阅读时间：2021/06/05 — 06/07, 5 h 55 min
作者：【美】罗伯特 ·清崎, 汤姆 · 惠尔赖特 ， 朱钦芦 译， 24.2 万字
摘录
我们都听过关于“疯狂”的经典诠释：“一遍又一遍地做同样的事，却希望收获不同的结果。”
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民主总带有临时的性质。它不可能作为一个永久的政府形式而存在。
民主体制会持续地存在下去，直到有一天，投票者发现他们应该为自己从公共财政中获得更慷慨的礼物而投票。从那一刻起，大多数人总是把选票投给那些承诺从国库中为他们获取最大利益的竞选人。
但是，这样做的后果是每一届民选政府会因为宽松的财政政策而最终垮台。
而独裁政府又将随之而来。
世界上最伟大的文明从有历史开始算起，平均只存在200 年的时间。
在这200 年期间，这些民族总是循着下列的顺序循环着：
从精神被奴役状态走向有精神信念
从有精神信念到有巨大的勇气
从有勇气到获得自由
从获得自由到物质充裕
从物质充裕到自私自利
从自私自利到冷漠
从冷漠到依赖
从依赖再次退回到精神被奴役状态
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沃伦 ·巴菲特这样描述财务顾问：
华尔街是一个如此奇怪的地方： 坐着劳斯莱斯来的人在这里接受那些挤着地铁来的人的指导。
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1971年8月15日，是现今经济危机正式开始的日子。
1971年8月15日，是总统理查德 ·尼克松将美元和黄金标准脱钩的日子。
1971年8月15日，是美国开始随意印刷钞票的日子。
1971年8月15日，是富人开始变得更富、穷人和中产阶级开始变得更穷的正式日子。
1971年8月15日，是储蓄者变成输家的日子。
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问：行政货币会变得一钱不值吗？
答：最后会变得一钱不值。因为政府官僚们不知道怎么挣钱。他们仅仅知道怎么花钱。
法国哲学家伏尔泰（1694—1778年）说过：纸币最终会回归到其内在本质—— 零。
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富人更富的一个原因是他们喜欢借债，懂得如何使用借债来致富。
低利率告诉我：“快去借钱吧，钱现在正在打折。”
永远记住黄金法则：有黄金的人制定规则。
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造成贫富鸿沟的四个主要原因：
全球化
技术
金融
盗贼统治
“盗贼统治”这个词有多层意思：
（1）一个政府或一个国家中，掌握权力的人巧取豪夺公共资源；其统治权落到了一个或一群盗贼手里。
（2）一个社会的领导人通过窃取大众，让他们自己变得既有权又有钱。
- 《梅里亚姆-韦伯斯特词典》这样解释“stupid”（愚蠢）这个词：
（1）脑子慢。
（2）做不明智的决定。
愚蠢的同义词包括：迟钝、愚钝和默不作声。
这是富人之所以更富的一个原因—— 他们比穷人和中产阶级多个聪明的顾问。
平心而论，一个顾问例如会计师只有在我具有一定的受教育水准和经验后，才能给我以指导意见。举例来说，如果不会驾驶汽车，我就不需要听赛车课程，而是需要先学会驾驶。
规则对所有人一视同仁。
我最喜欢的爱迪生语录是：我没有失败过。我只是找到了一万种行不通的方法。
对那些打退堂鼓的人，他说了这样一句话：许多人人生的失败，在于他们还没有意识到离成功已经多近时就放弃了。问：这也是为什么我们的学校没有财商教育的原因吗？
答：基于我自己的研究结果，就是这样的。西方的教育制度是基于普鲁士的，而普鲁士的教育制度是着眼于打造工人、士兵的。人们被训练遵从命令，只做那些被要求做的事情。转变象限需要四样东西：
* 心灵智力——宁静的心智知道你的心中有一个伟大的人。他能够实现他的梦想。
* 精神智力——你可以学到任何你想要学的知识。
* 情感智力——从你的错误中学习的能力。
* 身体智力——将你的所学转化成行动以及跌倒后重新起来的能力。
E 代表雇员。
S 代表自由职业者、小企业主或专业人员例如医生、律师、房地产代理人，或者超级体育明星。
B 代表拥有500员工以上的大企业主。
I 代表投资人。是积极的投资人而不是消极的投资人。
这个象限还告诉你，谁缴税最高，谁缴税最低。
什么时候购物？
人人都爱砍价。人人都知道最好的购物时机是当你心仪的物品正在打折的时候。
