创建了一个数字人民币钱包

昨天单位APP跳出一则消息,推广数字人民币应用下载。正好有尝鲜的想法,于是按照操作指引下载了人民币数字APP,并成功开通了一个钱包,自己充值进去了100元。

于是我也是拥有了数字人民币的人了。在单位附近一些超市可以使用,周末可以试一下。

数字人民币是什么呢?按照百科的定义,数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。数字人民币的概念有两个重点。一个是数字人民币是数字形式的法定货币;另外一个点是和纸钞和硬币等价,数字人民币主要定位于M0,也就是流通中的现钞和硬币。按照我初步的理解,就是电子化的人民币,和纸钞相比,就是一个是纸质的,一个是数字的。

与纸钞相比,有什么优势?一是方便,方便携带、方便支付、方便转账、方便找零,手机直接替代了钱包的功能,也替代了银行账户,有钱包地址或者手机号可以直接转账;二是卫生,减少纸钞的接触,尤其是疫情之下减少货币交易中的病毒传播机会。不过这两项,支付宝、微信支付等也可以代替的。所以似乎也算不上真正的创新。但是极大节约了造币成本,还有以下几个特点:

第一,支持双离线支付。像纸钞一样实现各种情况下,包括网络信号不好的电子支付需求。

第二,安全性更高。如果发生了盗用等行为,对于实名钱包,数字人民币可提供挂失功能。

第三, 多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群,可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件。这点合适老年人。

第四, 多信息强度。数字人民币钱包可以分成几个等级,大额支付或转帐必须通过信息强度高的实名钱包。

第五,点对点交付。通过数字货币智能合约的方式,可以实现定点到人交付。方便发工资,也方便发民生资金,可以发放到群众的数字钱包上,从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性。

第六,高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下,进行相应的数据验证和交叉比对,为打击违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过化整为零等手段,也难以逃避监管。

那么,与支付宝、微信支付的区别是什么呢?首先,数字人民币是货币,支付宝、微信支付只是货币支付的一种形式,而数字人民币自带了货币支付的电子功能。如前所述,不愿意用或者没有能力用智能手机的人群,可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件,这点合适老年人。对商户而言,使用数字人民币结算,资金可实时到账,免手续费,降低了商户的资金成本。同时,支付宝、微信支付等电子支付方式已经成为一种公共产品或服务,一旦出现服务中断等极端情况,会对社会经济活动和群众生活产生非常大的影响。数字人民币可以作为相应公共产品的备份。

与比特币等虚拟币的区别是什么呢?数字人民币是法币,与法定货币等值,其效力和安全性是最高的,而比特币是一种虚拟资产,不享受任何主权信用担保,无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。

综上,对普通人来说,数字货币意味着一种更便捷、高效、低成本的支付选择。数字人民币在使用时无需支付任何服务、手续费用(等同于纸钞,有国家信用背书),无需绑定银行卡(和携带纸币一样),且在无网络的情况下,依然可以正常使用(比支付宝等的优势)。通过手机、智能卡乃至可穿戴设备与APP互连,数字人民币支持多样离线支付方式,并对线下消费、线上购物都适用。从“扫一扫”到“碰一碰”, 数字人民币提高了支付的便捷程度,对于不擅长使用互联网的老年人尤为友好。此外,数字人民币作为一种纯公共品,还有助于增强金融服务的普惠性和包容性。

除了使用更便捷外,数字人民币在反洗钱、反恐怖融资等领域也具有重要意义。不同于完全匿名使用的现金,也不同于与实名银行账户绑定的传统移动支付,数字人民币实行可控匿名,即坚持“小额匿名、大额可溯”,在风险可控的基础上实行匿名。这既有利于保护用户隐私,也便于对电信诈骗、洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为进行监测追踪,进而维护金融安全,更好保障人民群众的合法权益。

此外,数字人民币在跨境贸易、跨境结算方面也拥有巨大潜力,能够为提升人民币的国际地位、推动人民币国际化提供助力。

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