浅谈数字化经营-邰婷婷

        2020年新冠疫情突然袭来，假期延长，“全民隔离”、“零接触服务”下，传统银行物理网点的优势失色，线上渠道在金融机构与客户交互中扮演着愈发重要的角色，数字化经营成为了金融业的大势所趋。作为一名进入银行工作近四年的普通青年员工来说，我历经了从柜员到客户经理，从对私业务到对公业务的岗位转变，现结合工作中的实践经验对数字化经营谈几点感想：

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        一、流量为王，借渠引流

        近年来，各家银行的手机银行发展突飞猛进，就界面和功能完整度来说，已经不输互联网公司。但打开各手机银行APP，去掉logo之后，主界面“越长越像”，且大多数银行月活指标堪忧。据统计，银行中APP月活用户过亿只有两家，工行 “三融一活”（融e行、融e联、融e购及工银e生活）和招行“手机银行”“掌上生活”。同样是月活指标，2019年微信11亿、支付宝10亿、QQ 8.23亿…各家银行手机APP相似的界面、趋同的功能背后，是逐渐一致的客户经营认知，是线下经营思维的简单延续。

        记得刚入行站大堂时，总是有客户问到“别家银行的短信都是免费的，你们为什么还要收费？别家银行微信都有微信账户变动提醒，你们为什么没有？”，每当遇到这种问题，我们的回答总是“微信是第三方软件，为了保护客户信息安全，我们暂不支持微信提醒。”而现在，我们不仅支持微信账户变动提醒，晋社区、龙支付等业务的都借助微信渠道发展了起来。从古至今，流量是生意的不二法门，为了提高我们手机银行的月活用户，让手机银行“活”起来、“火”起来，在保护好金融核心数据安全的情况下，我们借助现有流量平台可以发展的业务还有很多。应加强外部能力对客户服务的补充完善作用，加大与多家头部互联网平台合作，构建生态圈，不断丰富获客渠道。例如：仍有很多客户借助网点渠道购买我行理财、基金等产品，且购买成功之后往往对所购买产品没有更多的关注与追踪，我们同样可以运用微信平台通过大数据分析为客户精准推送理财产品信息、免费向客户发送其所持有产品的净值、盈亏变动信息，方便客户及时进入手机银行作出买入、赎回等决策，锁定投资收益，在提升客户体验的同时，增加手机银行使用频率与活跃度。

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        二、价值驱动，让利客户

        在数字化经营模式下，过去那种高投入、回收不可预计的贴广告传统营销手法已经不再适用。数字化经营最硬核的武器是“裂变式营销”或“场景式营销”。裂变就是基于用户的口碑传播，是成本最可控、最有效、说服力最高的营销手段；裂变就是将用于营销的费用，让利用户，以换取口碑传播；裂变就是参与有奖、分享有奖。当然，要想裂变成功还得深挖客户需求，以客户价值驱动为中心。

        我们去年的ETC攻坚战、今年的三晋通推广都采用了裂变式营销方式，晋社区秒杀活动、CCB寻宝记、信用卡每日签等活动都通过做任务-得积分-兑礼品的模式赢得了一定的口碑，同时提高了客户活跃度。除了积分商城之外，我们还有善融商务、悦生活等场景，这些平台优惠力度也很大，但知名度、使用率却不高，我们同样可以运用内外部大数据分析，通过微信、支付宝等平台向客户精准推送商品信息，以提高各平台的使用率；我们可以打通积分运用渠道，综合积分不只能用于积分商城，也可用于善融商城、龙支付、悦生活等平台的积分抵扣，形成业务闭环发展。

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        三、数据共享，协同作战

        数字化经营不是简单的将线下打法搬到线上，更不是简单的数据通报，而应该沿着我们希望达成的业务目标反向去找数据，沿着客户价值链条去真正挖掘、正确使用这些数据，由以产品为中心转变为以客户为中心去匹配、创新产品方案。目前，我们仍然存在大数据割裂、数据标准和口径不统一、各职能部门相对孤立等问题，各系统之间未能完全打通，以至于无法形成一个360°客户视角，不能全面了解客户需求。

        就拿对公存款来说，要想了解存款业务发展情况并分析问题找原因，单单依靠存款余额这一指标是极为片面的，还需要了解账户开立、有效客户、信贷客户、上下游资金运动规律等等一系列数据情况。而目前这些数据分散于不同系统中，想要了解账户新增情况需要向结算部要数据，想要了解小微贷款客户情况需要向普惠部要数据，想要了解同业情况需要向计财部要数据…在数据的沟通交流过程中就已经产生了时滞。我们为了适应金融科技发展也开发出了不少数字化营销工具，但这些工具没有真正能够实现端对端的有效利用。就拿对公雷达系统来说，功能很全面，但很多功能权限未能开放至直面客户的基层网点使用，更多地是被管理人员作为分析工具使用，以至于无法及时利用大数据分析捕捉识别出机会点。此外，在现有组织架构下，大多数银行各职能部门还是相对孤立的，当市场和客户需求发生变化时，很难快速在各部门间达成一致，做出敏捷反应。而且每一个环节流程复杂，都需要反复审核，无法做到快速迭代和决策，不能适应瞬息万变的数字时代。

        我们商业银行拥有巨大的客户信息数据，但对数据的应用分析和再输入不足，下一步，我们应该广泛创新、更新数字化营销工具，有效帮助一线客户经理实现客户触达、提升客户服务质量与效率。