一家人的保险怎么买，史上最全投保指南！

一、基本原则

一般情况下，我们只需要配置以下几种保险即可（1 - 4法则），因为真正有用的只有这几种保障型保险，可以最大限度保障你的风险：

• 1：即社保

• 4：四大健康险（四大金刚），包括医疗险、重疾险、意外险、寿险

当你预算充足时，可以再考虑配置一些投资理财型保险。

家庭保险配置的顺序：

1. 先大人后小孩

2. 先保障后理财

二、家庭保险购买指北

爸爸妈妈应该怎么买保险

医疗险

推荐指数

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

保额/保费

• 保额：100-800万

• 保费：300-500元/年

作用

报销大小病住院花费的医疗费用

⭕重点关注

1. 优先选择保证续保的，最好不会因为生病理赔过就不让续保

2. 优先选择增值服务实用的（注意：不是最多的）

3. 优先选择院外特药责任的，不限社保的，报销比例高的

4. 优先选择可以外购药，报销比例高的，比如治疗癌症的靶向药

5. 以上差不多的情况下，选便宜的

重疾险

推荐指数

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

保额/保费

• 保额：建议最少 50 万，最好 100 万

• 保费：2000-6000元/年

作用

弥补大病带来的收入损失

⭕重点关注

1. 选择保额高的，低保额不如不买

2. 保障范围广、重疾赔付多的

3. 优先选择不分组多次赔的

4. 重度恶性肿瘤不限赔付次数的

5. 优先选择轻中重或身故或高残豁免保费的

6. 以上差不多的情况下，选便宜的

意外险

推荐指数

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

保额/保费

• 保额：50-100万

• 保费：100-300元/年

作用

报销大人因为开车或遭遇其他意外导致的身故、伤残或受伤产生的医疗费用

⭕重点关注

1. 买 1 年期，买 1 年保 1 年，不好随时换，不买长期意外险

2. 优先选择0免赔，不限社保的

3. 开车节假日翻倍赔

4. 含猝死责任

5. 以上差不多的情况下，选便宜的

定期寿险

推荐指数

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

保额/保费

• 保额：100万起

• 保费：几百-几千/年

作用

补充身故对家庭经济收入造成的影响

⭕重点关注

1. 优先给家庭经济支柱买，预算不够先不买

2. 不和重疾险捆绑购买

3. 选择等待期短的，比如90天

4. 选择健康告知宽松的，容易投保

5. 选择免责条款少的，容易理赔

6. 以上差不多的情况下，选便宜的

小孩应该怎么买保险

少儿医保

推荐指数

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

保额/保费

• 保额：最高可上万，实报实销

• 保费：300-500元/年

作用

基础福利，看病报销一部分。可以报销宝宝出生后看病住院的费用

⭕重点关注

1. 出生3个月内办好，越早办越省钱

2. 记得申报必备条件和证件资料

百万医疗险

推荐指数

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

保额/保费

• 保额：100-800万

• 保费：300-500元/年（假设有社保）

作用

报销大小病住院花费的医疗费用

⭕重点关注

1. 优先选择保证续保的（比如20年），最好不会因为生病理赔过就不让续保

2. 报销比例大、不限社保的、等待期短的

3. 尤其是续保免健康告知，免等待期，患病理赔后/产品停售后仍可续保的

4. 以上差不多的情况下，选便宜的

重疾险

推荐指数

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

保额/保费

• 保额：50万起

• 保费：500-800元/年（假设有社保）

作用

弥补小孩生病后大人照顾小孩的收入中断

⭕重点关注

1. 少儿特疾保障力度强的

2. 投被保人双豁免的

3. 重疾赔完，轻中症继续赔的

4. 首次重疾赔付比例高的

5. 少儿疾病加倍赔的

6. 以上差不多的情况下，选便宜的

意外险

推荐指数

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

保额/保费

• 保额：基本保额20万起

• 保费：几十-300元/年（假设有社保）

作用

报销熊孩子因为猫爪狗咬、摔伤、烫伤、溺死等意外身故、伤残或受伤产生的医疗费用

⭕重点关注

1. 意外医疗报销比例高的

2. 大小意外都保的

3. 不限社保，0或低免赔额，100%报销，等待期短的

4. 保障责任全面的，除基础保障外还有其他儿童高发意外责任可选的

5. 以上差不多的情况下，选便宜的

老人应该怎么买保险

防癌险

推荐指数

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

保额/保费

• 保额：100-800万

• 保费：1500-3000元/年（假设有社保）

作用

报销老人得癌症后住院治疗花费的医疗费用（三高人群也可以买）

⭕重点关注

1. 保障内容全面的

2. 续保要求友好的

3. 增值服务实用的

4. 健康告知宽松的

5. 以上差不多的情况下，选便宜的

意外险

推荐指数

⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

保额/保费

• 保额：50-100万

• 保费：326元/年（假设在40-60岁之间 | 有社保）

作用

报销老人因为摔倒、骨折、关节脱位等意外身故、伤残或受伤产生的医疗费用

⭕重点关注

1. 意外医疗报销比例高的

2. 大小意外都保的

3. 不限社保，0或低免赔额，100%报销，等待期短的

4. 保障内容全面的，尤其是意外骨折、关节脱位

5. 以上差不多的情况下，选便宜的

重疾险

推荐指数

⭐️⭐️

理由

1. 老人年龄大，超出重疾险承保年龄上限

2. 老人身体条件差，无法通过健康告知

3. 老人投保重疾险，价格昂贵

⭕建议

如果老人身体健康状况良好、年龄尚未超过重疾险的承保年龄上限或者你钱包够大预算充足只看重保障根本不关心保费多少，建议优先选择保障范围和保障力度都更胜一筹的重疾险

定期寿险

推荐指数

⭐️

理由

寿险定位是补充家庭经济支柱身故对家庭经济收入造成的影响，老人没有经济贡献，即使不幸身故也不会影响家庭收入，不需要买

⭕建议

如果老人是家里的摇钱罐，买就完事儿了

以上，正文完。

祝你健康生活，快乐工作。Peace & Love。

• 我是卿宗伟，一个懂「保险+法律」的保险经纪人，前 TOP 级 SaaS 软件公司产品经理。
• 法学本科 | 持有国家法律职业资格证书 | 司考成绩400+。
• 我将用实际行动证明，作为一个没有丰富的人脉资源，也不愿意主动做缘故的保险经纪人，如何逆风翻盘。欢迎关注我，一起见证我的成长。

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