1、
傍晚时分,A下班回到家,打开手机,看到父亲的电子体检报告,和父亲商量说,爸,医生建议做个肺部增强型CT复查一下,你周末没事的话,我就提前手机预约好号。
父亲满不在意,回答道,我看没必要复查了,又没感觉哪里不舒服,检查也是浪费钱。
A执意要去,于是开始了一轮理论轰炸:我给你做定期体检,就是发现问题及时解决。像这种刚发现都问题不大,等到症状明显了就比较严重了,那时再去看就错失了最佳治疗时机……
见女儿有些着急,父亲的坚定亦慢慢松开,无奈在一旁的母亲又开始补刀:“下次你要我去做体检我也不去了,一点点问题医院都说得好吓人。我要是哪天真得了大病,我也没那么多钱治疗,我不拖累你们,我自己自缢算了。”
母亲的话让A的心里针扎了一般,刺痛。古话说,养儿防老,如果生病都不给治疗,又会让多少父母寒心。眼看着姊妹几人的处境慢慢好起来了,可看病难,看不起病的观念依旧植根在母亲的心里,和众多平凡的农村母亲一样,根深蒂固。
2、
B的表哥十九岁那年诊断患有青光眼,术后医生嘱托各方面要引起注意,他的情况十几甚至二十几年后,依旧有双目失明的可能。这话在B的姑父心里埋藏了20多年。
前年,表哥驻外担任武汉分公司总经理,眼看日子一天天好起来了,房子换了、车子买了,可他彻底看不见了。去年底,两次眼部手术,终究双目失明。40来岁,正值壮年。
表哥没再工作。病前病后的生活简直天下地下,天壤之别。
孩子的贵族学校负担不起了,不得不重新择校;姑父姑妈为减轻表哥负担搬离城市来到乡下,将城里那套原给姑父母住的房子租出去,每月省下租金给已有20多年糖尿病史的姑妈吃药。表嫂独自扛起整个家庭,一人打起了两份工。
“最可怜的就是你嫂子”,姑姑告诉B,“但最怕的也是她,这才刚开始呢,时间久了怕她扛不住”。
姑姑补充说,前段时间我过去住了一个星期,我是想去帮帮他们。但是我真的看不下去,他眼睛看不见了,吃个饭弄得满桌都是饭、菜、油,胳膊和腿上碰到到处都是伤。心情也不好,动不动就发气。
姑父凝望着远方,眼圈里泪水一直在打转。“我每年都会反复提醒他这件事, 20多年了,终究还是来了。看着他这样难受,过得这样难,我真的不知道我们们活着还有什么意义”。
3、
两个活生生的案例,和疾病有关。无论是以A为代表的普通农村家庭害怕生病的观念,还是以B为代表的因病致贫的最大现实,其家庭资产配置最大的悲哀就是缺乏保障!病魔大战来临,全家无异于毫无防护、以赤膊相搏,其家庭受损度可见一斑。
故而,一组最基础的保险组合配备着实有必要。我个人将这个组合构建成“社保(医保)+医疗险+重疾险”,暂且称之为必备健康组合吧。
(1)社保
这个是最基础的社会保障,一定要买!一定要买!一定要买。城镇职工一般单位都会缴纳,单位承担8%,个人承担2%。前者用来住院报销,后者发放到医保卡里,可用来看门诊结算或者医保定点单位买药;城镇未就业的可购买城镇居民医保,报销比例比城镇职工低点;农村居民一定要购买新农合。
显然,社保具有社会福利性质,它最基础覆盖面最广但也存在一些缺点:比如只能报销指定目录内的药品,自费药等就报销不了,且各级医院报销比例差异较大,拿新农合来说,在乡镇卫生院最高可报销95%,我爸上次小手术在省级三甲医院结算只能报销30%。
那么报销不了的部分怎么办呢?当然,如果你很豪,完全可以选择自行承担。否则,个人认为可配备一款医疗险。
(2)医疗险
这里说的医疗险是指商业医疗保险,她用来做什么呢,解决报销医疗费用的问题。
以支付宝上的好医保为例,总保额600万,可续保到100岁,可报销自费药、进口药、靶向药等医保以外的费用,不管是意外伤害、一般疾病还是重大疾病都可保,提供绿色就医通道,而且不用等结算后再报,可先行垫付。她最大的好处就是社保报销后,除去1万元免赔额,以外的费用,用多少赔付多少。另外市面上还有0免赔额的医疗险,买了几乎治病不用自己掏钱,基本解决了治疗费用一大难题。
但是,倘若罹患重大疾病,不单是长期的、巨额的治疗费用难以承担,还有无法工作带来的经济损失,以及累及家庭生活品质、房贷归还、孩子教育、父母养老等等一系列问题,因病致贫,真的不是纸上说说那么简单。那么,除了社保和医疗险,还有更好的解决办法吗?加配一款重疾险。
(3)重疾险
对于重疾险,保监会已制定行业标准,明确规定包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等在内的25种重大疾病,并且对疾病的标准进行了定义。
和前面提到的医疗险是赔付型的不同,重疾险是给付型的,一旦确诊为保险合同规定的重大疾病,就按照保额给予一次性赔付。
比如,张三购买了50万保额的重疾险,因肺癌晚期,符合保单保障范围,他就只要按照此保险公司保单理赔程序申请理赔,保险公司受理审核无误后,会将50万保额一次性打到他的指定账户,而与张三当前治疗肺癌花了多少钱没有任何关系。同时,这笔钱如何支配全凭保单受益人张三的自由意愿。这就给予了类似张三一类人群很多的自由度,可以用作治病专用,可以用来改善生活,可以让房贷按时归还,又或者让孩子受教育不受影响。
(4)小结
所以对于健康问题来说,个人认为配齐社保+医疗险+重疾险算比较基础的配备。
至于具体产品,医疗险一般都是短期险,一年一买,也就几百元,与个人年龄、当前健康状况相关;
重疾险一般是长期险,可根据具体产品选择保障特定期限,比如保20年,或者保至70岁甚至终身;品类上有消费型重疾险和返还型重疾险,前者和车险差不多,优点是保费低,出事才理赔,没出事就没了。后者保费很高,但根据具体条件可以返还保费。
个人认为,保险就是买保障,选择消费型重疾并将保额配足就够了,没必要为了返还占用太多资金。事实上受通货膨胀影响,几十年后的那个已交保费早就缩水了,难以有大用途,反倒数十年省下来的保费差额却可享受复利带来的神奇效果,同时可让家庭现金流更充沛。