金融对个人的作用是超前消费吗？

之前听在喜马拉雅上听过一位金融学的教授的一期金融课程，讲的是金融的作用。其中就讲到金融可以摊平一个人的一生财富。什么意思呢？就是说，大部分人往往年轻的时候没多少钱，但是这段时间又是消费的黄金时期，如果不啃老的话，哪里有那么多钱用来消费呢？

但是有了金融的借贷功能，人们就可以通过借贷消费，在自己年轻没钱却需要消费的时候也能有钱消费。等随着年龄的增长，自己的赚钱能力也再不断增强，赚的钱也越来越多，当赚的钱大于自己的消费能力时，一部分多余的钱就可以还了自己的借贷。这样通过金融的作用，就把时间的维度给解决了。把自己未来的钱通过金融的渠道拿来消费。比如通过借贷买车买房。就那买房来说，一个普通人是很难有能力在年纪轻轻的时候就付全款买得起房的。所以通过借贷就可以早早地住进新房，只要之后每月再按时还款就行了。但是又有很多人不赞成这种被房子套住的状态，还亲切的称这些人为房奴。赚钱能力一般的房奴一生都活得很拮据，这样看来金融的作用好像并不那么友善。但是一些赚钱能力越来越强的人确实通过金融的作用让自己再没钱的时候依然活得很潇洒。

这样看来，金融对一个人的作用就好像自己买的一份保险，它可以摊平一个人一生的风险。如果没有保险，个人应对风险的能力就会变得脆弱。可能突如其来的一场大变故就会是一个人万劫不复，失去未来。但是有了保险，就可以把这个风险给磨平，让他对一个人的伤害降到最低。

保险的作用我是很赞成的，他提升了一个人承担风险的能力。把大的风险平摊到每个投保人的身上。不至于对个人打击过大。

但是金融对于个人的作用却让我有些许的不安。为什么呢？我觉得金融的这个作用对于大部分的普通人而言不友善。“借钱消费”听着就让人后背发凉。我们都知道贷款买房差不多需要付两倍的钱。利息是很高的，而其他的借贷都有高的离谱的利息，更别提一些高利贷了，这些贷款可以让一个中产阶级拖入万劫不复的境地，让他永远翻不了身。因为很多大机构就是通过金融的这种作用来获取财富。

如果说金融的作用可以摊平一个人一生的财富，那也是针对于一个未来可期的人或者说一个赚钱能力不断增强的人而言的。而大部分人并没有随着年龄的增长赚钱能力在增强。所以借钱消费对这些人来讲是很恐怖的，因为他们还要以复利的形式承担很高的利息。

至于这位教授说的人们通常年轻的时候没钱，年老时就有钱了这个现象确实存在。但是他却没有去想这些人年轻时为什么钱少不够花，为什么年老的时候变得有钱。而是基于这种现象就判断可以通过金融借贷消费的功能把年老时的钱给用在年轻的时候。

请问年老的时的钱怎么来的呢？对于绝大部分中产阶级来说，年老时的钱都是靠积累而来，并不是他们赚钱的能力增强了。如果提前借款消费，那老年岂不是万劫不复。金融的作用对于一些人来说确实能达到摊平财富的效果。但是这样的鼓励借贷消费观点却无论如何都不能让我接受。

钱对于一个人来说有两个作用，消费和投资。每个人都应该了解钱的这两点本质属性，消费要量力而行，留一部分钱用于投资，让他穿越时空为你带来财富，我倒是觉得其实投资才是利用金融的作用来为自己获取财富。如果你借贷消费，那就是别人投资的钱来榨取你财富。从你这里获得高额的利息。

我们有的时候需要独立的思考能力，如果一个观念对我们来说是有害的，甚至这个害处是持续的。那么不管听起来多有道理，我们也要远离它。