「今天是木子读吧陪你的第969天」
随着人们富裕以及对健康的意识增强，购买商业保险越来越被更多的人认识和接受。
回想20年前，保险给人留下的印象是，身穿西服革履的保险推销员，口若悬河的在你面前介绍着各种让你看不懂的保险，再加之人们富裕程度的不同，乃至保险给大众留下了很不好的印象。
时过境迁，如今大有不同了。随着我们国家富裕程度的提升，人们对富裕生活的美好向往逐渐变成了现实，大众健康意识也增强了。越来越多的人会寻找为家庭资产躲避风险的方法，而购买商业保险就是最好的途径之一。
如今，各大保险公司代理人的逐渐出清，取而代之的是高级保险顾问，他们不仅学历高，还更加专业。以服务体验为主的高级保险顾问，成为各大保险公司的优秀名片，随之而来的是大众逐渐对商业保险的接受。
如果说社保只能解决你退休生活的基本温饱问题，那是国家的福利，那商业保险就是提升你退休生活质量，规避风险，实现财富传承最为可靠的途径。
我们买保险首先要有一个认识的前提：保险不是为了钱生钱，它的核心价值是转移风险。但很多保险公司推出的“万能险”这个所谓的带有高收益品种，其实就是违背了保险的初衷，过多的以投资为主了。
木子今天跟大家一起聊聊有些关保险的认识和理念，可以帮助大家免得因为各种错误的保险理念，而买到没有必要的产品。
第一个也是最重要的理念：买保险的目的是保障意外，而不是赚钱
有句话叫“天有不测风云，人有旦夕祸福”，你永远不知道明天和以外哪个先来。2020年突如其来的疫情已与我们共存了三年，太多的“黑天鹅”在这三年里出现，更多的不确定性让人们警醒，是该为自己和家人提供更多的保障了。
“黑天鹅”并不会因为你有钱或者没钱而远离你，事实上，就是那些没钱的人碰到“黑天鹅”的时候，伤害才会更大。比如有些经济条件不是很好的人，在身体得了小毛病的时候，能忍则忍，实在不能忍才会上医院，结果小病拖成了大病，最后拖到不可救药的时候，一切都晚了。
为了挽救亲人的生命，一般不外乎这样几种情况：要么拿出所有的积蓄，要么借遍所有的亲朋好友，要么变卖家里所有值钱的东西，要么透支各种信用卡。
对于经济条件不足的人来说，家里那点存款，相比昂贵的医药费用简直就是杯水车薪；亲朋好友，能够支援的也非常有限；家里能变卖的值钱东西无外乎房产，但卖了房子就没地方住了；没有很好的信用额度，你在各平台的贷款额度也是很有限的。
我们在朋友圈里经常看见有那种得了重病而众筹的消息，每每看到这样的消息我就在想，为什么不在自己健康的时候，给自己买上一份保险呢？保险并不是有钱人才买的，其实穷人更应该买保险，因为你和你的家庭经不起任何风险的冲击，一次大病或者意外就会给你和你的家庭造成毁灭性的打击。
所以，买重疾险，不是为了得病，而是为了好好活；买意外险，也不是为了出事，而是为了一生平安；买寿险，是为了自己年老时，生活的更有质量和体面。也不会给子女增添额外的负担。
所以保险不是为了钱生钱，而是用10%的钱保护90%的钱。这是非常重要的理念，也是买所有保险最基本的出发点。
第二个理念：保险不是有钱就一定能买到
很多人都认为保险有钱就能买到，等自己有钱了再买也不晚。但是事实真是这样吗？即使你有钱了，在保险公司也不好使，还要看你的年龄和身体状况。再有就是，无论你年龄多小，只要是患糖尿病、高血压、心脏病、癌症、神经系统疾病的人都会被拒保。
无论你几岁，只要有过生病住院的记录，就要体检，保费还会增加。所以，不是你生了病，想起来要买保险的时候就能买的。如果你真的住院了，你再想买保险就难了，因为你属于那种高危客户。保险公司就算卖给你保险，也要提高保费，并严格审核。
这里请大家记住一句话：年龄越大，保费越贵，保障的时间越短。越在年轻的时候，越需要买保险，等年纪大了，有钱都不一定买得到。
但是现在有很多的人，将保险当作是一种理财工具，有一些保险公司也是打着高收益理财的旗号发行各种让你看不懂的保险产品，这其实是本末倒置的行为，比如前几年比较火的万能险和分红险，现在也有，只不过是改变了名称，但内容没怎么变。从保障的角度来看，这样的险种是没有意义的。
第三个理念：买万能分红险不如定投指数基金
万能险和分红险，是集保障和投资于一体的险种，除了保障之外，投保人可以在不同投资账户之间自主选择、及时转换。看上去很好，保障也有了，理财也有了，真实的情况是怎样的呢？
其实所谓的分红险，也是保险公司拿到投保人的钱去购买基金、股票以及房产等项目，而投资的收益，就完全取决于保险公司的投资能力了。真正的投机机构尚且投资盈利能力经常会有亏损的时候，更何况主业不是做投资的保险公司了。
所以，从理财的角度来看，指数基金有长期上涨的特性，你只需每月定投指数基金，利用时间的复利就能实现你投资的正向收益，简单又实用，还没有中间商赚差价，何乐而不为呢。你的收益肯定比保险公司的分红高很多，因为保险公司只会拿出盈利的一部分分给你。
第四个理念：分红险不如大额存单
分红险从细分的角度看种类很多，有的险种保障功能较强，具有定期寿险+储蓄+分红的特点；还有的分红险种基本上没有什么保障功能，纯粹就是一个强制储蓄。
但是从投资理财的角度来看，分红险就是保险公司拿到客户的钱，再去购买各种固定收益的产品。其实大多数的保险公司并没有强大的投研团队，他们最终还是将主要的资金拿去购买基金产品，有的干脆直接委托给基金公司管理。
与其这样，真的不如你自己去做同样的操作，就像第三个理念中木子说过的那样，定投指数基金，可以让收益高出分红险很多。而且每月定投指数基金很简单，几乎是无脑操作即可。
所以，保险产品的关键是保障功能，而不是理财收益。保障的归保障，理财的归理财，看透这一点，分清楚后，可以让同样多的资金获得更多的收益。
基本面的分析方法
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