小伙伴们，国庆节都去哪玩啊，一路上好吃好玩好风景，好一个惬意！同时，楠哥还收到好多微信，好几位同事在咨询，问家里该买点什么保险？你是不是也有这样的疑问呢？那今天我们就来聊一聊保险规划的事儿。
01
买保险与投资的区别
首先，我们要明确的一个概念是保险和投资不一样，保险负责是防守，而投资负责的是进攻。
为什么说保险是防守型的呢，因为它有两个功能，一个是对冲风险，防止突发的风险对我们的生活产生冲击，保证我们的生活质量不下降；另一个是跨时期分配资源，通过保险的杠杆，用现在的钱，给我们未来提前铺好一条不错的退路。
我们面临的风险有哪些？无非两种，一类是人身风险，生病、意外、死亡；另一类就是财产风险，面临大额的支出，财产损失、继承等；有人说保险不就是发生风险之后赔钱的吗？那我攒够钱，用来做投资，可以获得更多的钱啊，没必要把钱放在你这里；
可是，你能确保投资就一定不会失败吗?你能确保你留给后代的钱就一定能源远流长吗？这就好比你储存了大量的水，发生火灾，你的水一定就会够用吗？不如打电话叫119，让消防队提供一套完整的解决方案。同样保险也是一样的，为你的未来规划一套完整的解决方案。
02
风险层级的划分
马斯洛需求理论，大家应该并不陌生，人类的需求有5大类：生理、安全、社会需求、尊重和自我实现。马斯洛同时提出，只有最低的需求被满足，高层次才不会被动摇。
那马斯洛需求理论，同样也对应出三大风险，形成风险金字塔：
生理和安全，对应的是生存保障风险；
尊重和社会需求，也可以叫爱与归属，对应的是需要一份责任，需要支出，也叫支出风险；
自我实现与超越的这部分，就更高级了，与婚姻、债务、传承相关，也可以叫所有权风险。
其中，生存保障就是生老病死，是危害到我们的生命，对生活质量有很大的影响，我们最应该优先管理；
支出风险是爱与归属，主要影响是对家人的那份责任，例如给子女的良好教育，给家人一个高质量的退休生活，就需要一份与生命等长的现金流，而不是现金池。
现金流是像打开水龙头一样，是一笔源源不断的、流动着的钱，要实现就要有一份相应的保障产品。
顶端就是所有权风险，有可能会出现纠纷，你想把钱给孩子，但是面临纠纷、遗产税，可能不一定能到孩子手上。
那与风险金字塔相对应的就有保险金字塔，正所谓无风险不保险，保险就是风险的产物。
保险金字塔，即保险的三层防守体系：
保障型（生理和安全）：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险；
理财型（爱和归属）：年金险、分红险、万能险；
转移型（所有权）：保障自己的生存风险，以及顺利把财富转移给下一代。比如终期寿险、给孩子买年金。
你看，搭建完这三层防守体系，我们的生活基本上就没有什么后顾之忧了。而且，按照这种方式来配置保险产品，会让选择变得更加简单。你只需要根据风险层级，不断添加这些打包好的解决方案就足够了。
03
不同阶段的保险选择
假设你现在大学毕业，没有积蓄，也没有成家，那你只需要保障自己的人身安全，所以，你只要配置好保障型保险中的医疗险和意外险就可以了。
几年之后如果成家了，有了积蓄、买了房子车子，这个时候，你就要开始承担责任，为了保障家人和财产的安全，不至于因为某个风险就让家庭彻底崩盘，可以再添加保障型保险中的重疾险、寿险。
再后来，如果你已经小有成就，收入也相对丰厚，想规划自己的养老以及孩子的未来，那你就处于风险金字塔的中层，也就是面临支出性风险，你可以根据自己的经济情况，在保障型保险的基础上再添加和调整。
比如说未来想过一个体面的养老生活，可以添加投资型保险，让自己有一份长期资产，可以在未来获得和生命等长的现金流。
最后，如果你还想给孩子留下一笔财富，那就要注意财产所有权的归属和财富的转移风险，这时你还可以添加转移型保险里的终身寿险和年金险。
配置完这些，你的防守体系也就建立起来了。当我们真的面对风险的时候，就不至于完全没有应对方案，导致生活一下子崩盘。
现在大家清楚了吗？我们要先搞懂自己所处的风险层级，然后根据风险层级来有目的和有节奏地配置保险产品。大家可以对应着排查一下，防守体系里最起码的基础层，你补齐了吗？
好了，今天先聊到这里，有问题可以随时沟通，欢迎电话咨询，0755-88618948，同时也可以内邮，或者文末留言，下次再会~
敲黑板了，划重点：
我们都面临哪些风险，保险是怎么帮我们解决的？
1. 生存保障风险：主要包括生老病死残等等。这类风险由保障型保险解决，比如意外险、医疗险、重疾险、定期寿险；
2. 支出型风险，指的是大笔的资金支出，比如子女的教育，这类风险由年金险、分红险、万能险来解决；
3. 所有权风险，指的是财产所有权可能出现纠纷，这类风险由转移型保险解决，包括终身寿险、年金险等。