买保险被加费,是一件多么幸福的事~

加费承保是一件幸福的事?

你没听错,确实如此……


曾经,我帮助LH办理了投保手续,一周后,陆续接到了5张通知书,内容是一样的。

由于多囊肾病史,我帮助LH同时投保了5家公司的重大疾病保险。接到了全部5家公司的拒保通知书后我们都感到无奈,但也能理解。虽然他没有强烈症状,却因为疾病的潜在风险,被保险公司拒之门外。这个时候,如果有一家公司愿意增加保费承保的话,他该有多幸福。


没错,人人都希望能够买到保费低保障高的保险产品。但有这么一个群体,保险公司能够加费承保他们就非常满足了,他们就是有非标准体人群。因为一些既往病史或者身体指标不正常,都很难在保险公司正常购买保险。


非标准体人群会有如下几个承保方式:

1、加费承保:需要比别人多缴纳一些保费才可以承保。这种情况是最幸运的,因为如果将来发生风险,保险公司依然要按照合同理赔。


2、除外承保:就是把告知部分的疾病排除在外,其他情况可以理赔。举例:客户有甲状腺结节,投保重大疾病保险,成功承保,但甲状腺类疾病会作为责任免除,将来发生甲状腺类疾病不予理赔。


3、延期承保:情况没有恶化到直接拒绝承保的程度,但疾病刚刚痊愈或者痊愈时间不长,可能需要客户过一段时间(如半年、一年)再来投保,看当时的身体状况决定是否承保,如果通知你延期承保5年及以上,基本就是拒保的另一种说法。


4、拒绝承保:这种情况是最坏的,直接把你拒之门外。


这么看来,对于非标准体的客户,能够加费承保是一件多么幸福的事情。因为这样只是多交些保费而已,理赔不会受到任何影响。但很多时候根本没有被加费的机会。


看一组2017年我个人比较有代表性客户的投保记录:

·王先生2017年1月 甲状腺结节 甲状腺除外承保

·于女士2017年2月 乳腺结节 乳腺除外承保

·齐先生2017年2月 高血压且持续服药 拒保

·宋女士2017年5月 儿子早产、支气管肺发育不良、高乳酸血症等 延期承保

·谢先生2017年7月 高血糖 拒保

·顾先生2017年9月 乙肝大三阳 拒保

……等19件


核保结果都令人遗憾,能加费承保该有多好。其中很多人如果能够在早期没有结节、血糖不高、血压不高的时候购买保险,就能够顺利承保。这就像小孩用手去触摸火炉,大人都会劝他不要摸,但大多数小孩不听话,都是被烫伤后,才能学会与火炉保持距离。保险也是一样,尽早投保的好处谁都知道,不仅保费低,而且有可能没有身体异常,可以正常承保,但很多人都是当体检查出问题,才会主动去了解保险。


MX是一个身材精瘦的女孩,30岁,是某大型会计师事务所的审计师。第一次见面时,她充满活力,沟通的重点是养老保险。她对健康保险不屑一顾,认为疾病离自己太远太远,更不在意听起来就让人紧张的重大疾病。最后因为种种原因没有购买保险,一拖就是1年。


“思辰,上次你跟我提到的那款疾病保险还有么?我想给自己办一份。”一年后,收到MX这条短信的时候,我回忆了许久才想起她来。为什么1年后突然要购买当时不屑一顾的重疾险呢?


她身体状况发生了巨大变化。当然她并没有罹患任何疾病,只是刚刚体检完毕,与去年体检结果对比后发现身体很多指标都不如以前,虽然都在正常范围内,但都已经是介于正常与异常的边缘。这就是她的投保原因,就像触摸火炉的小孩子,手被烫到,突然缩回手去保护自己。


当时签约保单时非常顺利,没有任何异议、拖沓、考虑,从填写基本信息到最后承保一气呵成,她购买保险的原因是因为身体指标的变化,这就像投进了压哨三分球,再晚一点就可能无效了,所以保险配置的根本是“提前“,而且越早越好——今日做明日的准备,健康做疾病的准备,生前做身后的准备,年轻做养老的准备……


千言万语汇成一句话:“买了保险没得病“,总比“得了病没买保险“要好。

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