第3章 第一桶金从哪里来

“月光”是大多数人在理财道路上遇到的第一只拦路虎。工资一发下来，想存钱的时候总有各种各样要花钱的地方。

一、内容概要

理财先规划。

理财的第一步不是存多少钱，投什么产品，而是先明确自己理想的生活，再思考财务如何支持我们实现这些目标。具体可以分为5个步骤：

1.设定目标；2.把“钱”点清；3.财务“体检”；4.测算未来；5.行动指南。

我们理想的财务状况不是某个具体的数字，而是一种状态：在每个时间点上，知道现在做的所有事情给了自己什么。在金钱上，它也足够覆盖掉我做的这些事情，就是收入完全可以让我们独立地做这些事情。

理财规划就像时间管理那样，需要配合我们的人生目标，再分解为可执行的财务目标。精髓在于学地明确目标、分解目标、规划执行的时间、有效的执行计划。

奔向财务自由的三个要素：本金、利率、计息期（时间）

复利＝本金×（1+利率）计息期

第一要素：本金的积累，我们可以通过一方面改善自已的收入和支出结构，另一方面养成良好的储蓄习惯来完成。

第二要素：利率的提升，其实就是我们财富的增长速度，可以通过一方面投资自己升职加薪，另一方面学习投资、做好资产配置来完成。

第三要素：时间的积累，如果把理财比作一场战役，那就是看谁能坚持到最后，而不是看谁一时取得了胜利。

会赚先会花：明智购物。

如何避免不恰当的消费呢？绝对不是靠省钱。有四个大招：

第一招：搬家炸裂法。就想像要搬家，需要做一次有组织、有计划的大扫除。所谓炸裂，就是在你奔向新生活前，迅速果断地把那些尘封已久，而且未来也几乎没有使用可能性的存货统统找出来，然后做个了断。

好东西法则：把你对一样东西的相对喜爱程度从1到5分划5个等级，然后用这个分数乘以每月使用的频率，所有低于10分的，都可以根据具体情况考虑丢掉。

乔面斯的购物原则：就是一种与其将就，不如坚持讲究的态度，我们拥有的东西不在于多，而在于每一件都恰到好处。

第二招：10%“品质生活”基金。每月拿出工资的10%，买点不那么舍得买的单品，用来升级生活。

第三招；多买资产，不买负债。其实就是要教你用投资的思维去消费。对于你的每一笔支出都要思考，买入的是资产（带来正收益），还是负债（负面效应）

第四招；多为自己买单，而不是为了虚荣花钱。要想明智地为自己买单，要记得“我需要、我喜欢、我适合”的“三我”法则。

还有一些好的建议：

永远不要吝惜投资自己。我们学到的知识永远属于自己，而且很可能在未来会给我们带来难以估量的回报。

一些能用钱解决的问题，尽量用钱解决。时间成本更为重要，因为并非所有的事都有“性价比”，追求低价优质本身就是很浪费专注力的行为。

常规性的商品可以提前做好年度规划。

积累自己的好物清单。有意识积累那些真正对自己大有好处的消费项目，以后所做的消费决策也会越来越明智。

告别“月光”，先从这五步做起。

第一步：理解财富水池。可以细分为日常现金池、中短期目标池、长期金鹅。我们要做的就是让水池的进水速度超过蒸发速度，用术语来说，就是做投资，让钱增值的速度超过物价上涨的速度。

第二步；优化收支结构。

合理的分配结构为：

日常的必要支出，占比50%。

偶发的必要支出，占比20%。

非必要支出，占比10%

长期储蓄，占比20%

第三步：消灭拿铁因子。也就是我们要分析自己的收支的原因，越早分析自己的收入和消费，就能越早发现我们赚的钱到底来自哪里且花到了哪里去。

第四步：培养消费习惯。

合理的储蓄就是支付“未来的自己”。

养成储蓄习惯的两个小诀窍：

1.牢记“先支付自己”，先强制储蓄，再非必要支出；

2.10/50法则，每月从10%的工资开始储蓄，每次将意外收入、资金、加薪的50%存下来。

第五步：管理财富水池

日常现金池，现金类账户

中短期目标池，与目标一一对应的产品账户

长期金鹅池，长期投资账户

二、精句摘录

设定目标的SMART原则：

    SMART原则   理财目标的具体应用

S  明确                   时间因素

M  可测量               经济因素

A  可行性               合理可行性

R  现实性              优先顺序

T  时限性              动态调整

理财其实是教给我们一种科学决策的思维方式，在有限的资源里，我们应该权衡利弊，看看哪个目标更为优先，在时间上看看是否要延时一些享受，以获得更好的结果。

我们的初衷是在提升生活品质的前提下，让你拥有更健康的财务状况、更自由的人生。越能控制自己不贪图眼前的安逸，越能在未来实现更大的目标。

在日常生活中，我们常常忘记为自己消费的地方有很多，比如我们的日用消耗品、新鲜营养的食品、经常使用的家用电器，以及我们工作时是否有好用的电脑和其他工具等。