保险条款解读之“四个期限”

保险合同中有很多重要的时间点，每个时间点都对保险合同的效力有这句足轻重的影响。

保险期间

保险期间就是保险合同的起止日期，一般从生效日零时开始计算，合同生效日期与合同满期日在保险单页面中都有写明。

等待期

首先，消费者接触最多，也最关心的健康险中，独有“等待期”的时间点，这又被称为“观察期”。

为了避免带病投保，保险公司设置了“等待期”的期限，一般为30天-60天（医疗报销型保险）或90-365天（重疾险等给付型保险）。

在这一期间内，虽然保险合同生效了，但是一部分的保险责任不会生效。一般来说，对于意外导致的保险事故，是没有等待期的条款的，因为不存在能够预见到意外发生，再进行投保的情况。

而非意外原因（如疾病）导致的保险责任，就会在等待期之后生效。

另外注意的是，意外险没有等待期，而是设置为投保后T+N天生效

犹豫期

犹豫期一般为【投保人签收合同】后的10天-20天，以保险条款和合同特约为准。在这一期间内，投保人要仔细审阅合同，如果投保人认为合同和需求不符，可以在这一期间内提出解除合同，保险公司可以在扣除极少工本费后无息全额退还保费。

在实际操作中，遇到过这样一个问题：

客户通过网络渠道购买了一款重疾险，一直未能接听保险公司的回访电话，过了一个月后，突然后悔，想要退保。

客户认为没有接听回访电话，犹豫期就还没有开始，而保险公司则称，网销产品，产品生效之后，犹豫期就开始计算了。

这就是网销平台没有做好客户提醒的后果，客户没有认真阅读【投保须知】也有一些责任。

传统的线下销售，需要寄送纸质合同到客户手上，客户签收后将回执寄回保险公司存档，再开始计算犹豫期。

在互联网平台、渠道上销售的保险产品，只有电子保单发送到客户保单，客户不一定会向保险公司索要纸质保单。所以一般这类网销保险产品，省去了签收回执的步骤，生效期以【保单发出之日】（即电子保单发送到客户邮箱）的时候开始计算了，这点会在【投保须知】中说明。

宽限期

在长期险保单交费期间内，如果投保人没有按时交费，保单交费对应日次日开始算起，60天以内为宽限期。

在宽限期内，保单不会失效，如果在宽限期内发生保险事故，保险公司仍然会承担责任，但是一般在给付保险金时会扣除欠缴的保险费。

如果过了宽限期还未交费，那保单就进入了中止期。

注意，【中止】并非终止，只是意味着保险公司不再承担保险责任，但是保单还是有“起死回生”的机会。

中止期

进入中止期的保单，没有保障权益，保险公司不再承担任何保险责任。两年内投保人可以申请办理复效，与保险公司协商，补交保险费及利息，合同才能继续生效。办理复效的健康险保单，一般需要重新进行健康告知。

超过两年没有办理复效的，保险公司有权解除合同，向投保人退还现金价值。长期人身险，投保时就要考虑清楚，毕竟一交都是几十年的合同，退保总会造成损失。