「 这是 码农谈钱 的第7 篇文章 」
你不理财，财不理你
什么是理财？
理财，顾名思义指的就是管理财务，对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。
收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。
包含以下涵义：
① 理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。
② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。
③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
理财的三个环节
1.攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。
一个月强制拿出 10% 的钱存在银行里，很多人说做不到。
那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？
我相信 99% 的人都能接受第二个方案。
那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将 10% 的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2.生钱：基金、股票、保险、期货、银行、债券、不动产。
3.护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。
生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。
网上一个坐飞机的例子：
一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。
所以每次坐飞机我都买了 88 元保 50 万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这 50 万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。
一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
什么理财方式适合大学生？
首先应该具备以下三个条件：
1.门槛低
2.安全稳健
3.操作简单
符合以上条件，且收益不错的产品，基金定投是比较合适的。
最低1块钱就能参与，掌握合适的方法能轻松实现年华收益率 15+%。
挑选基金选择 2 亿规模以上的，清算风险很低，基金的后面是由基金公司背书的。
挑选好基金，设置好定投，每天只要花几分钟查看一下数据。
如何规划？
假设家里每个月给的生活费为 2000 元，建议将这笔钱存入四个账户，分别是活钱管理、稳健理财、长期投资、保险保障。
活钱管理账户，主要是满足日常消费支出，偶尔大额消费，还贷（大学生的话主要是消费贷），应急准备金（这个需要 3-6 个月日常开支作为基金备用金以应对意外事件）。
稳健理财账户，为专门目标设定的专款专用账户，比如短期的 1 年后的旅游资金准备，3 年后出国资金准备。
长期投资账户，也就是钱生钱账户。这部分我们可以做长期投资打算，就可以偏向与股权类投资。
最后是保险保障账户，故名思义保险账户，基本保险种类：寿险、意外险、医疗险、重疾险。
按照平均正常消费水准，日常生活开支大概估算为 1000 元，我们可以将其存入活钱管理账户，放到微信的零钱通，支付宝的余额宝都可以，灵活取用，平时还能产生收益。
大学生一般应该会有大学生医保，除此之外我们还可以购置一份意外险，一般费用是100-1000，对应不同保额，可以选择一份 200 左右的。如果资金允许，可以在配置上一份重疾险，应对重大疾病。这部分钱属于保险保障账户。
根据自身情况，我们可以设立一些目标，如一年以后去旅游，添置一台新电脑等等。按照稳健理财账户占比比长期投资占比要高的原则，剩余的 800 元钱，可以将 500 存入到稳健理财账户，买入市场上的优质债卷基金，年化收益率一般能达到 7% 左右。
最后的 400 元钱，选择以基金定投的方式，定投指数基金和股票基金，投资年限一般为为 3-5 年。该账户是为长期投资账户，属于长期不用的钱，让其为钱生钱。
一个月 2000 的生活费为参考数值，每个人情况不一致，具体规划根据自身情况调节。
最后
理财是一生的事，不单单是在大学时代，以后步入社会，成立家庭后，这项技能对你有很大的帮助。
同时，能尽早开始投资理财，就尽快开始实践，这项技能带来的收益也会越大，同时试错成本也越低！
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King，一个喜欢钻研投资理财的九零后程序员。