车来车往——进击的汽车金融

AE86

贷款消费的普及已经成为一种趋势，当价格不菲的汽车面向有着迫切购车需求的年轻消费者，于是“汽车金融”成了一种购车新选择。

   “汽车金融”一词本身泛指与汽车产业相关的金融服务，是指汽车研发，设计，生产，流通，消费等环节中以供应链，融资，信贷为基础涉及到的资金融通。而我们常说的汽车金融，往往是侧重于消费这一环结：在购买汽车需要贷款时，消费者可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式（有别于银行贷款）。

汽车金融起源于20世纪的美国，转至欧洲，至今欧美国家已经有100年历史。如通用，丰田，大众，福特都有自己的汽车金融公司。而在我国是始于2004年8月18日《汽车金融公司管理办法》的实施，虽然已经经历了13多年，但不得不承认与欧美的成熟阶段（70%以上的欧美消费者选择通过汽车金融公司购车，我国刚突破40%）相比，我国的汽车金融尚处于初级发展阶段。相比我国高速贷款买房的普及，汽车金融在过去的发展中较为滞缓，而随着消费者的愈来愈理性化和理财意识的加强，可以发现汽车金融有着很大的发展潜力，蕴藏着巨大的商机。2013年时，我国汽车金融渗透率仅15%，5年后已经达到40%，可以预计到2020年我国汽车金融渗透率突破50%，达到世界平均水平以上。汽车金融行业的规模将迅速扩大。

或许大家都想问：消费者可以通过银行贷款买车，又何必去汽车金融公司？

和贷款买房一样，银行需要巨大的财产担保，且审批时间长，手续较为复杂，它需要一系列证明资料，譬如户口本，学位证，居住证明等，极大放缓了购车时间。相反，汽车金融公司贷款的门槛较低：不需要消费者提供财产保障，只需要信用良好，收入固定即可。且首付比例低于银行，审批流程快。汽车金融特有的初期低成本让消费者不得不动心。譬如一个消费者欲购一辆帕萨特，总价210000元。若选择汽车金融贷款，则首付为占比10%的21000元，第一年利率7%，即月供4000元，第二年可以选择付清余额，也可以选择偿还利息，直至第三年付清。虽然利率逐年提高，但消费者在第一年里确实花费了最少的代价得到了车的效用，这对于年轻消费群体来说有着无比的诱惑。

当然，天下不会有白吃的午餐，汽车金融公司的贷款利率要高于银行，这也是其盈利策略：用相对更诱人的条件换得更高额的回报。银行的贷款年利率大概在5%~6%，而汽车金融公司的年利率达到了10%，如丰田甚至高达10%~13%，这之间的差额非常可观。

在高额的利润之下，是同样高额的风险。由于汽车金融公司不需要财产担保，因而当消费者的出尔反尔时，汽车金融公司会遭受损失。并且由于汽车的特殊属性：它会不断贬值，这更是促发了消费者的不良信贷，导致汽车金融公司的坏账。

虽然风险不容忽视，但随着互联网的渗透，“互联网＋汽车金融”模式如火如荼，利用大数据，汽车金融公司能够对消费者进行更有效筛选辨别，加强风险控制。现今行业的不良贷款率为0.54%，在金融领域水平较低，抗风险能力较强。

汽车金融的发展还远不止如此，鉴于我国目前只有十几家汽车金融公司，他们将会在信贷融资的基础尚把汽车金融资产证券化融资，并且提供经营性租赁等服务，打入二手车市场：由平安集团发起的平安租赁正是看准这点，用5年的时间将资产规模扩大到1000亿元。平安董事长兼CEO方蔚豪表示从直租赁到回租赁，融资租赁企业的生命力不断释放。所以说，用“进击”一词评价我国的汽车金融绝不为过。

车来车往，与日新月异的汽车技术同步的，是汽车公司不断推出的金融服务。面向不断年轻化的消费群体，进击的汽车金融服务将渐至佳境，迈过当下厚积薄发的早春，迎来机遇和挑战接踵的盛夏，终至硕果累累的熟秋。