【转发分享】剖析网联业务架构

网联五大业务功能

目前网联充分考虑存量网络支付业务需求，在严格落实监管政策合规要求前提下，本着简化交易处理模式、降低系统处理复杂度的设计原则，网联已经具备了五大业务功能，分别是：协议支付、商业委托支付、认证支付、网关支付、付款，与现有市场业务一一对应：

图4 网联业务功能与市场业务对应

协议支付

协议支付业务就是我们比较熟悉的快捷支付业务，协议是支付机构取得客户与银行授权，同意其向客户的银行账户发起网络支付指令扣划资金的电子约定。

图5 三方协议

协议支付业务信息类和资金类两大类型四个交易，分别是身份认证及签约、协议解约、协议支付、退款。身份认证及签约分为身份认证和签约两个阶段，身份认证需要支付机构收集四项静态信息（银行帐号、姓名、身份证号、银行预留手机号），银行会认证四项静态信息的准确性并发送动态验证码信息到客户的银行预留手机号，客户回填动态验证信息，银行校验动态验证信息成功后，会生成协议信息，身份认证及签约交易完毕。

图6 身份认证及签约流程

协议支付签约成功后，客户可根据自己的需求通过支付机构或银行发起解约操作，客户从银行发起解约后，网联会通知支付机构。

图7 协议支付解约流程

身份认证及签约完成后会生成签约协议号，协议支付的支付扣款操作就需要使用此协议号，并且协议要是有效状态才能完成扣款。客户发起支付请求后，支付机构会将请求发送到网联，网联将交易请求转发到付款行进行支付扣款，付款行处理完毕后，会返回业务回执给网联平台，网联平台将交易结果返回给支付机构，并对支付成功交易通知收款行（支付机构的备付金银行）进行资金入账。

图8 协议支付业务流程

协议支付扣款成功后，可以发起退款交易，退款交易会校验检查原交易信息，退款交易的累计退款金额不能超过原交易金额，退款接收账户为原交易付款账户。

图9 退款业务流程

商业委托支付

商业委托支付是支付机构经网联建立商业委托支付协议，并依据协议约定发起的客户银行账户资金扣划业务。客户与商户户签署收款协议为商业委托支付的前提之一，协议要明确收款人名称、支付款项用途、扣款时间、授权期限、交易限额、异议处理和交易关闭方式等事项，并在后续交易时验证协议关系的有效性和及时提示付款人交易信息。

商业委托支付根据支付机构商户的业务场景不同，提供两种建立委托的方式：网关方式和线下方式。网关方式建立委托是通过支付机构发起，跳转到银行网关后，客户提交建立委托所需要素信息，经过银行审核通过后，支付机构向银行取得委托支付协议授权的过程。

图10 网关方式建立委托流程

线下方式建立委托是指商业委托支付业务各交易参与方线下建立委托关系后，支付机构通过网联向银行提交商业委托支付协议信息，银行进行客户授权意愿确认后返回支付机构委托支付协议授权结果的过程。

图11 线下方式建立委托流程

委托协议建立后，客户根据实际情况发起解除委托交易，客户可通过支付机构和银行发起解除委托申请。支付机构端发起解除委托，商户或客户均可发起，如果由客户发起，为了保障商户的利益，支付机构向商户确认是否解除该委托关系，确认可解除委托关系后通过网联向银行发起解除委托的请求。银行端发起解除委托，也需要支付机构向商户确认是否解除该委托关系，商户回复确认后才可解除委托。

图12 支付机构端发起解除委托流程

图13 银行端发起解除委托流程

商业委托支付为方便支付机构开展业务，提供了两种交易模式：商业委托扣款到备付金账户模式和扣款到银行账户模式。扣款到备付金模式是指委托支付请求扣款成功后，资金会入账到支付机构的客户备付金银行。扣款到银行账户模式是指委托支付请求扣款成功后，资金会付款到商户的收款银行，不经过支付机构的备付金银行。

商业委托支付扣款到备付金账户模式与协议支付流程一致，支付机构按照商业委托协议的约定向网联发起商业委托支付请求，网联转发交易到付款银行扣客户资金，付款行处理完毕后返回委托支付回执给网联，网联返回交易状态给支付机构并对支付成功交易向收款行（支付机构备付金行）发入账通知。此模式退款业务流程与协议支付退款流程一致。

图14 商业委托支付扣款到备付金账户流程

商业委托支付扣款到银行账户模式扣款资金不经过支付机构备付金银行，更方便支付机构管理备付金。商业委托支付扣款到银行账户模式还可解决支付机构户名替换问题，因为如果资金到支付机构备付金银行，支付机构再将资金结算收款方，收款方显示的户名是支付公司的备付金户名，此模式将显示付款方信息。商业委托支付扣款到银行账户模式需要先验证收款账户，验证通过后才向付款银行发送委托支付请求，避免出现因收款银行无法入账造成交易差错。此模式网联不支持退款，如果有退款需求，需要商户和客户进行协商处理。

图15 商业委托支付扣款到银行账户模式流程

认证支付

认证支付不同于协议支付和商业委托支付，认证支付不依赖事先或首笔与支付机构及银行签约的协议，每笔交易时均需要输入四项静态信息（银行帐号、姓名、身份证号、银行预留手机号），银行验证通过后发送动态验证信息到客户银行预留手机号，客户回填验证完毕后进行扣款并对支付成功交易发入账通知给收款行（支付机构备付金行）。

图16 认证支付交易流程

网关支付

网关支付是指通过支付机构发起，跳转到银行网关，客户在银行网关填写信息，银行验证客户身份信息和银行账户信息后，向客户银行账户发起支付指令扣划资金的交易。网关支付支持个人网关支付和企业网关支付。网关交易的退款流程和协议支付退款流程一致。

图17 网关支付流程

付款

付款业务是指通过支付机构发起，由支付机构备付金账户扣划资金到指定银行账户的实时网络支付交易。付款业务只要解决支付机构的商户结算、提现等备付金出金类业务需求。

图18 付款流程