信用贷不需要抵押、单纯凭借你的信用即可贷款，因此也被大家戏称为“刷脸借钱”。本篇文章，我们就来谈谈信用贷的实操部分。
问：如何“刷脸”找银行借300万呢？
答：满足银行的审批要求，并且遵照科学合理的申请、提现顺序即可。
首先要清楚，所有放贷机构的工作原理很简单：借的出去，收的回来，利息覆盖成本（包括不良贷款）。
所以，把钱借给什么样的人群，就是放贷机构要重点考虑的。
一、三大人群如何申请300万信用贷
有的放贷机构喜欢公务员、事业编、拔尖的国企和500强，有的喜欢做生意的人群，有的喜欢蓝领，有的喜欢做供应链金融。他们都有一套逻辑自洽的风控逻辑。
对于我们贷款人来说，就是了解清楚各家放贷机构的喜好，到正确且适合自己的地方申请贷款。
（1）公务体制／事业编／国企／500强群体
目前，公务员、事业编、拔尖的国企和500强的人群是最容易获得300万信用贷的，而且利率还便宜，平均10%多一点。
那具体怎么操作呢？以例子来说明：
假设小明是某公司的技术骨干，正职年收入30万，兼职年收入120万，如此高收入，找单家银行申请，额度封顶50万，极个别银行可以达到甚至超过100万。
同时，由于银行没办法核实兼职收入，只能通过公积金缴纳基础倒推收入水平，还会造成单家银行贷款金额比年收入还低的情况。
因此，仅靠单家银行是无法实现300万信用贷的。那么，想申请到更多额度信用贷应该怎么办？
N家银行组合申请，最多可以8-10家银行组合申请信用贷。
各家银行对收入、负债、征信报告考核的方式不同。小明这种情况，足额缴纳公积金，最多可以从10家银行组合申请到350万信用贷：先找两家不上征信的银行申50万，再找4家审批严格的银行申150万，再找4家审批宽松的银行申150万即可。
350万信用贷，按照5年期还款，月供金额大约7万，约等于小明月收入的50%，属于比较健康的收入月供比例。
上述例子已经说的非常清楚，银行出于无奈，并不关注兼职收入状况，即使兼职收入大大超出正职收入，公积金、社保缴纳情况才是银行关注的重点。
体制内、500强员工，那怕打卡工资只有5千块，也能申请到高达200万信用贷，非常惊人。
在此，非常不建议贷款人为了钻漏洞超额负债（本文提到的很多信用贷款都有类似问题，作风严谨的银行风控部门应该有办法解决吧）。
（2）私企人员
当然，像小明那样的条件不可能人人都有，那么，如果是在其他比较好的单位工作，并不是体制内、500强，社保和公积金的缴纳标准也很高，那能贷多少呢？
一般来说，正职打卡收入5千元，可以申请到40万；打卡收入1万元，可申请到80万；打卡收入2万元，可申请到240万的信用贷。
这么来看，若贷款人整体收入高（包括正职打卡收入在内的全部收入）还好，否则也是存在巨大潜在风险的。
前面也说到了，好单位+公积金是信用贷最核心的标准。
上班族想通过自己的身份和收入状况“刷脸”申请信用贷，银行最在乎收入状况和稳定性，所以单位好+工资高+公积金缴纳基数高，就可以申请到更多更好的信用贷。
（3）个体户、企业主
那么，如果是一些个体户，并不具备好单位和公积金条件，该怎么办呢？
有聪明人想到了挂靠，找个好的单位挂靠社保公积金，甚至去某宝上找代缴社保公积金的公司，自己给自己交。当然，小编不建议采取这种做法，贷款要根据自己的财务状况量力而行。
二、名下有房产可申请的信用贷
如果名下有房产，可以申请其他类型的信用贷：
（1）月供贷：指房贷按揭正常还款满一定时间（一般最低还满6个月）即可获得的信用贷。
一般来说，有房子而且有按揭贷款，哪怕房子是新买的还没有交房，一个工地的坑或者正在建设中的楼，只要按揭贷款还满半年就可以申请。
银行的想法是这样的：连续半年按揭贷款归还情况都是正常的，说明贷款申请人有房产资产，有还款能力和意愿，因为已经有连续半年的正常还款记录。
这样能申请到多少额度呢？
需要说明的是，这并不是单家放款机构的可贷款额度，而是3-6家机构的贷款额度总和。
（2）房产残值贷：指房屋总价减去已有贷款额度剩下的残值，可以根据残值申请的信用贷。
