我们在购买保险时，总会咨询很多身边的朋友，我到底应该如何配置保险？我相信每个人给你的答案不尽相同，每个人看似都说的有道理，但其实很多都经不起推敲。问完别人自己反而更加的凌乱，也就更不知道自己如何配置保险了。实际上，80%人的保险配置差不多，而保险产品也是有70%左右的同质化，所以，在购买保险之前，先自己花些时间去搞明白普遍人的保险配置计划，再根据自己的实际情况加以修改和改善，找出自己不明白的问题，针对自己的问题有针对性的向保险代理人咨询，这样比随便在朋友圈找十几个代理人咨询更加靠谱。今天我就写一篇简单的文章，来阐述该如何清楚明白的配置保险。
一、组合拳 ：一个社保+四个商险
一个社保，社保是最重要的也是最基础的医疗保障和养老保障，社保中的医疗保险保障平时看病报销比例一般是50%-90%不等，报销比例会因报销地、报销方式、就趁手段等的不同而不同，社保是每个人必备的基础医疗保险，有了社保我们才有资格去谈论商业保险。
四个商险，四个商险即为百万医疗险、意外险、重疾险和寿险。
1、百万医疗险
一般公司的百万医疗险都有一万元的免赔额，也就是你住院花费超过一万元，超过的部分由保险公司来赔付，最高可以赔付几百万，具体额度各个保险公司不同，一般都是200万。
百万医疗险的好处：
（1）不限疾病种类。不管是大病小病，还是意外伤害，只要住院花销超过免赔额（这里的免赔额是年免赔额，也就是在一年之内，累计住院花销超过一万元，接下来的住院花销就都可以报销了），保险公司就赔付。
（2）不限治疗手段。不管是检查费、医疗费、手术费、药品费还是手术之后的化疗放疗费都可以报销。
（3）不限社保用药。自费药品和自费手术仪器、项目也可以报销。
百万医疗最大的有点是在具有如此强大的医疗报销下，价格还相当的便宜，这也就是我一直给大家推荐百万医疗的原因。
2、意外险
意外险是最便宜的险种，也是随时可能用到的险种，小到猫爪狗咬、摔倒磕碰，大到交通意外、飞来横祸都可以报销。现在一般的意外险包括三部分组成：意外身故伤残、意外医疗、意外住院补偿。在这里我建议朋友们把意外身故伤残做到50-100万，因为我们很多朋友都是家庭支柱，如果很不幸发生意外身故，我们至少有50-100万可以留给家里人，也不至于由于自己的离去致使家庭经济遭受重大损失。
3、重疾险
重疾险也就是我们熟知的重大疾病险。重大疾病险就是经医院确诊，罹患保险合同中的重大疾病，保险公司按照保险合同中的保额，提前给付赔偿金。重大疾病险的购买额度一般包括以下几部分：看病治疗；康复护理；营养费和收入损失费。重疾险一般包括很多附加的保障责任，比如轻症中症、重疾多次、豁免分红等，但我的建议是，买重疾险死盯保额和保障期限，其他的都在足够保额之后再考虑。很多朋友一看百万医疗很好，就果断选择百万医疗险，而由于重疾险的保费高就毅然决然的放弃购买重疾险，其实这是一种错误的观念。百万医疗险只适应于看病期间在医院花费的一切费用，而看病之后的护理费，康复费用、药品费以及在修养期间造成的收入损失等都需要重疾险来补足，所以合理配置计划是重疾险+重疾险，确保不管是大病小病，总能让我们无后顾之忧的看病养病。
4、寿险
寿险很简单，也就是被保险人身故了，保险公司按照保险合同赔付寿险保额，这笔钱是留给家人的。
寿险的作用：
（1）留给孩子，孩子未来的教育、结婚、创业等。
（2）留给父母，让父母老有所养，老有所依，让他们的老年有些许的依靠。
（3）留给爱人，留给爱人偿还房贷车贷，以及正常的家庭开支。
最后，我们利用上面讲的来总结以下：
对于刚踏入社会，收入比较低的朋友建议购买百万医疗+意外险
只要收入水平可以，要尽早购买重疾险，给自己一份长期的保障
