如何避免理财产品那些坑

　　随着国民经济收入的提高，越来越多的人关注、参与理财。一些风险承受能力低又期望收益率高于银行定期的人，会选择理财产品。

    但人们往往存在一些误区，认为理财产品都是保本金的，认为在银行购买的理财产品都是银行自主发行的，一旦在银行买了理财产品，如果连本金都亏了，银行会负责……

    所以，对理财产品有正确的认识就显得非常重要，认识它然后再根据自身情况去选择哪类，才会避免上当受骗之感。

什么是理财产品？

    大众说的理财产品，一般是指银行或者互联网金融发行的固定收益类产品，门槛跨度比较大，从几千到几百万不等，预期收益率随着投资金额增大而提高。投资期限短期几十天长期超过一年，期限越长收益率越高。

理财产品有哪些类别？

通常理财产品分为保证收益类、保本浮动收益型、非保本浮动收益型几类。

保证收益类：合同约定保本保利！

投资者会在产品到期日得到本金和预期收益率。比如投资领域为：较高信用的信用债、央行票据、国债、货币市场工具等等。这类理财产品风险最低！

保本浮动收益型：这类理财产品虽然保本，但不保收益！虽然按照预期收益率计算，但不保证产品到期时能够得到预期的收益。它设定了一个预期收益期间，投资领域一般是流动性较好的金融工具。不过值得注意的是，它里面有一种结构性理财的类别，通常投资区域含有股票、黄金、汇率等波动性、风险性比较大的产品，而收益也会随着他们的风险、波动而变化，甚至产品到期没有收益。所以还是那句话，一定要看合同！！！

非保本浮动收益型：此类属于净值类理财，这类产品既不保本金又不保收益！这类产品的风险高于前两类，投资领域一般是中期票据、短期融资融券、公司债、企业债等等。

认识到理财产品类别后，你会发现，理财产品不是所有类别都保本金！所以在买的时候一定要看清合同。

接下来再纠正一下人们的另外一个误区：在银行买的产品，无论是什么类型，银行都会承担责任，其实不然！

在银行可以买到的理财产品，大致有三种形式：自营理财产品、代销理财产品、“飞单”理财产品。

自营理财产品：由银行自身做信用担保，银行对本金和收益率负有责任。

代销理财产品：商业银行向客户销售合作机构的理财产品，属于银行中间业务中的一种，银行只负责销售和风险提示，确保销售渠道合规，不对产品盈亏负责，由客户自行负责。

“飞单”理财产品：一些银行业务员绕过银行监管，私自向客户出售非银行自营和代销的产品，银行不会盖章，购买行为和银行无关，一旦出了问题，银行概不负责！

为了避免踩坑，如何知道自己购买的理财产品是不是银行自营理财产品呢？

首先购买之前看清合同，并向营业员申明不买“飞单”产品、代售产品。二是要见证银行盖章流程。

其次认准产品登记编码，理财产品说明书中有个大写字母C开头的14位产品登记编码，把这个编码输入中国理财网。如果能够查询，则是银行自营产品。

在购买的时候，收益率明显高于一般理财产品，甚至高出两到三倍，基本就要警惕了，理财有风险，入手需谨慎，先看清说明书，在看清合同。最后完善购买整个流程，才能避免入坑。