上一篇文章，我们讨论了买保险的思路，今天我们讨论，产品类别的选择以及花多少钱买保险合适。
我并不相信“人人都要买保险”或者“多买保险准没错”这些鬼话，在商业面前，赚钱是最核心问题，有的销售把商业行为包装成慈善甚至做道德绑架。在我看来，保险一定是“马斯洛需求”层次里面相对更高层级的部分。底层的需求是饮食、睡眠、基本的欲望，在有了这些基础的保障后，我们才会追求更高层次需求。
对于一个挣扎在温饱线上的人来说，主动冒着风险让自己得以生存，自然是不会有这样高层次的需求。而对于一个家财万贯，家庭资产已经远远超过责任和疾病需求时，则不一定需要通过保险这种杠杆资产来转移风险。当然，一些保险衍生出来的特性，可以作为富人资产配置中重要的工具，我们这里只谈普通的保障型保险。
所以，我们买保险的前提是，你有了基础的财务保障，且有一定盈余，同时，收入也相对稳定，那么这时候，保险就很有必要了。
那么，回到我们今天的问题，到底花多少钱来转移人生风险呢？
这取决于你的财务情况和实际的保障需求！
上一篇内容，我们讨论了保障需求，主要核心就是经济责任，重大疾病和普通的医疗费用，那么，就这些问题，我们逐一来看：
1. 搞定经济责任问题，应对身故和全残的风险
一般来讲，普通家庭包含以下几个方面的责任：
我们所面临的责任，来预估潜在所需的费用。
1）抚养责任部分：
赡养父母：
可以根据夫妻双方父母当下的情况来判断，如果父母财务情况一般，我们每月都有支付费用，那么可以根据每月支出，计算出未来所有年份的责任额度。
比如：我们每月给双方父母各1000元生活补贴，预计责任期30年，那么，赡养责任总额为：
1000*4*12*30=144万
这里，我们可以不考虑通胀因素，因为每年支付给父母的费用后，责任逐渐降低，保额没有变化，那么原有的保障额度，可以抵抗通胀因素的影响。
如果父母财务情况良好，他们已经有充足的养老金，那么这个部分可以只考虑部分孝敬费用。
家庭生活费：
这个部分需要我们留意日常开支习惯，最好每月有记账，通过记账，能够计算出每月平均支出。然后，可以用10年期或者20年期来计算生活费用责任，直接把每年生活基础开支乘以10倍或者20倍即可。
培养子女：
这个主要是预算孩子的教育费用，包含基础义务教育费用，高等教育费用，以及培训班，兴趣班等等。
2）对外债务部分
这个部分比较简单，把我们未偿还的房贷以及其他债务汇总加到一起即可。
以上的预估并非要得到一个精确的数字，而是判断出经济责任额度大概会落在哪个区间，比如我们预算出这个数字在200-300万之间，那么应对经济责任的保险，就可以配置这样的额度。
应对经济责任，主要配置定期寿险，寿险是以死亡为给付条件的保险，也就当是人没了或者发生全残这样的风险时，保险公司给予赔付。
为什么保障的期限是定期？
主要是因为我们责任并不是终身的，责任只是一个阶段而已，把上有老下有小的阶段的经济责任考虑进去就可以了。定期型寿险的保障为固定期限，比如20年或者30年，期限内，发生身故，保险公司给到赔付，期限过后，合同终止，保障结束。定期型产品选择范围广，而且保费很低，付出成本少。
预算出了额度，知道了具体工具，最后就是把额度分配至家庭成员，以夫妻俩承担主要经济责任为例，那么可以根据收入的比例，分配所需要的定期寿险额度，收入高的，承担经济责任相对更大，额度可以更高。
2. 搞定重大疾病的费用问题
关于重疾险，首先，我们要清楚，行业规定必保的25种重疾，这25种疾病包含了重大疾病保险绝大部分赔付，他们的定义标准一样。所以我们看到市面上常见的重疾险产品，其实在保障方面本质差异不大。
重大疾病方面，我们需要保障额度充分，通常从以下三个部分考虑：
重大疾病的治疗费用；
重大疾病的康复费用；
适当的收入补偿。
那么一般常见的重大疾病，其基础的医疗费用在5万到30万需求之间，顶级治疗费用可能高达上百万。一般建议，重疾的额度可根据自身的财务情况选择30万到100万之间。
下面是常见重大疾病的医疗费用：
除了基础额度以外，其他就酌情考虑，比如再补偿3-5年的年收入补偿，确定完总额度以后，就是挑选产品类型。重疾险常见的有两类：
1）定期消费型产品
这类产品比较纯粹，核心保障就是重大疾病，保障期限一定。在期限内，发生约定的重大疾病，保险公司赔付保额，如果没有发生，那这笔钱就消费掉了。
这里的期限可以是1年，10年，30年或者是终身。这类产品的杠杆率很高，可以花很少的钱，保障到不错的额度。
2）包含身故赔付产品
这类产品核心保障除了重大疾病以外，还会身故权益，如果没发生重疾但最终离开了，或者直接身故了，保险公司会给予赔付，这种重疾保障本质上是附加在一个终身寿险上面。
既然有确定的赔付，那么保费也会更贵。但这类产品满足了一些人的心理需求和最终费用的需求。
心理需求就是最终一定会有赔付，毕竟最初交了那么多钱，什么都没有了，总会觉得有点可惜。最终费用的意思则是，如果没有发生重疾，人离开了，留下一点钱给到家人们去安排。
以上两类产品有不同的适合人群，第1类产品适合家庭财务压力大或者有很强投资能力的朋友，第2类产品则适合财务情况良好，能承担这样保费支出的家庭。
3. 补充意外及医疗保险
意外险也有长期险种，保险公司电销部门常常有销售。这类产品有着极低的性价比，除非是特别嫌麻烦的朋友，一般都不选择。最佳的选择方式是，每一年直接挑选市面上的高性价比产品，基本上一两百块钱就能获得几十万的意外险保障。
最后是普通医疗险，这类产品最大的问题是续保，医疗险保险公司会根据经营情况进行调整。如果产品不再销售，或者有过理赔，那么购买到的可能性就很低。所以，我们通常把医疗险做最后的补充。
前面分享如何挑选产品种类，还有一个问题就是，如何控制保费支出。这个主要以家庭所处的阶段和财务情况综合衡量。
以几个阶段为例：
第一个阶段，刚刚财务独立、收入稳定、开始有了盈余，这时候，我们所有的精力都应该放到个人成长和累积原始资本上面，把钱做更好的投资。保险可以选择性价比高，杠杆比例高的产品。
也就是花最少的钱，享受最基础的保障。少则几百块，多则几千块。
第二个阶段，收入慢慢增长，有一定的积累，能承担更多的财务支出，那么额度充分、保障完整就有必要了！这个阶段的支出可以把保费控制在年收入的5%-15%之间。
第三阶段，积累了不错的财富，有的钱需要传承下去或者隔离开来，那么保险就是满足你个人想法的工具之一了。这就需要根据我们的想法设计出合适的保障体系，让我们能应对各种潜在的风险。
以上就是保险产品的选择思路，总结一下就是，根据自身财务情况，把钱花到刀刃上，在财务允许的情况下，挑选合适的产品类别。产品覆盖身故保障、重疾保障、意外保障、医疗保障，年轻的时候，财务压力大，可以选选性价比高的消费型产品，财务情况不错的时候，就把保障做得更完整。