成家立业有了孩子之后，一定要给自己及时配置寿险，这样保险就配齐了。
二、不同家庭情况、不同收入水平、不同年龄的人该怎么配置保险
（1）少儿保险计划
少儿意外+少儿重疾险+小额住院医疗
少儿意外：一般建议20万保额，因为保监会规定少儿意外身故最高赔付20万
少儿医疗：在这里我没把百万医疗写在里面，主要是考虑到大部分家庭考虑，如果家庭条件好，配上百万医疗最好了，但对一般家庭来说，少儿期百万医疗的需求不那么重要，第一个原因是少儿期重大疾病的发病率不高，而一般小病的花销又不会太大，即使发生重大疾病也有重大疾病险来赔付看病，小孩没有家庭责任，所以并不需求利用重疾险的赔付金来补足家庭经济损失，出于这样的考虑，我建议少儿配置医疗险的时候是小额住院医疗。
少儿重疾险：少儿重疾险我的建议是额度能买高就买高，至少50万起步，至于是长期的还是30年定期的，都有利弊，看不同家庭情况的选择了。如果家庭情况好，建议购买定期的，到期再购买更好的产品；如果是家庭情况一般的建议购买终生的，因为到小孩30岁左右再购买保险时，保费会很高，而且30-40岁是一个人一生责任重大期，要照顾父母，抚养孩子，需要钱的地方很多。
（2)大学生或刚步入社会的年轻人
意外险+百万医疗+一年期重疾险
刚开始工作，还没有太多的钱，所以建议把百万医疗险和意外险配齐，因为这两个都便宜，而且到用的时候都能帮大忙。
意外险：这个阶段，50万左右的意外险保额就差不多了，在意外险中一定要配置意外医疗险。
百万医疗险：百万医疗险作为看病神器，一定要配置，这个年龄段的百万医疗大概也就几百块钱，一般的百万医疗都有个默认的保证续保功能，可以在赔付后，第二年继续续保。
一年期重疾险：各个保险公司的app上都有很多的一年期的保险产品，建议朋友们都去关注以下，看看有没有适合自己的，可以花几百块买个一年期的重疾险，这种产品一般保额还都挺高的。
（3)收入稳定的未婚年轻人
意外险+百万医疗+长期重疾险
收入稳定后应该尽早配置长期或者终生型的重疾险，因为长期的亚健康工作和不良的环境，导致身体容易出现一些小毛病，如果体检出现问题，我们就很难购买重疾险了，所以要尽早配置重疾险，至于重疾险的保额，50万起步，具体多少，根据自己的收入水平来定。意外险这一快，要适当的提高意外的保额，而且要附带猝死一类的突发性疾病身故赔偿的。
（4）已婚的、有孩子的
意外险+百万医疗+长期重疾险+定期寿险
这个阶段是家庭责任重大期，这时期的我们应该是家庭的经济支柱，所以我们的保险不仅仅只考虑我们自己，我们的保额中还要考虑家庭因素，你比如说孩子的教育、车贷房贷、外借贷款、父母的养老、家庭的正常开支等等，都要考虑在我们的重疾险和寿险中，至于具体到保额多少，就要根据自己的家庭实际情况来定了。
重疾险：重疾险的额度=看病治疗费用+营养护理康复费+房贷车贷+5年收入损失
寿险：寿险=房贷车贷+孩子的教育+父母的养老+家庭正常的支出+给家庭留的爱
（6）60岁以上的老年人
意外险+老年人百万医疗+防癌险
这个年龄阶段的人们，重疾险已经不能购买了，就算能够购买，但费用会相当的昂贵，所以不建议购买重疾险。像有些公司专门为老人也推出了一款百万医疗险，比如中国平安推出的i无忧，就是一款老年人的百万医疗，强烈推荐给老人购买。我们可以利用防癌险来代替重疾险。
这个年龄段的朋友们家庭责任基本结束了，所以一般不建议再购买寿险了，但是如果有足够的经济能力，而且想着在自己走后想给家里留一笔财富，可以考虑购买寿险。
保险对于所以客户朋友来说，应该是最简单的金融产品了，建议各位朋友们在购买之前先自己了解了解，然后再找专业的代理人帮你量身打造适合你的保险计划，这样就会少走很多弯路，希望我的这篇文章能帮助到大家。