据央行最新发布的2018年7月份金融统计数据显示，7月新增存款5352亿元。从存款结构看，当月新增的存款主要来自企业部门，住户存款即居民存款则大幅下降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。
央行指出居民存款的下降处于季节性变动，尽管如此，居民存款增速下降已成既定事实。
居民存款降幅如此之大，引起市场广泛关注。减少的钱去了哪里？
2018银行理财不再保本保收益
近日央行联合银监会、证监会、保监会、外汇局等部门，发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，按照资管产品的类型统一规制，明确净值化管理，打破刚性兑付。对打破刚兑有了明确要求，明晰了刚兑的认定和处罚。
这个指导意见对于普通老百姓最直接的影响就是花钱买的银行理财产品，银行不再保本保收益，连保本基金也不再保本。
与此同时，指导意见上还说降低期限错配风险，金融机构应当强化资产管理产品久期管理，封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天。意思就是，90天内的短期银行理财也将消失不见。
央视：低利率下可以考虑保险配置
市场利率越低，基本上保障是越来越贵。
实际上银行存款利率过低，老百姓把资金在银行一年期定存后，去除CPI因素，实际收益为负值，你的钱不值钱了。
仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事！
随着保险业的发展越来越快，保险产品也越来越进步。现在，银行能做到的，保险都能做到，但是保险能做到的，银行却都做不到。就拿抵御通胀风险来说，很多香港保险产品都具有复利分红功能，其承担的角色与储蓄差不多，但长期收益通远胜过银行。
综观各种理财产品，能够保证赢利的只有少数，既能赢利又能转移风险者，则非保险莫属。
保险才是真正的规划
据央行最新发布的2018年7月份金融统计数据显示，7月新增存款5352亿元。从存款结构看，当月新增的存款主要来自企业部门，住户存款即居民存款则大幅下降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。
从整个生涯规划的角度来看，保险处在资产配置的最底层，也就是最基础的配置。本文将从人生的各个阶段来分析一下保险的作用。
爱有所继
弥补因为意外增加的支出或减少的收入，使投资置产无后顾之忧。正常情况下，家庭收入大于支出，有结余可以投资来满足购房、还贷款、子女教育和退休等理财目标。如果发生意外事故，导致收入大幅减少甚至完全丧失，或者导致支出大幅增加甚至变现金融资产还不够支付，家庭支出大于收入产生持续性的缺口。依赖家人温饱都有问题，更不用说实现原定的理财目标了。因此有必要投保寿险、意外险、失能险等险种，来弥补可能失去的收入，或者覆盖意外事件可能导致的大额支出。
在理财规划上，假设每个月可定期定额投资1 000元，在12%的投资报酬率假设下，30年以后就可累积到290万元供退休赡养之用。此基本前提是你每个月都有收入可投资1000元不中断。
保险的目的在于风险保障，投资的目的在于资产成长，两者都是一个完整的理财规划中不可或缺的一部分。年轻时我们以工作能力赚钱，人是最重要的生产资源，此时人生的最大风险在于伤病丧失谋生能力或死亡无法履行对遗属的抚养责任。此时花点心思规划适当的寿险保障比汲汲于运用为数不多的资产更为重要。
病有所医
商业保险是对社保的有效补充。社保医疗险的限制多，难以覆盖医疗支出，而且投保了医疗险可以降低紧急预备金需求。不管是在生涯的哪一阶段，适度的医疗险保障都是必要的。除了社保医疗险以外，每年花少许的费用投保附加医疗险就可以让你在住院期间获得更妥善的照料。
在资产运用上有所谓的三分法，要把资产的一部分以流动性高的资产活期存款保有来当作紧急预备金，紧急预备金的最大功能，是因应伤病意外的不时之需。医疗险是以最少的费用来取代紧急预备金，使大部分的资产都能放在积极性的投资上，来发挥更高的投资绩效。
在理财上，净值的累积不一定是只上不下，除了投资本金有时会减损之外，意料之外的大额费用，有时会逼得家庭必须变现资产或增加负债来应对。
现在虽然有社保医疗险，但覆盖率仍不够全面，而且有很多限制，可以得出的结论是一旦生大病自己还要负担一大部分医疗费用，可能因病致穷，而且社保医疗险无法弥补生病期间损失的收入，因此即使有了社保医疗还是有必要投保商业医疗险作补充。
老有所依
数据显示，我国城镇职工养老保险替代率由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，此后一直下降，2011年为50.3%。按目前的制度设计，社保养老险交满40年保费的国民到了65岁每月可领到的钱，顶多能够达到退休前收入的50%，对多数人而言不够退休后日常的生活需求。
根据世界银行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。老龄化导致中国的基本养老保险制度的技术和设计没有一个巨大的缓冲空间，这个养老金的第一支柱是不可持续的。
未来要强调第三支柱，即商业保险在社会养老保险制度中的作用。商业保险的作用首先是提高整体替代率。因此在退休规划中教大家要提早储蓄准备退休金。而定期定额投资基金与购买养老险或年金保险，都是准备退休金的方法，可以并行当作一个储蓄组合。
幼有所教
用保险规划教育金，就是以最确定的方式储备高昂的子女教育支出。子女教育支出包括学费、赞助费、择校费、辅导班和兴趣班等，支出年年上涨，占家庭总支出比例已达到30%以上。高等教育支出尤其是留学费用为阶段性高支出，若没有预先筹备按照当时的收入势必无法负担。
高等教育金目标不像退休目标可以缴养老保险，购房目标可以缴住房公积金来强迫储蓄，更需要以投保子女教育年金的方式，来为子女的未来强迫储蓄。
子女教育支出是刚性目标，不适合以冒太高风险的投资工具来准备，子女不教育年金险是以确定未来教育金给付的方式，来准备刚性的子女教育支出。
子女教育类保险产品的特殊设计考虑到了孩子在教育过程中的实际需求，在学习的各阶段都能提供资金支持。