跨出理财的第一步

你是不是也曾看了很多理财相关的书，了解了理财相关的理念，知道理财很重要，知道要存钱，要投资，利用复利，让钱生钱，但还是不知道怎么开始？是不是也试着去了解市场上现有的理财产品，什么p2p，基金定投，股票，余额宝，但是又不知道什么是适合自己的，不知道该买什么产品？其实，大多数人都会遇到这样子的问题，觉得自己无财可理、无从下手、不知道如何投资等。理财知识之所以了解容易操作难，最重要的症结是，大家总想从外部找到一个标准答案，想让别人直接告诉你怎么做，却很少仔细分析自身的财务状况，理财并没有一个标准公式，是需要根据自身的具体情况来具体分析的，因此，跨出理财的第一步就是需要掌握自身的财务状况。

那么如何系统梳理自身的财务状况呢？可以从以下三个方面入手：

第一步，记账，记录自己的收支情况

第二步，根据记账数据制作家庭财务报表

第三步，对家庭财务报表进行总结分析

第一步，记账，就是记录你的收支情况，我们现在的收入来源还比较单一，所以每个月收入多少很容易清楚，但是很多人都不知道自己每个月具体花了多少钱，花哪儿去了，这个时候记账及派上用场了。记账有两个关键点，第一就是坚持，坚持是记账的基础，只有足够的数据才能看出消费不合理的地方，第二点就是要学会归纳总结，记账是一件很繁琐的事情，如果我们学会将账目归纳总结，记账就会轻松很多，而且这样子，账目才能清晰反应出各项开支占比的大小，才能做到花钱心中有数。通过记账，对日常各类开销了然于胸之后，就可以提前规划预算，要留出多少钱作为日常消费，还可以设置预算上限，心中清楚自然就能避免冲动消费。

第二步，制作家庭财务报表，如果只是单纯的记账的话，那么这些数据的价值就比较低，我们要学会对记录的账号进行整理、分析，这边的话主要通过制作表格的形式来对数据进行整理归纳。表格的形式可以让我们更直观的了解自身的财务状况，了解当前存在的问题。以下三张表格给大家提供参考，根据自己的情况进行增删。第一张表格是经济状况总结表，主要是起到一个总结的作用，用于指导未来实践的方向，另外两张是家庭资产负债表和家庭收支表，这两张表格在单项上分的更细，更容易看出存在的问题。

图片发自App

图片发自App

图片发自App

第三步，分析家庭财务报表，根据分析结果对未来的理财规划进行调整，指导，一般我们需要分析以下几个指标

1.资产流动性比率：资产流动性比率=流动资产/月支出

流动性资产是指当你紧急需要用钱的时候，能迅速变现又不会带来损失的资产量。参考值是3，也就是说，每个家庭至少应该预留3倍开支的金额作为日常备用金，投资于能迅速套现的活期、余额宝或货币基金等投资品种。如果数值低于3，就需要控制支出或增加备用金，如果数值远高于3，则意味着放在低收益、高流动性产品上的资金过多，可以释放一部分去投资较长期、收益较高的产品。

2.负债收入比：负债收入比=月负债支出/月收入

负债收入比主要评估家庭能否承担当前的负债水平。参考值是40%，如果数值低于40%，则说明家庭财务状况良好，如果超过40%，则说明当前负债已经过重，应想办法提升收入或者减少负债。当然这个数值也不是说越低越好，我们应该学会适度利用他人的资产来给自己创造财富，比如公积金贷款，利率很低，一定程度上是可以帮我们抵消部分通货膨胀的，且我们可以利用这部分资产用于更高收益的投资，为自己赚取更多的财富。

3.投资合理比：投资合理比=投资资产/净资产

投资合理比反映你通过投资增添财富、实现目的的能力，一般年轻人的参考值为20%，家庭的参考值为50%，如果比例过低时，则要想办法盘活资金，增大投资，通过投资创造更多的财富，当然，投资比例不是说越高越好，如果比例过高，则说明你的资金会面临更大的风险，如果出现突发事件，会对生活会带来很大的影响。

通过坚持记账，记录自己的开支，接着对记账信息进行归纳汇总，制成表格，最后再根据表格对我们当前的财务状况进行分析，你就可以清楚掌握自己当前的财务状况了，现在你就成功的跨出理财的第一步了。

我们可以根据记账得到的收支情况，对自己的支出进行规划，避免月初潇洒，月末拮据的情况；分析支出，看看有哪些是不必要或者可减少，优化自己的消费习惯，控制支出；在习惯记账后，可以对自己每个月的支出或者具体到某个项目的支出设置预算，这样子也可以有效控制支出，支出减少了，自然就有储蓄了，那么你离理财就更近一步了，接下去就让我们一起学习如何对当前的资产进行配置。