保险一直是一个很让人敬畏的东西，敬畏保险是因为它能够在我们需要用到的时候真正地帮助到我们，敬畏保险也是因为它让很多人望而远之。作为一个在这个行业从业了将近3年的人，看到了身边太多人因为不懂而远离保险，甚至是误解保险，也有很多人因为不懂保险的基础知识而被误导了。
如何购买保险一直是一个老生常谈的问题，尤其是对于保险小白而言。因为小白们不理解各个险种之前的作用和区别，看不懂哪些密密麻麻晦涩难懂的条款，深深地陷入了产品对比旋涡里走不出来，最终错过了购买保险的最佳时机。
今天结合我自己的思考和经验，分享一下关于保险小白购买保险的逻辑。
希望你能认真地看完！
001
购买保险的第一件事
购买保险的第一件事是什么？在保险小白的眼里，也许是挑选对比产品，考察保险公司，算一下自己的预算是多少……这些都是购买保险时需要综合考虑的，但不是购买保险时首先需要做的。
第一件事情应该是什么呢？
是弄清楚自己为什么要买保险！
一个人会想到要主动购买保险，往往是因为以下几种情况：
【1】身边发生了一些事情触动到自己，这样的事情让自己有了风险意识甚至是危机意识，这样的事情可能是某个亲戚朋友发生了重大的风险事件；
【2】身上有了更强的责任感，比如成家有了小孩，想要把更好的给到自己的小孩，让他们拥有一份安全感；
【3】学习了相关的知识，意识到保险的作用和重要性，比如学习了理财的知识，了解到保险在理财当中所起到的重要作用，然后开始主动了解。
【4】看到身边的人买了保险，有人跟自己说保险很重要，有必要买一份，于是觉得自己也需要买一份保险。
上面的这几种情况是愿意主动了解保险最常见的原因，前三种算是目的比较明确的，知道为什么要买保险，清楚自己想要解决什么问题。而最后一种往往不清楚为什么要买保险，因为跟自己说保险很重要的人可能是自己的朋友，也可能是保险从业人员，属于被动接受这样的信息和观念。
因此，购买保险的第一件事情是想清楚自己为什么要购买保险，自己担心什么问题，想要解决什么问题，自己内心期待的事情是什么。
之前写了一篇文章《买保险的第一件事不是选产品，而是……》，从黄金圈法则的角度去阐述我对这个问题的理解，可以去看看。
虽然说要思考自己为什么要购买保险这样一个底层的问题，然而很多人只是把保险当做是一个简单的金融产品去看待，那么保险在我们个人或者家庭的财务规划当中起到的作用是什么呢？
我认为最重要的是保险能够帮助我们坚守住财富的底线，是财富底线思维最重要的体现。
在财务蓄水池当中，左边属于我们的收入，我们努力工作就是为了提高收入的水平，右边是属于支出，这些支出有的是属于刚性的支出，比如房贷、生活费用、小孩的教育支出等，有的是属于提高生活品质的支出，比如出去旅游花的钱，而能够留在蓄水池当中的才是真正属于我们自己的财富。
想要能够在蓄水池当中有结余，除了要努力工作提高收入，节省一些不必要的开支之外，更重要的是要保证水池的底部是坚固的，不会漏水，我们辛辛苦苦积累的财富不会因为水池漏水而一夜之间就没有了。
而保险就是这样的能够加强蓄水池底部的工具，是进行风险管理最好的工具。保险解决的是钱的问题，解决的是如何避免因为风险的发生现金流受到影响的问题。
002
四大险种的作用和意义
购买保险，必须要了解不同险种的作用是什么，分别能够解决什么问题，自己或者家庭需要用到哪个险种来解决问题。
寿险：解决的是现金流瞬间中断的问题
寿险，是以人的寿命作为保险标的的，保障的是身故和全残。寿险，尤其是定期寿险，解决的是家庭重要经济支柱发生极端风险（如身故、全残）之后导致家庭现金流永久中断的风险。因此，寿险虽然被保人是自己，但实际上就是给家人买的，保障的实际是家庭经济支柱发生了极端风险他的家人在经济上是能够正常不受影响的。
所以，寿险是最能体现“爱与责任”的险种。关于定期寿险，之前也写了一篇文章《关于定期寿险，你只需要阅读这篇文章就够了》
重疾险：真正解决的是收入损失补偿的问题
重疾险主要用来保障罹患重疾失去工作收入损失的补偿，包括康复之后的后收入损失、家人的工作收入损失等，以及医疗险不能报销的医疗费用（看护，康护护理等）。一个人罹患了重疾之后，至少在3-5年之内是很难再正常工作了，因此在购买重疾险时的保额至少应该覆盖3-5年的家庭年收入。
医疗险：解决的是医疗报销的问题
重疾险是能够解决医疗费用的问题，可是如果重疾险理赔金用完了，那么收入损失用什么来补偿呢？所以，必须得有一份医疗险用于报销治疗费用。况且有很多疾病的住院治疗并没有达到重疾险理赔的要求，这也是需要医疗险来进行费用报销的。
所以说，医疗险和重疾险是属于相互补充，相互搭配的两个险种。
意外险：主要解决意外导致家庭现金流减少的风险
意外险看起来很简单，实际上意外险背后的购买逻辑和意义是值得我们去深入思考的，之前写了一篇关于意外险如何买的文章，这里就不继续阐述了。
点击可阅读《关于意外险和如何买意外险，这篇文章就可以给你答案！》
003
购买保险的三个原则和建议
