摘要：
毋庸置疑，养老问题一直是困扰大家的难题，甚至00后都开始养老焦虑了。虽然社保惠及了大部分群体，但是，毕竟社保是最基础的保障，是第一阶梯的保障，根据当下的消费水平，依靠社保中的养老金能保证我们的晚年衣食无忧、老有所养吗？
作者| 凌凌柒
编辑| 沐玲
9月27日召开的国务院常务会议提出，对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠。根据会议要求，对缴费者按每年12000元的限额可抵扣个税，并且投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。政策实施追溯到今年1月1日。国常会提出，通过政策支持、商业化运营的个人养老金是对基本养老保险的有益补充，能够满足当下多样化的养老需求，提升保障水平。
该政策毫无疑问地可以促使更多人购买个人养老金，以减轻养老焦虑，所以个人养老金或将迎来发展机会。
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破解00后都困扰的养老难题
你知道手里有多少钱才能过上体面且优渥的老年生活？有网友估算，以现在的物价水平，一个人到退休时，至少要攒够500万才能够安心养老。
对于每天被“996”“内卷”“被失业”裹挟的年轻人，上有老下有小，中间还背着巨额房贷、车贷，攒够500万谈何容易？
如果没有足够的养老金储备，单纯靠我们每月交的额度有限的社保，我们会过上怎么样的老年生活呢？
以北京为例，按照最低额度缴纳养老保险，熬到法定退休年龄且顺利办理了退休手续的人，每个月能领到不超过2000元的养老金。这是个什么概念呢？如果没有自有住房，这些钱连房租都不够。这样一说是不是让大家压力倍增？问题在于，这不是贩卖焦虑，这就是现实。毕竟在买斤猪肉都得30元—40元的党项，你手握着局促的退休费，难免老年生活窘困。
于是，当下越来越多的年轻人开始意识到个人养老金的必需性以及必要性。同时，国家也出手，从政策方面给以支撑，让个人养老金更好地发挥作用。
要想了解个人养老金到底是什么，就要知道我国目前的养老保险构成。我国目前的养老保障体系分为三大支柱，第一支柱是以社保为代表的公共养老金，这部分社保养老覆盖超10亿人，是老百姓主要的养老金来源；第二支柱是以企业年金和职业年金为代表的职业养老金，目前只有福利好的单位，比如央企、国企才会自愿给员工买企业年金或者职业年金，这部分人群占比仅有4%；第三支柱是商业养老保险为代表的个人养老金，这次国家发布的在个人养老金账户中缴费纳税人可抵扣个税，且降低养老金领取时个税缴纳税率，就属于对第三支柱的支持，即靠个人的力量来补充养老。
种种迹象都表明，等我们这代人退休后，仅仅只靠社保养老金，肯定不够花；“老大老二”靠不住，就只能从第三支柱想办法。
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你会因税优政策买保险吗？
想要知道要不要因为税收优惠政策而购买个人养老金，就要知道个人养老金到底是个啥？简单理解，就是在社保养老之外，国家鼓励大家再开一个账户，自己往里存钱，来购买国家筛选后的金融产品，比如银行理财、基金、保险等，这样以后退休了，开设了个人养老金账户的人就可以领到两份养老金了。
个人养老金有4个显著的特征，这4大特征决定了个人养老金与社保养老金的各司其职。
特征1：有社保养老保险的人才能购买个人养老金，没交社保的人，想买也买不了。另外，此账户是有上限的，目前每年最多能放 12000 块。
特征2：领取是有限制的，只有到了退休年龄才能领取，或者完全丧失劳动能力或出国定居的情况，才能领取出来。而且，确定了领取方式是不能更改的。另外，万一缴纳人中途去世，个人养老金账户的钱是可以继承的。
特征3：个人养老金信息平台上只有经过国家筛选的金融产品，才能进入投资产品池。
特征4：自愿参与原则，要不要买完全看个人意愿，想要享受税优政策，可以进行购买。
有人说，抵扣个人所得税的税优设计略显尴尬。对于收入比较高的人群来说，每年存12000对于他们的晚年消费是杯水车薪。对于收入水平不高的人来说呢？税优政策带来的效果也不是很明显。毕竟这笔钱一旦存入个人养老金，就失去了灵活性，要一直锁定到退休才能领取，这对于目前手头并不宽裕的人来说，不一定会产生很大的购买动力。
那么什么样的人可能有购买动力呢？粗略计算，大概月收入3万左右的人动力是最明显的。因为有12000元的税前抵扣额度，每年把这个额度用光，大概每年可以节税800元—1000元，也还说得过去，毕竟再少也是肉。
这点税优的力度虽然有限，但是透露出来的政策导向却不容小觑。它透露了国家大力支持个人养老金的政策趋向，从而会带来个人养老金产品的百花齐放。
目前看来，个人养老金平台上的金融产品都需要经过国家筛选，稳健性和安全性要比一般的理财产品更高。但是，毕竟它的本质还是理财产品，不是保本保息的存款类产品，是有涨有跌的，而涨跌都要自己承担，自负盈亏的模式。对于最高12000元的上限，想靠这部分收益实现有鱼有肉的“诗和远方”，显然略显乏力，但实现“吃白粥”自由的退休生活，还是可以实现的。
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如何选择养老产品才能避坑？
无论是响应国家号召投资个人养老金账户，还是购买商业养老保险或者投资积累，年轻人们都到了需要做点什么去缓解养老焦虑的时刻。
坦白来讲，投资理财的手段和方式多种多样，但是能够实现长期盈利且收益稳定的产品却屈指可数。
有人信心满满、踌躇满志拿出毕生积蓄去炒股，常常是“一顿操作猛如虎，亏钱亏到埋进土”；以为自己会步巴菲特的后尘，结果成了实实在在的韭菜。
有人选择买基金，以为偏债型基金风险小，结果发现基金跌出了股票的速度。
有人想把钱踏踏实实存进银行，却发现各家银行利率是一家更比一家低。现在更是出现了5年期起的银行存款利率比3年期还低的利率倒挂的奇葩现象。
在理财无门、养老堪忧的尴尬境地，国家给第三支柱的个人养老金开了一扇窗，通过个税抵扣优惠，给个人养老金投资提供的扶持，同时，在平台推出成熟稳健银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等多种金融产品。对于有养老焦虑的群体来说，在自己的投资组合中配置一份个人养老金的投资，不仅能享受到由国家级专业人士经帮你挑选出优质养老产品的服务，同时还能享受个税抵扣优惠，也算是一举两得。
同时，想要为老年积攒足够的财富提升老年生活品质，还可以重点关注商业养老保险和养老年金险。虽然，养老年金险的前中期收益率低，灵活性较差，但是后期收益率高，这就起到了强制储蓄的作用，适合平日剁手、月底后悔的“月光族”们。
总而言之，想要老年生活过得体面，是不能单纯依靠社会养老保险这单一产品的，对于尚能创造财富的中青年来说，做好资产配置和财富规划才是晚年生活无忧的唯一办法。
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