2、无储蓄，不理财

        在加入平安之前，我认识一位叫做阿东的单身青年。

        阿东在一家电缆厂工作，每个月的工资大概在4200-5000之间。照理来说，平时厂里管吃管住，阿东应该也花不了多少钱。可难以置信的是，工作了七八年的他，不但没有一点存款，甚至有时候还得靠借钱度日。

        原因无他，只能怪一个字—赌！

        每个月发了工资，阿东就会约上相熟的工友一起打牌搓麻将，往往用不了一星期，刚到手不久的工资就会所剩无几。

        成功的投资首先必须要有足够的资金，如果像是阿东这样滥赌无度，只怕这一辈子都将无财可理。

        如今的社会物欲横流、除了赌博以外，盲目消费、直播打赏、网络游戏也在慢慢蚕食着年轻人的本就不多的收入。

        我认为像阿东这样月月光的年轻人，唯有强制性储蓄才能拯救他的个人财务。强制性储蓄有这么几种方法：

1. 工资理财：设置好金额后每个月固定扣款，直接进入到类似于余额宝的货币基金中，收益较低，但是随时可以赎回，风险较低，流动性也很强。

2. 定期理财：包括定期存款和定期理财，收益和风险都跟工资理财差不多，但是流动性较差。

3. 基金定投：收益浮动大、中等风险，流动性也很强。

4. 蓝筹股定投：跟基金定投有点类似，流动性强，长期收益相对较高。

5. 储蓄型保险：收益比工资理财、定期存款等要高，基本无风险，但是流动性极差。

6. 人身保险：收益基本可以忽略不计，但是保障性极强。

      以上6种强制性储蓄的方法各有利弊，以毫无投资经验的阿东为例，首先要考虑的是如何将钱存住，因此就不太适合一些流动性较强的金融工具，最适合他的就只剩下保险和定期理财了。

      以每月结余3000元为例，我建议阿东做如下资产配置：

1. 每月发薪日购买一份年交保费1500元、交费期5年的平安鑫利年金保险，一年购买12份，次年每个月自动扣除保费1500元。该保险从第五年开始，每月可领取生存金180元，80周岁可一次性领取满期生存金+分红约36万。

2. 每月购买平安陆金所富盈人生期限理财1000元，该理财产品每隔360天才可以赎回，年化收益5%左右。

3. 每月发薪日次日定投指数型基金500元，设置好时间后将自动扣款。

图片发自App

        通过这样的组合配置，阿东每个月将强制储蓄2500元，且收益率要稍高于通货膨胀。而每月定投的500元基金，既可以作为一笔消费备用金，也可以存着等年底回老家时一次性取出来消费。其次，阿东这样的单身青年，在未来5年内极有可能迎来结婚生子的人生大事，届时也可以通过保单贷款来获得一大笔资金、从容应付老丈母娘的刁难。

        另外，平安鑫利年金保险还可以为阿东做好充分的养老规划，补充社会基本养老保险的不足，保证退休之后老有所养！