买对顺序：先保障后理财
保险的本质作用是解决钱的问题，是解决风险和保障的问题，核心是解决风险发生时候所带来的经济上的影响。所以在购买保险的时候一定是优先购买保障类的险种，保障类的险种核心就是寿险、重疾险、意外险和医疗险。要避免没有完成基本保障的配置却购买了一堆理财型保险的坑。
买对人：先大人后小孩/老人，优先家庭经济支柱
很多来咨询我关于如何购买保险的人，咨询的都是如何给自己的孩子/爸妈买保险。这样的想法完全可以理解，为人父母，希望把更好的给到孩子，为人子女，希望尽孝心回报父母。但是在配置保险的时候这个顺序是不能错的，优先把家庭经济支柱（也就是自己）的保障完善好了才能更好的保护自己的家人。不是说小孩或者父母的不需要考虑，而是优先顺序得做好合理科学的安排和规划。
买对险种：保障要全保额要高
保险是解决风险对经济财务影响的问题，所以在购买保险的时候要买全，各个可能面临的风险都需要考虑到，不要以为买了一个意外险就觉得自己已经完成保险的配置了。
保险要高，这里的高保额并不是说不切合自己的经济财务状况的配置高保额，而是要根据自己的财务状况尽可能地购买更多保额。我见过很多只买了5万、10万保额重疾险然后觉得自己保险已经足够了的人。
004
购买保险两个常见的误区
深深地陷入产品对比的旋涡里
作为一个保险消费者，在购买保险的时候挑选一款适合自己的、性价比高的产品并没有错，保险不同于其他的商品，一旦投保了就是要交几十年费用的，会伴随着自己的一生。保险作为财务规划当中风险管理的重要工具，在规划的时候应该站在更高的视角去看待和思考。
如果只是从产品对比的视角去看待买保险，思维难免有一些受限。见过很多消费者，内心总是觉得保险的坑很多，产品对比表自己都做了很多个，觉得将来会有更好的产品，一直在对比产品一直拖延着，直到错过了购买保险的最好时机。
选择好的产品是应该的，但千万不要一直深陷其中出不来，毕竟没有完美的产品，及时拥有保障才是最重要的。
购买保险只看价格忽略背后价值和逻辑
价格是很多人判断一个产品好或者不好的标准，尤其是现在很多的产品价格越来越低，现在的寿险市场竞争真的是很激烈啊。那么价格是唯一的标准吗？当然不是的，保险产品价格的背后是保障责任，是保险公司的服务品质，是保险公司发展程度和定位的体现。
对于消费者而言，产品的保障责任尤其重要，同样50万保额的综合意外险，为什么这家公司的是238元/年，而另外一家的是750元/年？为什么后者的会贵一些，这两个产品的保障责任在细节有什么区别，公司的服务对于消费者的体验是怎样的，这些是价格背后的逻辑和价值体现。
005
保险小白常见的几个疑问
有社保了还需要购买商业保险吗？
毫无疑问，答案是当然需要！关于社保和商业保险之间区别的文章有很多，对于保险消费而言，总结起来核心其实就是几点：社保有起付线和封顶线、用药清单和支付比例的限制。
下面的这个图可以很好说明社保的限制，尤其是用药清单和支付比例的限制，当一个家庭里有人发生重大疾病的时候，能否毫不犹豫地跟医生说用最好的药，用进口药。并不是说社保毫无用处，反而是社保用处非常大，每一个人都应该把社保交上，但仅仅拥有社保是不够的。
医疗险和重疾险的区别是什么？
这也是很多人存在的疑问和误区，医疗险这么便宜，几百块钱就可以买到几百万的保额；而重疾险那么贵，几千块才买到几十万保额。是不是有了医疗险就不需要重疾险了呢？前面提到关于四大险种的作用就可以看出最根本的区别，重疾险侧重解决的是收入损失补偿的问题，医疗险侧重解决的是医疗费用报销的问题，也就是两者对应的风险是不同的。
其他方面的区别，在下面的这张图片可以很好地说明。总之医疗险和重疾险是一对好基友，得相互搭配补充来进行购买。
买保险之前要不要专门进行体检？
很明确的答案是不需要专门去进行体检。之前写了一篇文章专门对这个问题进行了阐述《买保险之前要不要去体检？小心采坑》，阅读之后一定可以解决你心中的疑问。
健康告知应该怎么做？
目前中国大陆保险关于健康告知采用的原则是询问告知，有限告知。关于健康告知只需要掌握两个最基本的原则：
【1】问了才答，不问不答
需要仔细阅读健康告知，结合自身的体检报告和身体状况综合判断和考虑。健康问卷当中没有问到的事项，那么就不需要进行告知；
【2】原则性问题必须告知
所谓原则性问题就是对核保结果会产生重大影响的身体异常状况，比如常见的甲状腺结节，乳腺结节，高血压等等。
健康告知的度一定要把握好，不可抱有侥幸心理，当然也不建议过度告知。至于这个度如何把握，我想你需要一个专业的保险经纪人进行指导。
006
写在最后
这不是一篇告诉你应该买哪个产品，买多少保额的保险入门指南，而是希望借此帮助你建立购买保险最基本的逻辑。
想清楚自己为什么要买保险（why），需要买哪些险种（what），哪些行为是不对的（why not）。至于怎么买、哪些产品适合、应该买多少保额（how），这是非常个性化的问题，需要单独进行沟通之后才能够真正给出建议。