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平安夜不平安
平安夜，不平安！看到群里发的火灾图片不自觉点进去看了一下，熊熊大火让人揪心，虽然得知并无人员伤亡，但想想仍然觉得后怕。
在上海，还曾经有一次非常有名的1115大火，导致58人遇难，70余人在大火中被烧伤或受伤。身故的人员中有13人投保，受伤的人员中有26人投保（数据来源于网络）。
火灾后的保险援助
面对突如其来的火灾，事后的救灾工作自然少不了保险，我们先来看看在以上这起特大火灾中，都有些什么险种能帮助到理赔。
财险公司相关的责任险险种，包括火灾责任险、装修责任险、建筑安装险，如果建筑安装公司投保的话，可以得到赔付。
居民可获得保险赔偿的财产险，有家财险与房贷险。如果投保的是家财险，以保险金额为限，按照实际损失获得赔偿。家财险还细分为房屋与室内的附属设备，以及室内的财产，理赔时看总的保单金额及分项的保额。一些向银行贷款买房客户，可获得一定的保险赔偿。
在火灾中遇难的人员，如果投保了意外险、重疾险、寿险等相关险种，将可获得一定的保险理赔。受伤部分人员的理赔，如果投保了包含意外医疗的意外险以及医疗险，可以获得相应的赔付。
据统计，1115特大火灾理赔共涉及9家财险公司、15家寿险及养老险公司。
由上海市政府购买的社区综合保险，这一险种在全市覆盖率基本达到100%；社区综合保险，保障内容包括“社区居民住宅及公共设施火灾责任”、“社区公众责任”、“街道固定财产”、“团体人身意外伤害”，此次火灾涉及赔付保额9500万元；
家庭财产保险，投保率不超过15%，沪上多数家庭没有财产保险；此次涉及的家财险保额约142万元、房贷险涉及保额约828万元、抵押物保险涉及保额约90万元，另外还有一些车险。
幸亏，上海市政府采购了社区综合保险，否则不到30%的个人投保比例，灾后，让受灾的人和物如何重建。
意外，总是不期而至，从平安夜无人员伤亡的门店以及坡面屋失火，再到多起伤亡的特大火灾，留给受害家庭，除了心理上的无限伤痛，还有财产、经济上的巨大损失。这些火灾后反映出一个事实，保险，是能在无奈的悲伤中，帮一把扶一下，让生活渐渐恢复正常的好工具。
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卖房卖车为哪般
去年，也就是2018年的4月11日，宁波奉化川味人家突发一场大火，17名当时在饭店忙碌的员工都不同程度地受到了烧伤、烫伤，住进了奉化和宁波的医院，其中有4名患者情况严重，被送进了ICU重症监护室。
当得知17名员工受伤的消息，老板之一殷论杰马上意识到伤员的治疗是当前重中之重，而自己将面对一笔庞大的治疗资金空缺。由于川味人家正在扩张，殷论杰手里的流动资金有限，因此他立即打电话，动员了他身边最好的九个兄弟，紧急筹集了70万元。
然而在医院看望受伤的员工时，他发现，手上的几十万元远远不够。仅仅烧伤的前期处理，起码也要一百多万元。后续包括植皮、整形等治疗，他算了下，一千万元都不够花。
殷论杰有一套在万科金色水岸小区的“江景房”，170平方，装修精致。宁波最繁华的地方莫过于三江口，因此这套江景房可谓“豪宅”。虽然房子仍在按揭中，但这是殷论杰奋斗十几年的成果，也是一家三口温馨的居所。如今，这套当初花了438万买下，又花了60多万元布置的房子，经过几年房价蹿升以后，现在仍然以438万的价格匆匆出售。至于开了3年多的宝马535，殷论杰也以39万元的价格卖出，换了一辆4万元不到的二手车。
卖掉房子车子以后，殷论杰和妻子、17岁的女儿一家三口窝在某安置小区的出租房里，和从前相比，一切都显得简单寒酸。数百万的身家，一下子被掏空了。
为什么会提到这起火灾和这位老板殷论杰呢？因为他承担起了火灾后几乎所有的责任，卖房、卖车、借款、筹款，这是一位顶天立地的好男人、好老板。
据说后来这位老板很快为所有的员工交齐了社保，并为所有的员工购买了团体意外险。
先不说社保，如若这位老板有一点保险意识，只是为每位员工每年花几百块钱，购买了雇主责任险或者是团体意外险，又何必卖房卖车，还要承担巨额的治疗费用压力，同时还让自己的妻儿无处安生？
看了几起火灾，我们来聊一聊最重要也是最易被忽视的保险—意外险，这是一种能够拯救家庭经济生命的基础必备保险，如果说车险有交强险是必须要交的，那么人寿险中意外险也应该成为“人强险”。
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意外险有什么用
意外险，顾名思义，保意外，突发的、外来的、非本意的事件导致人身的损害，就属于保险意义上的意外。
意外险主要保障范围：意外身故或全残、意外残疾、意外医疗、意外津贴，现在还新出了一些旅行意外险，也保障一些财物方面的风险以及高风险运动方面的风险。
意外身故或全残：比如某人买了意外险，出车祸导致死亡或全残，赔付保额。
意外残疾：身体某部位发残疾，按照人身伤残等级评定标准赔付，共有10级281项。
意外医疗：因意外导致的医疗费用，可以报销，比如意外车祸、意外火灾、意外摔伤、孩子们可能发生的猫抓狗咬、意外运动损伤等等。
意外津贴：因意外住院，保险公司根据合同给予的一定住院津贴。
意外险的意义与作用是什么
意外险，无处不在，不能预估，不可避免，谁能保证自己一辈子不发生意外呢？
