关于财富我所了解的几件事情

        今天来聊聊财富这个话题，有个笑话这样说，我又不是人民币，没办法让所有人喜欢。这侧面可以说明我们对财富的追求，中国经济在这几十年飞速发展，各种财富神话此起彼伏，很多人都相信，只要自己足够努力，一定可以获得满意的回报。但是神话毕竟是少数，运气也只能青睐少数几个人。虽然不能一夜暴富，但是财富积累也是有它自己的规律的。接下来就来聊聊我所理解的如何积累财富。

主动收入——原始的财富积累

首先就是大多数人所知道的，而且正在做的--工作。这是财富积累的最直接的方式，花费自己的时间，为别人创造价值，别人为你提供的价值付费。这是主动收入的来源。比如我自己从事的android工程师的职业，老板开公司，画家画画等等，都是需要花费自己的时间的。当然工作的主要目的除了前期的财富积累，还有更重要的是让自己的经验和技术在这个过程中的学习积累，让自己的主动收入变多，或者跨过主动收入的坎，实现被动收入。

被动收入——躺着把钱挣了

接下来再说一下比主动收入更重要的被动收入，什么是被动收入，简单来说就是你不用花时间，或者说很少的时间，就能获取的收入。比如说你是房东收取房租，作家的出版的书的稿费，技术人员所拥有的专利使用费，还有就是股票基金之类的投资收入。就我自己来说，被动收益只有投资这一项。要做到财富持续快速的增加，被动收入是必不可少的。因为人的时间和精力都是有限的，花时间和精力获取的主动收入也是有限的，而被动收入理论上说是无限的。之前听过一个有趣的故事，美国一个程序员，用自己五分之一的工资把自己的工作外包给中国的程序员，然后自己每天都在做其他的事情。虽然听起来很奇葩，但是这是一个将主动收入变成被动收入的一个经典案例。

控制风险——稳定压倒一切

还有一个避不开的话题就是风险意识，积累的再多的财富，不控制风险的话，财富也有可能留不住的。举个例子，上面提到的那个把工作外包的美国小哥，后来被公司以泄露公司机密为由起诉，罚了一大笔钱。我们做很多事情都是具有风险的，一个最主要的风险就是自己的生命健康风险。曾经我对保险很是不屑的。我的想法是保险公司这么挣钱，为什么？就是通过大数据分析我们的风险概率，然后设定比风险价值高一点的保险费，提供服务，明显就是挣我的钱啊，我的运气有这么差？从出生到现在也没有得过什么大病，干嘛要买保险？现在学习了一些经济学，金融学等知识，才知道保险的重要性。举个例子：有一个按钮，按下去一半的概率给你100元，另一半的概率却什么也不给，现在一个人走过来说：你给我一块钱，我把这个按钮带走，然后给你50元，你会不会给那个人一块钱获取那50元呢？还是想去拼一拼那100元？我估计很多人都会选择给他一块钱获取那稳定的50元。因为根据心理学研究，大多数人有一个特征偏好叫做风险厌恶，我们讨厌不确定性。以前记得初中有一道数学题，两个射击运动员中选一个取参加比赛，他们的打靶环数的平均值一样，但是A的方差大，B的方差小，而标准答案给出的结论是让B去参加比赛，看来老师也是追求确定性啊。说了很多题外话，简单来说就是你的身体，投资，等等都是有风险的，我们需要通过减少风险或者风险转移达到稳定的财富积累。

复利定律——财富增长的神话

有人说为什么要追求稳定？我就喜欢高风险高收益，我不要那50块，我就喜欢去博那100块。如果你这样认为的，那么你应该是一个风险偏好性的人，或许你去创业挺好的。高风险高回报的确是也是一个选择，有人喜欢也是正常的，这种人运气好更有可能快速致富，或许说有这种人存在才有风险交易的可能。但是我之所以提倡低风险稳定收入还来源于另一个定律——复利定律。

复利，每个财富课堂都会讲，不讲就说明这门课不专业。成功学有一个很著名的名言就是：你每天进步百分之一，一年之后你就会进步37倍，第一次听到的确让我大吃一惊，还特意计算了一下，还真的没错。每天百分之一看起来很小很小，但是在时间的催化下，越到后面增长的就越快。所以说如果有稳定的收益来源，加上稳定的复利增长，在长时间的作用下后期的财富增长会多的吓人。而沃伦巴菲特就是这个价值的倡导者，据说他百分之九十九的财富是在他50岁之后获得的。如果你的收益不稳定，运气不好连本金也亏进去了，那就谈不上复利了。

贷款——让财富在时间上合理配置

当然复利也是一种神话，缺点也非常明显，首先找到稳定的比较高的收益就很难了，还要长时间的保持的话就更是难上加难，另一个缺点就是复利的神话在后期才能有明显的体现，前期的收益会很低。有人就会想怎么能加速这个过程呢？别说还真有方法——贷款。人的一生往往是前期财富很少，后期财富很多，而贷款就是可以在时间的维度上提前消费今后的钱。也能解决一些突发的情况。当然贷款也是有利息的，贷款得到的财富使用后收益能够超过支付的利息，这才是理性的贷款。比如贷款买一套增值潜力很大的房子，而不是仅仅为了炫耀买一个新款手机，或者包包去贷款。

消费——把钱用在刀刃上

说了这么多，好像挣了很多钱的样子，就说一下怎么花钱吧。我们买一件东西回来，一本书，一件衣服，我们都可以把它分为资产和负债。什么是资产？什么是负债呢？资产和负债源于现代公司里面的名词，简单来说就是：资产是能够或者预期能够给你带来正的收益的资源，相反负债就是能能够或者预期能够给你带来负的收益的资源。我们消费原则就是：尽可能的多购买资产少购买负债。比如说购买一套房子100万，月供5000，你出租出去，租金3000， 看起来像是负债，如果房价不涨的话，那就是负债，如果房价每年可以涨10%那就是资产了。如果你买一辆车，那辆车是资产还是负债呢？对于我来说肯定是负债了，我现在需要用车的地方基本上没有，每个月的保养费，停车费，折旧都是一笔支出。但是如果对于一些销售来说，可能就是资产了，我认识一个保险销售，她就有一辆车，据说她每天都要跑好几个客户，每个客户都在城市的各个角落，如果坐公共交通的话，她每天能够见到的客户可能就少了一半，自己的收入也会大幅减少。所以一件东西是资产还是负债对每个人都是不同的，需要根据自己的个人情况来区分。

财富自由——价值人生的起点

现在很多人的目标就是实现财富自由，什么是财富自由呢？有一个比较普遍的定义就是：自己的被动收入能够超过自己的正常日常支出。这样你就可以不用工作，而去做自己喜欢的事情。而我更喜欢的一种定义是：当自己不再为了生活而出卖自己的时间，就达到了财富自由了。对比两种定义，第一种有一个明确的界限，目标很明确，但是并不容易达到。而第二种就宽泛很多了，如果一个人做得事情正是自己喜欢做得，而且还能满足自己的生活需求，即使没有被动收入也能说他已经实现了财富由。

不知道你们喜欢哪个定义？不管选择什么样的定义，到达了财富自由，可能这才是你实现自己价值的起点，我还没有实现财富自由，所以只能期待