾问。

3大原则今天先说到这里，大家需要了解啥的话我可以优先准备和分享哈~