法商知识系列3：离婚了，孩子的保单怎么办？

大家好，我是张春梅Mary。

今天简单聊聊离婚的时候，被保人是孩子的保单，要怎么处理？

对于被保人是孩子的保单，理论上，是可以分割现金价值的。

在中国，父母在离婚前用夫妻共同存款，以父/母作为投保人，子女作为被保人购买的年金保险，在离婚时是否被分割，目前没有统一的法律规定，因而，各个地方法院可能会有不同的认定结果。

有的省份的法院认为，既然是用夫妻共同存款购买的保单，而且投保在夫妻一方的名下，不管受益人是谁，这张保单都是夫妻共同财产，离婚时应分给配偶一半的【保单现金价值】。

而有的省份的法院则认为，既然受益人是夫妻双方共同的子女，保单利益就视为已经送给子女了，那么离婚时为了保障子女的利益，就应该不再被分割。

在实务中，法院也会更加重视对未成年人利益的保护，倾向于不分割保单，尤其是重疾类保障型产品，退保会损害孩子的保障，也不建议退保。

常见处理方法：

保单继续有效，现价不分割，剩余保费夫妻协商缴纳。

因投保人可随时退保，为确保保单是留给孩子的，可把“如退保，需经对方同意，现金价值双方各50%”或“投保人未变更成孩子之前不能退保”写入离婚协议。

另外，法院也还会根据每个案件的具体情况，以及所购买保单的具体情况进行判别。

比如，如果一方抢在离婚前突击购买保费巨大的保单，这笔保费在夫妻共同财产中占比相当大，而且子女都已成年，根本不需要这样的年金保单保障子女的成长和教育，那么在法官眼里，买保险的这一方转移夫妻共同财产的嫌疑就会很大，他就极有可能将此保单认定为夫妻共同财产予以分割。

但是，如果一方购买年金保险时，所需保费额度不是很大，而且还与配偶商量过了，原则上将被视为夫妻双方达成了一致，将此部分财产权益以保险年金的方式赠给子女了，离婚时一般不会再分割此保单。

所以，发生离婚前突击为孩子买保单的情况，需要一事一议，具体问题具体分析。

我是张春梅Mary，人民大学硕士&中国农大本科，专注第三方家庭综合理财的独立保险经纪人，前私募股权投资平台研究总监，同时也是终身成长的心理咨询师，帮助大家清清楚楚了解风险、明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。