你知道怎么买保险吗？

千万别[贪心]

买保险千万不要贪心，想着一份保险保所有，既能理财投资又能保障健康，天下没有这么好的事：

前一阵朋友突然给我看了一份保单，要我陪同她去领钱。仔细一看，大概的保险条款是，每个月花300（一年3600）缴纳万能险保费，从2008年开始交，交10年。等孩子20岁的时候可以领一份所谓的「助学金」1万，24岁可以领一份所谓的「婚嫁金」1万。剩下的20年后一次性返还剩下的保费，返还总额是所交保费的1.5倍。

有点复杂，刚开始我还没怎么反映过来，到后面我自己用电脑一算，收益率怎么才这么点——竟然只有2.93%！

这是理财险，只要是理财险，就一定要关注最终实际收益率，而不是销售人员演示的收益率或广告语上表现的收益率，目前国内大部分理财险实际收益率都非常低，不超过3%。

因为关注理财，而忽略了家庭成员（尤其是经济支柱）更重要的是疾病和身故保障，白白浪费了大量预算在实际不靠谱的理财险上，而忽略了疾病和身故之类的保障险，产生问题后，绝对追悔莫及。

长期理财是可以买，能在一定程度上避税或是作为财产传承给下一代，是35甚至40岁以后应该考虑的险种。所以，理财型保险，是预算和理财预算都相当充足以后才能考虑的，但是最紧要、最优先应考虑的是家庭经济支柱的疾病和身故保障。

千万别「隐瞒」

很多人说，保险公司就是骗人的，网络上报道的理赔纠纷太多了。绝大部分的理赔纠纷的问题，出在投保环节上，如果投保环节中健康告知一栏出了问题，这份保险很可能是白买了。

三年前，刘先生买了国内重疾险，患上重疾后保险公司却拒绝赔付，原因是刘先生买保险之前隐瞒了高血压高血脂的病史。当我无奈地问他为何不告知时，他却说：高血压高血脂很多人都有啊，这算什么病？

现在市面上理赔纠纷占绝大部份的，都是因为健康告知问题而产生的，千万不要听信保险公司的业务员说的「只要没住过院，健康告知全都选否就行了，只要保险公司承保了，两年后都得赔，这是保险法规定的」，这是大错特错！所以一定要如实告知，不要隐瞒。

那是不是意味着体检要越详细越好，体检越勤越好呢？那你也错了！

体检要挑选合适的时间，想要顺利承保，除了挑选时间，体检什么内容也非常重要。目前国内的产品核保，基本都是填写健康告知，也就是「有限告知」的，你只要回答那些健康告知部分即可。

千万别「偏信」

现在很多人买保险都是从亲戚朋友那里买的，觉得她是我最好的亲人，我最好的朋友，相信一定是为我考虑不会骗我的。选择相信别人没错，但不要盲目相信，一定要有自我判断的能力。

苏州的徐某投保了「XXX终身寿险」（附加重疾险），等待期后因为冠心病做了冠状动脉支架植入手术，住院花费超十万元。

这种介入手术，目前市面上大部分带轻症的重疾险是可以进行理赔的，但是XXX拒赔了，原因是XXX重大疾病保险里面，不包括冠状动脉介入手术。

徐某不服，表示投保时保险公司未尽到必要的告知义务，换言之就是当时的代理人在宣传或推销时可能有某种程度的误导或隐瞒，经历2次申诉，最终依然败诉，无法获得理赔。

这个案件告诉我们选对产品才是关键，对于保障的责任，理赔条款上没有的，就算销售员吹上了天也不能信。

保险是一个非常复杂的金融产品，一些业务员在保险公司经历短暂的培训后就直接上岗，这种情况下能完全明白保险产品是不太现实的一件事，这就造成很多业务员对自己卖的产品一知半解，尤其是分红险、万能险等比较复杂的理财产品，很多业务员自己都没弄懂。