“备胎”转正？年金险也能逆袭吗？

最近保哥发现了一款刷新我认知的保险产品。这款产品是一款年金险，没错，是年金险。

以前我都是强烈反对年金险的，因为内地的年金险都是以坑为主，以b为辅，成为保险界的大坑b的。

先简单科普下，内地的年金险，很多都是年化特别低，甚至低于3%，连货币基金都跑不赢，并且部分年金险不死还拿不到？？？

可是最近保哥在逛保险超市的时候，偶然发现一款年金险，竟然已经达到了我心里的最低利息位。

他就是宏康的相伴一生年金保险。记得宏康第一次走进我的视野的时候还是它17年的时候推出了一款爆款重疾险健康一生，没想到，一晃眼，又过了两年...

相伴一生年金险这款产品的优点就是简单、实用。不像市面上的那些年金险，动不动就是拐着弯坑你。相信加了保险业务员的同学，看到过那种缴费多少年，满多少岁就开始领钱这类朋友圈，这种大多复合年化不到3%。

相伴一生的产品很设计删除了各种弯道，直接跑高速。没有附加条件，纯粹的储蓄，交多少年，然后约定时间开始领钱，领到人嗝屁，然后再领一笔身故金。

我们以30岁男性为例，每年缴费1万元，选择20年缴费，60岁开始领取年金。这样60岁每年能领21580元，身故之后可以拿到431600元，合计领取741040元。用irr算下复合年化是3.917%。

如果能活到85岁，那领取的年金加上身故金合计能领取822880元，复合年化是3.99%，已经很接近保监会规定的最高4.025%了。

如果在这款产品在还没开始领的时候就身故了，也会从已交保费和现金价值两者取最高返还给你的，但是，这肯定是血亏的...不过如果这么早早的身故了，理财也没有太多意义了，所以不考虑这种情况。

具体如下图：

Irr计算结果：

这个收益目前是终于可以吊打货币基金了，虽然还是跑不赢一些小银行的结构性存款。类如富民宝这种，并且流动性远不如这些。但是可以当做是一个分散投资理财的渠道，并且可以强制储蓄。

强制储蓄这个词，以前保哥看来就是扯淡，我自己花钱还用你教？后来保哥忍不住花大价钱买了几套西服之后，觉得，强制储蓄，真tm重要啊！

但是不要被强制储蓄道德绑架了，保哥看市面上什么年金险都把这个当做卖点，不谈收益率的强制储蓄就是抢劫，抢劫！明抢！

而接近复利年化4%的产品，差不多我觉得已经到了保哥心中的底线了，可以拿上台面上来吹了，要是有业务员在我面前吹这款产品，我可以当做什么都没发生，不喷你，不过注意别太膨胀，毕竟hongkong那边可是有6%的产品。

有人就要杠了，现在上班都是996，活到80岁好难啊。我tm....那你买寿险！

我相信随着医疗水平的不断提高，80岁还在网吧开黑可能都不一定是梦，年金险都这样，活得越久越赚，当是为自己活得久，每年颁个现金奖吧...

总结一下，这款产品就是：门槛低，1000元起投。投保灵活，可以选择按月缴费或者按年缴费，领取方式也可选，综合复利年化在4%左右。可以当做一个强制储蓄的理财渠道。

最后说一下，保哥买穿西装是真的爆帅！看完点个“在看”呗，多的话保哥可以考虑爆个照，未婚女士你们都还有机会，别怕，我很好得到的...