不了解保险？我劝你不要轻易买保险

保险的本质是一种风险共担机制。

最初形成于航海时代，因为海上工作危险系数很高，经常男人们出去航海却一去不回，妻儿老小无以为继。所以大家就决定在出海之前每个人都拿出一些钱，存到一个地方统一看管，等航海结束归来，谁要是回来了就没事了，谁要是没回来，就把这些钱都给到他的老婆孩子，让一家人得以继续生活下去。这是保险的最初形式。

林则徐的海国图志里就记录了这种生意形式，“保人，保财，保船”。中国的保险体现于镖局，就是我们会付一笔钱给镖局去护送一批货物，如果货物平安送到，那么这笔钱归镖局所有，如果货物出现风险，那么镖局要赔给我们一大笔钱。

说到风险共担，我们现代社会都面临哪些风险呢？

以主体分类分为人身风险和财产风险。保人的就是人身保险，保物的就是财产保险。

我们今天只展开谈保障人的风险，也就是人身保险。

可以想象一下我们生活中都面临哪些风险？

“不知道明天和意外哪一个先来。”所以意外是风险。现在环境污染的加重以及生活压力导致大病年轻化的趋势在增加，所以健康出现问题也是风险。命太短是风险，孩子还没有长大，老人需要赡养，命太长也是风险，钱花光了但人还活着。

意外险就是用来应对意外事故给自己和家人造成的风险。

医疗和重疾险是用来应对疾病给人带来的风险。

寿险是用来应对命太长或命太短所造成的风险。

可能最容易混淆的是医疗和重疾，我们可以用冰山图来理解：

一场疾病所带来的经济损失如上图所示，显性损失就是像冰山的上层，是在医院所花费的所有医疗费用，隐形损失就是收入的暂停、家人收入的减少、营养品、疗养费、房贷、家人的生活费等等。

应对显性损失的风险，我们叫做医疗保险。医疗保险是报销型保险，在所有治疗结束之后，拿着所有单据上传申请理赔，理赔金额以单据为准，花多少报销多少。

应对隐形损失所带来的风险，我们叫做重疾保险。重疾保险是给付型保险，在得到专科医生的诊断证明时，就可以申请理赔，理赔金额以保单合同的保额为准。

所以医疗和重疾这两个缺一不可。

再说说保险的意义。我们可以用水槽图来理解：

如果把我们的财富比作水槽中的水，那么上面倒进来的水就是我们的收入，下面从水龙头出去的水就是我们的家庭开支，通过开源节流我们可以让家庭财富积累的越来越多。假设风险发生了，它就好像在水槽底下开了一个大洞，我们通过辛苦工作所赚来的家庭财富会哗哗的流失掉。那么保险就好像是一个塞子，如果我已经买了保险放在边上，那么当风险发生时，我就可以拿起这个塞子把洞塞住。但如果没有这个塞子，我只能眼睁睁的看着水流失掉。

我们都自己希望一辈子平平安安，但谁也无法保障风险不会发生在自己身上，因为生命本就无常。一份保障可以让我们安心的去为梦想奋斗，一份保障可以让我们爱的人继续生活。