金融机构会结合征信报告评判，即使不抵押房产，也会根据残值额度和信用转款发放一笔信用贷，万一出现不良可以查封房产追回贷款。下图是根据房屋残值推算出来的残值贷金额。
3、其他信用贷
（1）人寿保单信用贷
个人在保险机构购买了商业人寿保单，年缴费金额大于2400元，月缴费金额大于200元，连续缴满两年三次保费的可以在银行和其他金融机构申请保单放大贷。
为什么盯上保单了呢？对于舍得花钱给自己买保险的人，而且是连续2年都在买，这说明什么？说明保险购买人现金流好，风险意识高。
放贷机构会觉得这类人群比较靠谱，只是暂时碰到了资金困难，是可以给信用贷的。
那么，人寿保单能贷到多少钱呢？请看下图表格。
（2）企业信用贷
（3）发票贷
四、房贷按揭、抵押经营、消费贷和信用贷的相互影响
实际操作中，同一类人群的贷款审批结果也会有明显的差异，因为收入可能一样，负债不一样。
拿按揭和抵押贷举例，假设小明的真实月收入60000，其中正职打卡工资是15000，按揭月供是5000。
先息后本类的信用贷，在计算贷款额度的时候就会用15000减去月供负债的5000，最后结果为10000，会以月收入10000的标准发放信用贷款。
等本等息类的信用贷，计算标准为15000减去月供5000的10%，结果是14500元，会以月收入14500元的标准发放信用贷款。这类信用贷对负债要求宽松。
等本等息的还款方法有一定的欺骗性，实际利率接近名义利率的2倍，审批条件自然会更宽松。
信用卡如何影响信用贷审批呢？
使用比例：近6个月使用额度不能超过总额度的65%。
使用额度：假设信用卡合计额度80万，最近6个月平均使用额度50万，银行会拒绝信用贷申请，因为这50万也属于信用授信的范畴，而且银行会觉得贷款申请人财务状况非常不好。
如果额度不是很大的话，银行的计算过程是这样的：
打卡工资1万5，信用卡月还款2万，计算标准为1万5减去月供2万的10%，结果就是13000元，放贷机构也会以月收入为13000元的标准发放信用贷款。
已经贷过信用贷还能再贷吗？有在还的信用贷，想要继续借信用贷款，还能借的出来么？
主要看两点，在还的信用贷类型和金额。有网贷或者小额贷款公司的贷款记录，银行会认为贷款申请人财务状况不好，拒贷。
手里已经有银行类信用贷，想要继续贷款，那就看已有的额度、月供是多少，额度计算标准：
牛小萌月打卡工资1万5，手里已经有20万的信用贷，月还款6千，计算标准为1万5减去月供6千，结果就是9000元，大概还能贷五六十万的信用贷。
如果没有之前的20万，这样的条件可以申请到160万的信用贷，差了1倍。
如果不是9000元，而是低于5000的话，很难再贷出信用贷，也就是说之前有35万的信用贷月供1万多，1万5的月收入减去1万出头的月供还剩下4000多，低于5000，基本上申请不到新的信用贷。如果妥善筹划的话能贷160万，5倍的差距。
所以信用贷如何规划还是非常重要的。
五、信用贷实际操作前期如何准备
事先筹划，注意哪些方面呢？
（1）逾期，如果2年内有连续3次逾期：一笔贷款或信用卡账单超过90天没有还款。
或者2年内有累计6次逾期不管这些逾期是连续的还是不连续的只要有就算。肯定申请不到低利率信用贷，只能选择那些条件宽松利息更高的。
（2）征信查询次数：信用贷有严格的征信查询次数要求，一般看近2-4个月征信查询次数，次数超标直接拒绝。
计划申请信用贷需要提前3个月暂停申请信用卡也别乱点网贷，最优质的信用贷要求征信查询次数不超过2次，点一次微粒贷就少了一次，很有可能因为你申请了2张信用卡，贷款的总额度减少一半，优质的信用贷贷不了。
个人自行查询征信报告和贷后管理都不会计入征信查询次数。
（3）了解清楚各家银行的细节要求，然后做好排列组合。
（4）最后凭本事借的钱要凭良心还，控制自己的负债率，莫翻车。
总结：
1、从银行放贷的角度看，更容易了解如何获得条件更好的信用贷。
2、获取信用贷的途径有好多种，选择适合自己的优势类别，事半功倍。
3、事先筹划非常重要，征信、社保、公积金、公司开票、人寿保单都需要做好事前筹划。
以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。