保险分类研究

最近花了很多心思研究保险，毕竟人到中年。现在基本弄明白了，保险确实很复杂，真搞明白很费劲。今天把研究结果分享给大家，希望少走弯路。

声明：非保险代理，不卖保险。

医疗险

作用

医疗险的目的是解决看病难，看病贵的问题。医疗险是报销型，看病花了多少报多少。只报销医疗过程中的费用，医疗过程外的费用不报。注意：医疗险通常只报销住院类的疾病治疗费用，门诊类不报销。

市面上能看到的医疗险，大多数是1年期的，每年买，有些是6年保证续保，算是目前看到的条件最好的，基本没见过终身制的。

因为是每年核保，所以医疗险会有两个风险。

1. 随着年龄增大，保费越来越贵，甚至可能不承保。比如五六十岁后。
2. 生病住院过的人，要看情况，大概率也不能承保。

疾病定义

没有太特殊的定义，只要住院都算。

说明

医疗险其实还有很多子分类，就不细讲了，主要推荐的是市面上比较常见的百万医疗险。

医疗险的报销额度，根据疾病类型不同也不同，常见的赔付额度都在百万，遇到重疾会翻倍。重疾的定义在后面重疾险部分说。

重疾险

作用

重疾险的作用分在不同年龄段不同。

还没进入老年阶段，重疾险的作用是在重疾发生后，补偿因病不能工作的收入损失。为什么说不是用来支付医疗费用呢，因为大部分重疾险能赔付的额度都在50万左右（再往上就会非常贵），但实际遇上真正的重疾，比如癌症，动辄都是上百万的治疗费用，重疾险的那点额度其实根本不够。这时候，真能起到作用的，是医疗险。

但是进入老年阶段，情况就不同了。因为医疗险一年一买，老年人基本没法购买。而重疾险通常是保几十年甚至终身，所以在老年阶段，重疾险可以发挥补偿医疗费的作用。但是，注意但是，考虑通胀因素后，现在买的50万额度，20年后大概只相当于5万购买力，所以，也不那么美好。

与医疗险区别：

重疾险是在重大疾病发生后一次性（有些保险多次）赔付，赔付后保险责任终止，常见的是50万上限。

医疗险是报销制，花多少报多少，通常是百万上限。所以从生病就医的角度看，医疗险的重要性比重疾险大。

重疾定义

什么是重疾，合同太复杂看着很累怎么办？没关系，有人考虑到了。

保监会为了防止保险公司作妖，一刀切规定了25种重疾必须赔，而这些疾病实际上占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，其实多出来的那些没啥实际意义。

下图说明了规定的25种重疾占发病重疾比例。

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购买注意事项

不买返还型以及理财型。

下面是购买要点，按照优先级自上而下选择。

基本面

保费，保额，保障时长，缴费时长，健康告知。

1. 健康告知：必须看，防止因病拒保。

2. 保额

   3-5年的家庭支出+康复、护理费用（建议50万起，其实好像不够）。

3. 保障时间

   重疾险分为一年期、定期、终身。不建议买终身。

   40岁以前，建议买定期重疾险，保到60岁或70岁即可，因为随着时间的推移，保险产品和医疗技术都在快速改变。

4. 缴费期间

   选最长。分担压力，而且如果得病，后续的不用交了。

需求面

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1. 轻症保障

   随着水平进步，得重疾难度加大，所以轻症有一定意义。

   保监会没有规定轻症赔付疾病列表，上图是根据理赔率得出的高概率轻症。所以，看合同的时候，如果有保轻症，看排行榜即可。

2. 多次赔付

   考虑优先级：不分组＞癌症单独分组＞癌症不单独分组。当然，价格会有差异。

3. 身故责任

   类似附加寿险，应该单独买，除非很便宜可以附加。

产品层面

保险公司，等待期，豁免期等等。基本不用考虑。

中国的保险法规定不允许保险公司自行破产，如果被迫破产，保监会会把保单转移到其他保险公司继续承保。

防癌险

在因为有部分疾病无法购买正常医疗险和重疾险的情况下，可以去购买防癌险。根据上面的重疾理赔率数据看，防癌险的覆盖面还是很高的。

目前市面上看到的独立防癌险，很多是一年一买，也就是说，实际上是医疗险的一种。

寿险

作用

英年早逝，还欠一堆债。

购买注意事项

1. 定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱。
2. 不买返还型。
3. 留意免责条款。

配置思路。https://zhuanlan.zhihu.com/p/57331801

1. 定期，比如到70岁。

   因为这时债务基本还完，子女已经长大，父母也基本不在了。

2. 终身。

   这种思路，是考虑财富传承，保险免征遗产税。

意外险

作用

意外身故及伤残，意外医疗和意外津贴。

风险点：意外身故，意外伤残，猝死。

购买注意事项

1. 买一年期的。
2. 不买返还型的。
3. 大多只保国内，出国要注意。

医保

最重要的医保，一定要有，很多保险对是否有医保的赔付率有区分。

分年龄段投保思路

参考：https://zhuanlan.zhihu.com/p/51132438

20岁以下

1. 少儿医保

2. 意外险

   20万起。

   1. 意外医疗
   2. 监护人责任保险，比如损坏他人财物。

3. 重疾险

   30万起。

   1. 补偿照顾子女的收入损失
   2. 按年买，不用买长期，长大后再买长期的。

4. 医疗险

   可选，有少儿医保，这个用处不大。

5. 教育险

   可选。

20 ~ 25岁

1. 医保

2. 短期重疾险

   50万起。

3. 意外险

   50万起。

4. 医疗险

   100万，看情况。

25 ~ 40岁

1. 医保

2. 定期寿险

   保额看负债，20年期够了。

3. 意外险，100万。

4. 重疾险

   50万起。

   优先保额，其次保障时间。

   重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。

5. 百万医疗险

   大多数不能续保，优先建议去购买一款几年内保证续保的百万医疗险。

6. 家财险

   看情况。

40 ~ 50岁

1. 医保

2. 定期寿险，策略同上个阶段。

3. 意外险，策略同上个阶段。

4. 重疾险

   功能不再是收入损失补偿，而是医疗储备金，因为医疗险可能已经不给买了。

   尽量买终身。

5. 医疗险

   百万医疗险。

6. 养老年金

   看理财能力，理财能力差可以买。

7. 家财险

   看情况。

50岁以上

1. 医保

2. 意外险，策略同上个阶段。

3. 医疗险

   有可能买不了。

4. 重疾险

   有可能也买不了，但是作为替代，可以买防癌险，癌症在赔付率里面占最高。

5. 家财险

   看情况。

6. 养老年金

   已经进入养老阶段，保费买起来可能不划算。

收尾

1. 我不是保险代理，不卖保险。
2. 本文参考了网上大量其他人写的文章，有些标注了参考地址，有些没有。

综合上面说的，我个人觉得，三大保险必买：医疗、寿险、意外。