“即有保障又能返现”的保险产品真是天上掉馅饼吗？

      最近，朋友让我帮忙看她为女儿买的一份“即有保障又能返现”的好产品，可是，看完后我沉默了……

      这份保险是某安的智能星，主险是一款万能型终身寿险附加重疾险。以朋友购买的情况为例，小女孩这份保险每年的保费是5000元，包括的保障有寿险20万，重疾18万（赔付1次）。这份保险的“交费年限”只需要满足最低要求，交满10年即可，如果你愿意可以继续交。这交10年保费的“智能星”真的可以做到“即有保障又能返现”这么智能的吗？请看分析： 

原来，在你每次交保费的时候，它都把你的保费分成三部分：

第一部分是扣除初始费用。不好意思，每期一交保费，保险公司都要收取相应的管理费，收多少？看下图：

第二部分是扣除保障成本。保险公司提供的寿险和重疾险也是有成本的，这个保障成本是按一个比例收取的，大家发现吗？这个比例在保单的第25年开始飞速提升。

第三部分才是存入万能账户（保单账户价值）。这个才是你日后有可能拿回的钱，这笔钱的保证利率是年利率1.75%

      简单而言，“保单账户价值=已交保费-初始费用-保障成+保单利息” 看起来不错啊，那我为什么沉默呢？

      大家还记得那个“不限”的交费年限吗？如果我朋友只给她女儿交了20年的保费共10万元，保额是寿险20万，重疾险18万。那么从第21年开始，就要从万能账户中扣除保障成本以维持寿险和重疾险的保障，由于年纪越大，保障成本越高，在不计算有限利息的基础上，约在第65个保单年度，万能账户的费用将会被扣完，到时候别提现金返还，连保单都终止了。

      想要终身有保障，只能持续交保费或者将保额设低以降低保障成本，可购买这类保险的首要目的往往是希望得到疾病保障，万能账户的收益是次要的，所以保额设置一般不会太低，这也导致保障成本高，万能账户的钱满足不了终身重疾保障。

    所以，我最后还是建议我的朋友慎重考虑，如果是从为小孩疾病保障出发，还是优先选择保障范围广、保障额度足的重疾险产品；如果想再给孩子搭配教育金，可另外配置年金险或增额终身寿险，这样才不会用高价钱买鸡肋产品。