意外往往会造成巨大的损失，猝不及防，尤其对于家庭经济支柱，毁灭家庭经济生命。
意外概率低、保费低、杠杆高，保费不影响家庭生活，但是一旦出险，几十上百万的保额所带来的帮助是救命的。
一个三口之家，小A是一家之主，年收入30万，背负了200万房贷，这时候，小A一旦发生意外，没有意外险，将留下高额债务，家破人亡，有了意外险，至少家庭还能维持生活，孩子还能继续上学！
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你需要意外险吗？
家庭主要和次要经济来源者
高风险人群
承担高额债务贷款的人
没有足够可变现资产的人
……
如果你是年入百万的高净值人群，家庭生活幸福美满，规划着孩子将来出国留学，一旦发生意外，会发生什么呢？孩子的出国计划还能如期吗？
如果你是正在奋斗的大小企业主，一切希望都在路上，意外来临时，希望是否会瞬间变成绝望？
如果你是各大高校刚刚毕业的毕业生，承载着父母的期望，在大中小城市打拼，准备以后给自己和家人创造美好生活，一旦发生意外，父母咋办？
如果你还是房奴，每个月盼着发了工资还清房贷，好不容易有的一个家，一旦发生意外，情何以堪？
每天蹦蹦跳跳的孩子，喜欢逗猫追狗，万一磕到碰到摔到，或者被猫抓狗咬，不但需要大人额外抽出时间照顾，而且还需要额外的一笔医疗费用，如何安心？
还有我们的父母老人，年纪大了，自控力随着身体老化而下降，更是容易摔伤骨折，一旦发生意外，如何？
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如何选择意外险
意外险的历史
意外险历史悠久，是最初的保险形式，是一些经常出海的船员众筹而来的，意外险在诞生之初，便体现了承担家庭经济责任和跟职业密切相关两大特性。
意外险的分类
现在国内的意外险，主要分为寿险公司的意外险、财险公司的意外险。前者往往作为附加险的形式存在，后者往往为短期意外险。
意外险按时间来分，分为长期意外险、短期意外险。
比如常见的某保司交10年保30年的两全意外险，和一年一交消费型的综合意外险。
意外险按保障范围来分，分为综合意外险、交通意外险、特定情境意外险等。
提个问：买机票时的航空意外险和买车票时的附加意外险，是哪一种意外险呢？
最重要的意外险要买对
说意外险是所有保险中最重要的标配，为什么？因为保费极低、杠杆极高，承担的却是能救命的家庭责任。
同时，对被保人没有太多健康要求，基本人人都可以买，维持社会稳定和家庭稳定，不会有那么多因为天灾人祸而家破人亡的家庭。
但，很多人买意外险，都会买错。前段时间我同学就因为买错，而导致都摔到粉碎性骨折了还得不到一分钱的赔付。为什么呢？因为他买的是只赔身故和全残的两全险。
他每年都要付七八千块，就为了到时候能返本，也并不知道这种意外险并不是所有的意外都有保障，都能赔付。
什么样的意外险是适合大多数人的呢？
一年期消费型综合意外险+特殊需要特定情境意外险
保意外身故和意外伤残（注意哦，这里是伤残，而不是全残，伤残可以根据评定的级别分级赔付，全残就是跟身故没有啥区别了）；
带有意外医疗，最好是有自费药保障，没有配百万医疗或中高端医疗的建议意外医疗的额度要高一些；
最好交通意外能够叠加赔付；
最好是有意外医疗津贴能够补充误工费。
意外险与医疗险的区别
有的人可能说我已经买过百万医疗或中高端医疗了，还需要意外医疗吗？首先百万医疗中通常会有1万的免赔额，自付1万之后才能理赔，其次，如果买了中高端医疗中带免赔额的，也还是需要自付一部分，而现在多数意外医疗险是0免赔，也有100免赔额的，这样自付的部分就少了很多了。更何况300块钱能买100万的保额，且带3-5万的意外医疗，一般的意外需要住院治疗都能覆盖了。
提醒一下，意外险通常是不保障猝死责任的，但目前市场上也有少数产品带有保障猝死责任，可根据需要选择。
意外险与寿险的区别
重复的地方：意外身故或全残，寿险可赔付。非意外身故全残，意外险不能赔付。
但是意外险有意外伤残，这个寿险是不能涵盖的，意外险更有针对性，并且买定期寿险同样的保额可能保费要翻很多倍，杠杆不是一个级别。
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如何配置意外险？
保险配置，并不是随便选一个产品那么简单。意外险的作用就是承担家庭经济责任，所以要优先给家庭经济支柱配置，且根据职业与经济收入来决定保额。
比如小B年收入50万，三口之家，事业稳定，私企管理，如若一旦发生意外，家庭的经济损失，10年计算就是500万，所以小B需要的意外险保额是500万起，如果意外伤残了，也能按照伤残级别对应意外伤残保额。
目前市场上100万保额的意外险多数是200-2000元不等，可根据自己的实际情况和需求找身边的保险经纪人配置。
后 记
老实说，我自己以前也没有这个意识，以为风险与自己无缘。但是，当我开始经历一些有惊无险，发现风险无处不在时，我有点后怕自己之前的无知者无畏，迅速为自己和家人补足了几百万保额的意外险，年花费只有1000多元。
你是不是跟我一样，愿，意外不会发生，更愿，不受控制的意外发生时，有一份意外险能成为有力的援助！
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