规划的保障

最近一直在看保险相关的文章，也开始准备给自己配置一些保险。

保险是什么？

是一种防御，防积蓄的流逝，防收入的断绝。无论是家庭还是个人，我们的财富就像一个蓄水池，我们不仅要有持续的现金流流入我们的储蓄池，还要防止我们的蓄水池下面不要出现不必要的漏水。然而健康问题会带来大额的损失，如何在稳扎稳打储水的过程中防止财富的不必要流逝，保险也许可以帮助到我们。

先介绍一下了解的险种有哪些：

意外险：意外险是指特定方位内的灾害事故，导致身体受到伤害而造成伤残或者死亡。保险公司根据保险合同进行赔偿，这种事情发生的可能性不是很大，但是一旦发生有时可能会是致命的。例如一些交通意外险，外出旅游的意外险。特点，费用低保障高。对于年龄没有太大的限制，一般不会拒保。

重疾险：很多人理解重疾险的钱是用来看病的，其实重疾险更多的是一种收入补偿，紧急资金。重疾意味着你可能不是三两天就能够康复痊愈的，一旦患病可能就是一个长期治疗的过程，在这个时候你的收入可能会受到影响，而重疾险这个时候可以防止你积蓄流失，在你患病的期间不至于没有钱来维持生活。

医疗险：这个险种很多时候可能会跟重疾险混淆，很多医疗险都是百万医疗，一年才几百块，年龄大一些也就几千块，可是撬动的杠杆却可以是百万，这个时候重疾险略显苍白。不同的险种其实是有不同的作用的，医疗险是你拿着家里的积蓄去治病，费用多少，扣除社保部分，剩下的拿去保险公司报销。而重疾险是一旦确认了你生病了，及时进行赔付。不过现在医疗险也在不断的迭代，也在推出提前垫付功能，但是没有重疾险的配合，似乎这个保障还是存有缺口。

寿险：这个险种有种传承的意味，即使你离去了也不至于让家中一下子失去了经济来源。这个保险主要是给家庭经济支柱买的，定期寿险对于猝死（突然的离开）是一个很好的风险转移。

如何去选择一份适合自己的保险:

首先要了解自己的经济状况，生活状况，你要解决的是哪些问题。没有一个保险是可以一下覆盖你箩筐的问题。

1、首先你的经济状况，一般可以拿出一年收入的5%-10%花费在保障方面。如果不多可以买一些定期的保险，保费比较低。如果经济状况不错，可以买一些长期的（终身）保险，主要是指重疾险，因为重疾一般老年的时候发生的比较多。

2、意外险最好每年可以配置，因为祸兮旦福，不知道会有哪些不定的因素发生在自己身上。保费比较低，保额比较高。

3、医疗险，如果不买重疾险，这个可以配置上，早一些买，要不然后期核保会出现拒保的情况（年龄大了身体毛病会比较多一些）。

以我个人为例，我要解决的是，一旦我发生疾病可以依靠自己的经济收入，以及自己配置的保障去解决这些问题。不至于给家人带来太多的经济上的压力。所以考虑买一个30万的重疾险（终身），很多人说其实买定期余下的钱可以进行理财，收益可能会比在保险公司放着更高，可是我还是想买终身的，毕竟未来我也不能预测，（万一我的钱都没了呢）；考虑配置医疗险，这个是性价比计较高的，可以填补社保的不足。意外险肯定是要配置的。

如何选择公司：

保险公司的选择很重要，这个不仅仅是保费多少的问题，更重要的是后期的理赔问题，因为买这个保险最主要的是当你想要用的时候能够用得到。我的原则，选择大公司，网上其实推出了很多小公司的产品，跟一些大公司，中国人寿，太平洋，友邦，相差价钱可能到一半。可是我依然相信一分价钱一分货。

选择产品：

我还在对比中，目前了解了友邦，天平洋，中国人寿，复兴联盟（2017年成立的一家保险公司，目前推出了很多优惠的产品，只是心里有点犯嘀咕）。