「今天是木子读吧陪你的第972天」
昨天的文章跟大家详细介绍了重疾险该怎么买？，重疾险是每个人都要重点要考虑的，关键时候可以为你的家庭保驾护航。
除了重疾险以外，寿险和意外伤害险也是比较重要的。寿险还具有养老和财富传承的作用，可以为你的财产合理的躲避风险。
寿险按保障期限可分为：定期寿险和终身寿险
那寿险该怎么买最合适呢？
定期寿险的保障期限一般为定期，明确具体的保障年限，最高可以保障至80周岁。
终身寿险的保障期限为终身，一般到100岁为止。也就是说，无论你20岁买还是40岁买终身寿险，都是保障至100岁。因为保障的周期相差巨大，特别是人老了以后身故的风险更大，所以终身寿险的保费远高于定期寿险。从市场平均来看，终身寿险的保费往往要高出定期寿险的4~5倍。
定期寿险只有在一定期限内，投保人身故或者全残时保险公司才会赔付。如果在保障期内人活得好好的，保险公司既不用赔付，也不用退还保费，这笔钱就白白收了。而终身寿险保障的是终身，也就是说一定会赔付，是确定性的。
所以从这个意义上来说，终身寿险保单具有现金价值，既可以中途退保，也可以在急需用钱时，用保单做抵押，向保险公司借款；定期寿险是消费型，到期后已缴纳的保费不会退。所以，终身寿险集合了保险和储蓄功能，而定期寿险保单则是一份单纯的保险单。
寿险非常重要，在购买的时候，一定要注意这两点：
①全残保障不可少
死亡导致的收入中断固然可怕，但高度残疾更可怕，除了导致收入中断，还会为你的家庭带来巨大的支出。所以，你在选择定期寿险的时候，最好选择死亡和全残均有保障的寿险。
②如果经济条件允许，最好选择终身寿险
终身寿险具有储蓄型产品的特点，即使中途退保也能领取现金，保障期间如果去世，赔付的钱还能缓解家人的经济压力，保障期满还活着也能获得保险金。
再者，由于终身寿险的保险金最终一定会赔付，有资产传承需求的人群就可以通过购买终身寿险，达到转移资产、合理避税的目的。现在的高净值人群，大多会购买大额的终身寿险，如果自己去世了，这个保单的资金就可以由子女领取，从而可以避开巨额的遗产税。我们国家目前还没有遗产税，将来肯定会出台相关政策的。
在西方很多国家，遗产税高达50%，这就是很多富豪设立家族基金，通过信托、保险的方式保护财产的原因。
如果经济条件有限，尤其是上有老下有小、房贷、车贷压力重重的家庭该如何买呢？这样的情况在我们国家目前还属于大多数，那就先买定期寿险，以较小的代价，保证万一家里的顶梁柱突然倒下，也不至于给家庭带来太大的经济冲击。
人身保障是最重要的保障，寿险产品人人都应该购买，尤其是上有老下有小、背负房贷、车贷的人群。从经济学的角度看，购买寿险，就是用较小的代价锁定未来的收人。因为只要你一直健健康康的，一定可以超额赚回那些投保的钱。
这两天我们详细了解了重疾险和寿险，但有了重疾险和寿险还是不够的，还有一个险种也需要配置，就是意外伤害险，用于保障突发的意外情况。
意外险相对简单很多，它主要可以保什么呢？
对于意外险，我们都不陌生。平时外出旅游，乘坐飞机、高铁、汽车、轮船，都会遇到购买意外险的情况。但意外险具体都保障哪些范围，却并不是所有人都清楚。
意外险中的“意外”，并不完全等同于我们日常生活中理解的“意外”。在保险行业内，它有着明确的解释范围，总结下来就是外来、突发、非本意、非疾病。
外来指的是外来的致害物，比如不慎溺水、被狗咬、被车撞等等；突发是指投保人遭受突然迅猛的袭击，比如走在大街上被一棵大树倒下来砸了；非本意是指被保险人没有预见的意外，比如坠机；非疾病是指由被投保人自身以外的因素所造成的身体伤害，比如长期喝酒造成的身体伤害就不属于意外险保障范围，突发疾病身故也是不赔的。
天有不测风云，生活中，随时都有发生意外的可能，但我们没法预测意外什么时候会来，所以，就只能通过某种途径，来转移伤害所带来的损失。意外险就是最好的选择，一次保一年，也就几百块钱，但可以弥补因意外造成的个人和家庭的损失。
一个人购买了意外险后，一旦不幸遇险，可以获得高杠杆的保险金赔付，使得整个家庭能够缓解灾难带来的冲击。意外险是保险险种中保费最低杠杆却是最高的。
那意外险该怎么选呢？
对于那些经常加班的人来说，由于长期处于高压状态，很容易突发疾病，在选择意外险时，可选择附加突发疾病身故的险种；对于经常出差乘坐飞机的人来说，肯定是要买航空意外险的；对于喜欢外出旅游的人群，旅游意外险就是不错的选择；对于乘坐公交上下班的人，可选择交通工具综合意外险。
意外这种事情谁也不愿意遇到，一旦发生了就猝不及防，后果会很严重，用几百块钱撬动百万是非常值得的。对了，意外伤害险是可以重复购买多份的。
在我们的一生中，会有各种不同的意外和危险，有了保险的加持，就可以让大家在发生特殊情况的时候，依然能够保证生活质量。
但现在仍很多人有一个误区，总觉得钱扔出去了，如果没有发生意外，就亏了。所以很多人会买那种带有理财功能的保险。对于这种想法，木子不敢苟同，因为保险的核心功能是保障，而不是“钱生钱”。
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