《A01-214-关于标准普尔家庭资产配置图的科普》

大家一定对“你不理财，财不理你”这句话并不陌生吧。在我看来 理财真正的意义不是无止境的“钱生钱”，而是要合理规划好家庭资产，在保证家庭生活稳定，有品质，有保障的基础上，避免资产贬值，合理稳健的增值。在家庭资产规划方面，我们可以参考标准普尔家庭资产配置图。

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标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产配置图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

我一般会把这部分资金存入招商银行“朝招金”账户，因为该账户可以随时存取，利息高于银行的活期利息。

我们最容易出现的问题是这部分资产占比过高，导致不必要的花销过多，而影响其他账户的资产分配。

为了避免上述情况的发生，我的做法是：

1.注销不常用的信用卡，不给自己过度消费的机会。

2.列出必需品清单，避免冲动购物。

3.设置备用金账户，防止突发事件。比如，红白喜事的份子钱，老人孩子有个头疼脑热这类的小病等。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。

保险就如同维护家庭稳定的一把保护伞。首先父母要有足够的保险保障，就好像是支撑起雨伞的伞骨，给孩子更加安全的空间。然后才是为孩子配置保险，让每一个家庭成员都有保命钱。

我和先生分别享受单位的医疗团险和公费医疗福利，从孩子出生那年开始，我又为自己和孩子配置了重疾险。后来，考虑到我和先生经常开车或出差，我们又配置了意外险。孩子3岁后，我们为她配置了校园意外险。35岁的生日礼物是为自己配置一份女性原位癌险和一份年金险。考虑到重疾的种类越来越多，在先生40岁前又为他配置了涵盖重疾种类齐全的重疾险。40岁的生日礼物是为自己配置一份人寿保险，至此我就为自己配置齐全了主要的四种保险产品。这也是我后来有勇气裸辞的原因之一。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻就是我们的保命钱。我们可以把买保险看成是重要而不紧急的事，根据自己的情况，分阶段地为自己和家人配置一定的保险。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

这个账户可以用来投资股票、基金、房产、企业等，但是关键在于占比合理，风险可控，不能因为一时的贪婪对家庭造成致命性的打击。

我的做法是，不要把鸡蛋放在一个篮子里，也就是说要风险分散。具体的做法是：

1.购买银行固收类理财产品。风险小，收益稳，化整为零，错开业务到期日，保证资金的流动性，在万一遇到突发事件时有可以使用的备用金。

2.股票。这部分资金投入较少，因为以前服务的客户多为上市公司，为了更好地关注企业的信息，才开立的股票账户。

3.基金。我基本选择的是老牌基金经理人负责的产品，收益不一定很高，稳健就好。定投类基金也是一个不错的选择，投入不多，风险可控。

4.房产。我是一个对房产投资没有兴趣，也不在行的人，我的想法是房子够住就好。不过房产投资切不可盲目，一定要跟着国家的“势”走，量力而行。

5.多币种理财。为了规避人民币的汇率风险，可以考虑适当配置外币资产，一般多选择的是美元。我国外管政策规定，每个公民每人每年有5万美元的购汇额度。规避汇率风险的同时，也可以做为孩子的教育基金，在他们需要的时候有备无患。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户应是一个专属账户，受法律保护，专款专用，本金安全，并可抵御通货膨胀。所以前面说的年金类保险，人寿保险和外币理财等都可以是这个账户的投资方向。如果选择债券和信托类的长期投资产品，一定事先做好调查研究和风险分析，评估可能的风险损失是否是你可接受的范围。总之，这部分资金的投资关键点是保本升值。

标准普尔家庭资产配置图中的四个账户如同房子的承重墙和房顶，其配置的平衡和稳定性在于我们自己。要想更好地爱家人，爱自己，请一定读懂这幅图。