朋友啊，朋友，你可曾想起了我，如果你正承受不幸，请你告诉我。
如果你正享受幸福，请你离开我……
如果你到达彼岸，请你离开我……
9月28日四点五十六分，著名歌手臧天朔患肝癌于北京去世，享年54岁。
中国拥有占全球18.5%的人口，却认领了每年全球约59%的肝癌新发病例，这些患者中只有10%的人可以在确诊后活过5年。
大部分的小伙伴，应该或多或少都听说过周围有人患癌症，朋友圈内也经常出现各种轻松筹。目前我国平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7个人被确诊为癌症。
此外还有心肌梗塞、脑中风、重大器官移植、尿毒症等等，也是常见的重大疾病。当患上重疾后，给人带来的不仅仅是病痛的折磨、精神的压力，还有巨大的金钱负担。
良好的治疗，不仅仅发生在医院内
医药费，这一定是我们所能想到患重病后需要的第一笔钱，多少合适？10万，20万？还记得前一段时间火爆朋友圈的《我不是药神》吗？治疗后药物的费用，让人绝望。
很多小伙伴看到这里，可能会提出反驳，我有医保啊，再不济还可以去买个很火的商业医疗险嘛，几百块就可以保两三百万。
商业医疗险的续保问题暂且不论，事实上，虽然经过多次医改，很多新药、特效药是不在医保范围内的。
而且根据医保报销比例限制，以广州为例，即使全部使用医保内用药，平均也只能报销75%左右。
甚至，由于各省市对医院药占比的限制，很多特效药物无奈只能从医院外面购买，这就意味着购买商业医疗险，也会有相当一部分医药费需要自己负担。
隐形的损失，也许是更大的风险
除了医药费用之外，弥补潜在的家庭经济损失才是重疾险存在的真正意义，想必很多小伙伴都清楚重疾险是如何诞生的。
上世纪80年代，一位南非的外科医生发现，罹患重疾后的病人，即使康复后，由于经济带来的精神及生活上巨大的压力，会导致旧病复发，且无力治愈。
他深刻地意识到：医疗技术再发达，也只能挽救一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。
所以他创造了重疾险，帮助病人在被确诊重大疾病的时候，能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿。
他说：“人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”
这便是重疾险理念诞生的由来，一个非保险人士创造的一款保险产品，医疗技术存在是为了挽救患病的人，重疾险的存在是为了挽救“患病”的家庭。
所以重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。
并且一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。
要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。你所预计的开支，或许只是冰山的一角。
清晰的计算，让我们明确保额
那到底需要多少保额呢？这里教给大家一种最简化的计算方法。分别从重疾险主要解决的四个问题着手计算：
001 无法报销的医药费用
此部分可以灵活控制，小伙伴可以根据自己的承受能力做出预判。
002 收入损失
以癌症为例，一般我们会有个5年恢复期的概念，计算时可以简化为：当前年收入X5
003 营养费用（5年）
举两个例子
小明家里比较困难，很难选择昂贵的补品，只能买几只鸡炖炖、再吃点好的补充营养。大概的费用就是：每天50元左右，5年大概不到10万块。
小红家里条件比较好，经常吃些冬虫夏草、海参人参什么的，这个费用大概没有个百来万，恐怕是打不住的。
004 护理、行程等其他费用
生病了，另一半作为主要经济支柱，不能照顾，请个护工是难免的吧，一个月三四千估计是最低了。如果还需要去北京、上海、广州等大城市，一年几千上万的行程、住宿也是必需的了。
看到这里，小伙伴们可能会清晰了一点，原来重疾险的保额并不是像很多人推荐的那样，你买20万、30万，甚至50万吧，而是根据每个人的不同需求进行调整。
合适的保额，合理的保费
我们的家庭经济支柱到底需要多少重疾保险才够呢？看到这里，小伙伴们肯定希望是越多越好吧。
我们也要根据自己的实际收入支出情况来设计自己的保费，一般在5%-15%之间，根据年龄、性别、身体状况以及收入等情况确定比例后，再根据保费的多少来选择适合的保险产品，合理配置。在我们的需求和实际中寻找平衡点，尽可能得做高保额，满足我们的保障需求。
“不买错、不买贵”
——是我们在保险配置时的最基本要求。
本文是保险相关内容中“重疾险系列”的第一篇，欢迎关注公众号，跟鱼妈妈一起明明白白买保险。