保险的水有多深？浅谈保险各险种的优劣

保险的水有多深？浅谈保险各险种的优劣

保险，禀着人人为我，我为人人的概率事件，成为现在行业巨头争夺的香饽饽，稳定的现金流，小概率的赔偿，免费的毛爷爷，不需要每个月给利息，如果买了2年，退出，基本血本无亏，还是合法的割韭菜。你无处申冤。

当然，保险还是很好的，虽然风险发生有概率，但你若堵概率，这个对赌的后果却是你承担不起的。越是小概率，对应的风险等级越高，对于个人或者家庭，可能是毁灭性的。

那保险险种那么多，如何选择适合你的险种呢？

我们常听保险经纪人给我们洗脑，买保险就买全险，任何风险发生，都有的赔。没发生风险，到了一定年纪就可以取出来养老，相当于用利息去承担风险的成本，本钱还在，道理听上去貌似很划算，但若细想，他所说属实么？

现在来分析下，各险种的优劣？

保险按时间来划分，消费险和长险。

消费险包含：健康险和意外险。健康险，特点：小保费撬动百万保额。几百块钱或者上千块钱就可以买到1-600万的住院保额，还不限社保内的用药，可谓性价比很高的险种。适合刚工作的年轻人和年纪50岁以上的老人，当然各年龄阶段可以买它，作为别的险种有益补充。那弊端在于：1，购买之前最好没有病史，如若有，一定如实告知。2，一年有效期，没出险，钱是不返还的。3，原则上续保99岁，但若险种下架，则需要另谋别的险种，这时候需要重新评估身体状况。

意外险，更是几十块或者几百块，翘一个更高的杠杆。适合外出较多的人群，价格不贵，保个安心，没出险，丢了也不可惜。

长险：一般正常是需要连续缴费10-20-30年的重疾险和人身险。特点是：1，缴费数额高，跟年龄成正比。2，所缴全部费用跟保额相差无几。翘的杠杆1:1.5都很少。3，缴费前几年，因为各种原因，容易放弃，特别是年轻人。所以，保费损失惨重。4，缴费期满，也要等十几二十年才能拿出来。好处：1，基础保费确定，每年缴费基本差不多，越早规划越便宜。2，不会因为险种的下架，保障消失，不用担心上了年纪没有险种可保。3，可以强制储蓄，当然不考虑通货膨胀的情况下。

按保险的性质分：人身险和分红险。人身险是跟人无关的险种，分红险，是跟钱有关的保险。很多客户忌讳生死话题的话，聊聊分红险，能打开话题，目前分红险收益在3.5-4.5%左右，大的保险公司，再投研能力不错的情况下，选择合适的投资项目，分红的利息还是很可观的，在现行负利率的经济环境下，分红险备受消费者的青睐。所以，对于收益要求没那么高，同时又愿意强制储蓄的客户来说，买分红险是一个不错的选择，一般投资周期3-5-10年，起投2-5万，门槛不高，亲民产品。

那所谓的教育金，养老金，跟分红险的性质差不多，如果考虑下手的话，多关注历年的分工利率和合同的保底利率。

买保险，2点建议。1，重疾险，多去比较各保险公司的性价比，保费和保额的比例，翘的杠杆越高，比例越大。2，分红险，倾向于市场份额大的保险公司，因为客户多，现金流充足，可选择投资的项目多且分散，更大可能抓取好的项目，赚取乐观利率。

话说就这么多，选择适合你的，而不是盲目听从别人的推荐。