没有药神，如何有效控制家庭财务风险

《我不是药神》揭露了医药的窘迫现状。我不打算讨论电影内容和其揭露的问题，仅仅就家庭面临的财务风险，作为普通人，我们应当如何应对，有效控制风险。

即使社会快速发展，家庭财富也得到了可见的增长，中国已经有一大批中产阶层，但更多的人深切感受到的是不安全感。去年的“流感下的中产阶层”，包括我在内的很多青年都请缨成为“最让人牵挂的人”，称自己有病“穷癌晚期”，本质上是对自己财富人身的不安全感的外在表现，当前中产阶层返贫、贫困人口返贫面临很大挑战。

作为普通人，在努力工作，追求幸福的正向努力之外，更应当选择合适的策略，控制返贫的风险，其中一个风险是财富的直接损失，如遭遇股灾，另一个是健康不利，造成家庭财富流失。

因投资不当造成的财务风险，最好的策略就是采用合理安全可控的投资策略。什么币呀，P2P呀，就不要瞎投了，自己越不熟悉的领域越不要轻易涉足。就目前所知，诸如我这样的小白，能够定投指数基金和货币基金组合就能够不错了。保证本金不损失，能够盈利，就已经跑赢很多投资者了。

其实更想说的是健康状况引发的财务风险控制，最好的控制策略就是保险。有五类保险，可以有效降低家庭财务风险。

保底的保险是社会保险，供职对象能够购买社会保险是最好的，现实是有一部分人压根不会有完善的社会保险，这一类人最起码应当自己投保，参加新农合和城镇居民保险。

第二类保险就是定期人寿保险。每个人都会遭遇生命逝去的风险，一旦家庭支柱发生风险，如交通意外、旅游意外、疾病去世，家庭很大可能就会返贫。一般人能负担得起的定期寿险可以有效控制这样的家庭支柱去世造成的财务风险，保障家人可以继续体面的生活。终身寿险是高净值人群的采取方案，普通大众就不要考虑了，性价比极小。

第三类是重疾险。一般情况下返贫的直接原因是家庭成员不幸患了重病。因病返贫是最普遍的风险，很多家庭有成员患病，要么失去了收入来源、要么无力支付医疗费用，引发风险。重疾险能够提前赔付，有效控制此类风险。普通人建议配置消费型重疾险。

第四类是商业医疗保险。重疾险本质上不是为了医疗保障，而是为了收入损失赔付。医疗险是为此类风险而设计的，市场上的很多医疗险都是适合配置的。

第五类是意外险。我的第一份保险是意外险，但是最初购买失误，是个鸡肋。但意外是每个人均等的风险，每个人都应当配置适当的意外险，来控制各种意外发生的风险。

在努力工作扩大家庭收入之外，定投指数基金和配置保险，是我们普通人有效控制家庭财务风险的最有力的工具。