一文读懂寿险

保险要说复杂，也确实复杂，厚厚一本合同，每个字都认识，组到一起就成天书了，各种专业术语，名词条款，一看就懵。

可要往简单里想，其实也不难，抛开那些细枝末节，只看主干，就会清楚很多。

人身保险无非四种，保意外的叫意外险，保疾病的有重疾险和医疗险，保身故的叫寿险。

担心发生车祸，害怕磕磕碰碰就去买个意外险；

担心万一得个癌症，偏瘫之类没钱治，就去买重疾险和医疗险；

担心自己有个三长两短，孩子家人没法生活的，就去买个寿险，算是留给家人的遗产。

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今天来说说最简单的寿险。

寿险保什么？

寿险是以被保险人死亡为给付条件的保险，就是死了才赔钱。

寿险其实就是遗产。

寿险的保险责任非常简单，确定身故或全残（保险中讲全残基本等同于身故）就直接给钱。

意外，疾病，自然身故都赔，甚至两年后自杀也赔，因为据分析有自杀倾向的人等不了两年，两年后自杀身亡的，在买保险时都没想自杀的。

谁该买寿险？

一个家庭里，孩子尚小、老人已老，中年人的肩上扛着所有重担，一旦这肩膀无法扛下去了，这个家怎么办？

即使我不在了，也想让家人过得不那么艰难，这是寿险的全部意义所在。

所以我说寿险是最无私，最具责任感的险种，成年人能给自己买寿险的都是真心爱家人爱孩子的，我从心底里敬佩她们。

只给孩子买寿险的，有钱任性是您的权利，但是请不要再挥舞“都是为孩子好”的大旗。而那些专门误导自己亲朋好友的推销员，你若不懂，为什么敢卖？你若真懂，为什么这么卖？

寿险应该怎么买？

寿险分为一年期，定期及终身3种。

一年期寿险，交一年保一年，保费非常便宜，30岁男性买50万保额，一年保费300多元。不过年龄越大保费越贵。

福利好的单位给员工买保险，如果买有寿险的话，一般是这种一年期的。普通人因为不了解，很少买这个。

定期寿险，可以选择保障年限，可以保20年、30年，或选择保到60岁、70岁。定期寿险杠杆率很高，特别是保到60岁，非常低的价格就可以买到几十万甚至百万的保额。

我们大多数人，60多岁退休，房贷该还完了，孩子也成人了，家庭责任没那么大了，也算完成自己的使命了。所以预算有限的话，寿险买到60或70岁就挺好的。

另外，定期寿险都是消费性，没有返还没有分红，保险到期没有身故，合同自动终止。

好多人觉得这样钱不就打水漂了？好吧，有钱的话可以买终身的。不过，保险本就是这样一种以小博大、众人互助、转移风险的手段，没用到是上天眷顾，用到才是不幸，你的钱是捐给不幸的人用了。

终身寿险，就是保终身的，终有一天一定会赔付的保险，可以看做给孩子的不定期存款，只是取钱日期比较特殊，而且存得多取得多，存的少取得少。各种返还的，分红的保险都是在这个基础上玩的数字游戏。

有钱人多买这种，可以合理避税传承财富。工薪阶层预算有限的话，优先考虑定期寿险，预算充足再买终身寿险。

关于保额，想给家人留多少钱，保额就买多少，但具体数字取决于你的家庭责任以及挣钱能力。最低保额≈房贷车贷+孩子教育费+家人3-5年的生活费。按这个计算，一二线城市50万起步吧。好多人买的终身寿险，额度5万-10万，万一出了事，是不是杯水车薪，自己缕缕。

关于投保人，寿险基本上都是只能自己给自己买，个别产品可以给配偶买，被保险人必须知情。