核保申请总被退回,怎么办?

关于核保,很多人认为是保险公司的事情,和自己无关。

但是,当你终于确定要买保险了,提交一份核保申请,被退回;再提交,再被退回……

这时候,你还会认为核保跟自己无关吗?

核保的结果却决定了我们能不能投保保险和以什么状态进行投保,核保前有哪些问题需要注意?今天我们就来聊聊核保的一些问题,一起来看看吧!

核保要素

首先,核保的主要目的是保证核保决定的公平性、合理性、可销售性,通俗的说在风险可控的情况下,核保会尽量承保更多的业务,所以不存在核保针对个人的行为。

保险公司进行核保时会考虑的要素有:健康、财务、道德风险、投保的保额是否合理、续保率、职业风险的评估等。

而对于健康要素方面又分为:年龄、性别、体格、目前正在患有的疾病和既往病史、家族病史。

从核保对象的不同又分为:针对被保险人的健康核保、针对投保人的财务核保、针对受益人的投保动机的核保。

保险公司将被保险人划分为5个风险等级:

优良体:死亡率要明显低于精算平均承保水平。

标准体:死亡率为精算平均承保水平。

次标准体:死亡率明显高于平均承保水平,但仍在承保范围内;

延期体:被保险人的承保条件不明确时,使保险人不能明确评估风险(一般延期为6个月~12个月);

拒保体:所代表的的风险太高,以至于不能被保险公司承保的人群。

保险公司的核保结果会有这样几种情况:

1.标准体承保

2.加费承保

3.除外部分疾病承保

4.延期承保

5.拒保

那么我们需要如何准备核保资料才能不被退回呢,总结一下几点经验供大家参考:

1.体检类

提供体检报告要页码齐全,不缺页少页;

不要使用截图,要露出体检报告的原貌;

如果是拍照上传,图片一定要清晰,可以在上传前自己先预览一下,而且最好能够按体检报告的页码顺序来拍照上传,以便核保人员查看。

当然,能直接上传PDF格式的体检报告就太棒了!

2.门诊病历

如果告知的是门诊就诊情况,就需要提供完整的门诊就诊病历及就诊过程中所做的各项检查报告单,切忌只丢一张检查报告单给核保人员哦!

要知道,有些检查报告单只有描述,没有诊断,甚至有的检查单只有图片,什么文字都没有,这样的核保资料,肯定是会被退回要求补充的哦。

3.住院病历

如果告知的是住院情况,请提供出院小结,如果住院期间有手术且做了病理,就需要提供病理报告及相关检查报告。

若能提供完整住院病历那就堪称完美了(完整住院病历含:病案首页、入院记录、出院记录、检查报告、护理记录单等)。

4.婴幼儿投保

如果是三岁以内的婴幼儿投保,通常都是因为早产、呼吸窘迫或者有过肺炎、心肌损害等住院史等所以要走人工核保。

除了需要提供相应的出院小结和住院病历外,还需要提供婴幼儿定期健康体检的资料,也就是大家经常说的儿保手册。

每个城市的格式不一样,但肯定都是会有的。

5.其他检查报告

非体检过程中做了其他检查需提供完整检查报告。

举个例子:下图为胃镜报告的部分截图,(敲黑板划重点:此处为了保护用户信息使用截图,核保过程中不能使用截图!!!需要露出完整的检查报告):

从报告描述中可以看出做胃镜的同时做了病理,所以提供胃镜报告的同时需要提供病理报告。

最后,简单总结一下,需要人工核保时,告知啥疾病就要提供相应的就诊病历及检查报告,提供资料要页码齐全,不要遮盖病历资料及检查报告中任何信息。

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