大家好,我是纯真。
虽然现在城市的公共交通是相当便利,公交车,地铁,高铁,轻轨,应有尽有,但对于异地工作生活的漂流一族来说,有一辆小汽车,还是比较方便。
对于工作,外出谈业务和访客,随时都能出发;对于生活,特别是有小孩老人的家庭,周末遛娃,周边游,有辆车就更利于出行。
人人都想拥有自己的Dream Car,但说到买车是全款还是贷款,很多人却没有搞清楚要怎样贷款,贷款多长,要不要提前还款等等。
车价贬值和车贷利息的迷思
01. 车辆会随使用年限贬值
大家都知道车辆会贬值,而且贬值得很厉害,甚至有「新车落地打八折」的说法。
也就是你花 10万元买一辆新车,你一坐上这辆车开出车行,车价就只剩 8万了。
关于贬值,这说得很对,BUT!如果你认为,「既然车子贬值幅度大又快,那我借最短的年限,快快供完车期」的话,
你就掉入95%的人都会误解的迷思当中!
02. 无论全款还是贷款,车辆都还是会贬值
一辆车从新车上路,变成二手车的状态,车价是如何贬值,以及最新车价是如何评估呢?
这都取决于车辆的使用的时长,车辆行驶公里数,车辆的保养状况,车辆的磨损程度,还有这款车型市场供需关系。
假设你看上一辆10万元的车,无论你全款还是贷款购买,都不能改变车辆会贬值这个事实,大家必须明白这一点。
贷款利息的多少,与「总额」无关
同样假设贷款10万元买车,利率3%的情况下,3年期月供3000元,5年期月供2000元。
如果你想尽快还清车贷,选择周期短的3年期,那你就是犯了95%的人都会犯的错。
实际上,3年期的贷款你付出的利率要比5年期的贷款要高。
因为车贷利息是以固定利率来计算的,固定利率算出来的简单利息总额,无法反映「金钱的时间价值」。
简单来说,就是3年期第一个月的月供3000元与最后一期月供3000元的价值相差甚远。
这又是因为有通货膨胀率的存在,同样是3000元,不同时期的购买力就会不一样。
既然贷款的时长会影响「金钱的时间价值」,要有限地比较和选择,就要把利率换算成实际利率来看(网上有换算实际利率的工具,大家可以自行查看)。
可以看出,10万元的车贷,3年期的实际利率是5.83%,要比5年期的实际利率5.79%要高。
那车贷到底应该怎样考量?
很简单,就是看个人的投资年化回报率。
假设车贷的实际利率都是6%,你要想的就是自己一年的投资回报率有6%吗?
如果你的投资回报率是8%,完全可以贷款,并且选择最长的年限。
因为你每年的投资回报完全可以覆盖6%的车贷,还有2%的结余,完全不需要动用自己额外的资金。
如果你的投资回报率是3%,那就努力攒钱全款购买吧。
虽然全款购买会占用资金的流动性,一次性要拿出一大块的资金,但是却剩下6%的银行利息。
如果实在是拿不出一大块的资金,可以考虑提前还款,同样可以少付利息。
能做到投资年化回报率有6%以上,也不是普罗大众。
相信大多数人都会选择贷款最长年限并提前还款,这样既能保留资金的流动性,又能省下一点利息。
我两年前买车,选择的是全款拿下,15万买了一辆国产SUV。并在当年刚好踩中了风口,把投资金额翻倍。
无论如何,车辆都是我们代步的交通工具,谁都阻止不了它的贬值。
但我们却可以用科学合理的方法,选择适合自己的购买方式。
作者介绍:
纯真SHINING,85后十年财务人,专注于分享存钱理财,职场生涯,人生目标,FIRE路上不断前进,陪你一起慢慢变富!