不幸的是，大多数人去购买的物品让他们自己更贫穷，例如闪闪发光的新车、式样时髦的新⾐服和熠熠生辉的珠宝。
富人的购物砍价让他们变得更富。他们等着股票市场崩盘，然后以最好的价格收购；他们等着房地产市场破产，然后以低价格买下。他们以低价买金买银，收购企业…富人才不投资于长期或者多样化股票，他们不会每种买一点，或者买某某人告诉他们要买的股票。
看看巴菲特是怎样评价股票多样化的：股票配置的多样化是在保护无知。如果你知道自己在做什么，就该明白那样做毫无意义。为什么借款是免税的？
税收的总体规则是，所有收入都是要纳税的。
你得到的收入是税后的钱，那就是你的，没有什么附加在上面，你爱怎么花就怎么花。
借款不是收入，因为你还要返还人家的。
所以，当你借了一笔钱用于投资，这笔钱真的是免税的钱。这让使用借款比自己的资产净值更便宜。资产净值是你已经纳过税的钱。
所以，如果借款利率是5%——6%，比你用自己已经纳税40%的净值去投资要合算得多。富人和穷人之间的鸿沟，是以下因素造成的：
财务顾问
税收政策
债务
错误
储蓄
股票暴跌
大多数人认为他们的住房是一项“资产”。然而，在大多数情况下，他们的住房真的是一项“债务”。
把一项债务当作资产，是富人和穷人之间鸿沟变深的一条主要原因。如果你和一个傻瓜争辩，那就有了两个傻瓜。
要改变某事，先改变自己。
财商素养的核心有六个词。它们是：
收入
支出
资产
负债
现金
流动
随便问一个企业家，哪两个词最重要，他会回答：“现金和流动。”
问：为什么“现金”和“流动”是最重要的两个词？
答：因为现金和流动决定了某物是收入还是支出，是资产还是负债。
例如，收入是现金流进来；支出是现金流出去。资产把钱揣进你的口袋，不管你工作不工作。
负债把钱从你的口袋里掏出来，即使它们处于升值状态。问：也就是说，现金流的方向决定了某物是资产还是负债？
答：对。问：那么，如果住房为你的口袋里带来钱，它就是资产？
答：说得对。任何物品都可能是资产或负债，定义它的是现金流的方向。大多数人的钱从指缝间溜走了，因为他们坚持认为自己的房子和车子是资产。税法的规则是为了起刺激作用，指导你怎样做一个政府的好伙伴，做政府想让你做、需要你做的事。这就是为什么世界范围内的税法总是对企业家和大企业有利的原因。
阿尔伯特 ·爱因斯坦的一句话：“如果一件事你不能对一个六岁的孩子解释清楚，你自己可能就不明白。
金钱主题开始于收入，人们通常有三个收入类型：
* 普通收入
* 投资组合收入
* 被动收入
从技术上讲，普通收入产生于你为钱而工作；投资组合收入产生于你低买高卖的任何时间…
当你的钱为你工作时，就免去了你为钱而辛苦地工作。
被动收入来自资产的现金流。你的资产产生着金钱。
在房地产行业，被动收入被叫作“租金收入”。
例如，我用10万美元买了处房产，我的净租金收入是每月1000美元。这1000美元就是被动收入。泡沫愿景
2008年危机后，美国企业在挣扎中增长。如果企业不增长，股价就会下跌，CEO和高管们就挣不到很多的钱。这是大规模的金融化起飞时的情景。
因为利率一直很低CEO们用公司良好的信用，开始向银行借钱，然后用来买公司的股票。这被叫作股份回购。回购股份的行动说明CEO和企业的员工不能让企业增长。
但他们借钱不是用于研发创造新产品和市场，让公司重新兴旺，而是借钱投资于股票市场，回购公司股份，推高公司股票价格，然后CEO们卖掉他们的股份，挣取投资组合收入而不是普通收入。当我问富爸爸，他认为我参加这个培训班是好事还是坏事，他微笑着说：“我又没参加，怎么会知道呢。
但有一件事是明确的—— 你只管做就好了。你应该一直坚持学习新事物。做事情的人总比那些什么都不做的人强。”大多数炒房客就像股票投资人。他们并不想要资产，只想要资产价格走高。
一旦房价走高到符合其心理预期，他们通常会在一两天或者几个小时内卖掉资产。
这就是他们的挣钱方式。
这就是为什么资本利得尤其是炒股所得的税率要高于被动投资者，尤其是高于真正的房地产投资人—— 真正的房地产投资人的投资目的是现金流。交易者相信投资行业的“大傻瓜理论”。交易者买进某物，然后等待着比他还傻的傻瓜愿意出比前者更高价钱的人。
问：债务和税务产生幻象现金流吗？
答：是的。这就是为什么真正的财商教育都是以债务和税务为中心的。
永远记住：真正的财商教育是关于债务和税务以及幻象现金流—看不见的富人收入的。富爸爸经常提醒我，天堂里一颗星后面有三个聪明的人追随着。尽管他们已经足够富庶、足够聪明，也绝不停止追寻新的、更聪明的教师。
幻象收入的例子：
* 借款是免税的钱
* 增值是幻象收入
* 分期偿还
* 贬值，又被称为折旧
- 更多的房地产=更多的幻象收入
设想你有一处价值10万美元用于租赁的房产。这10万美元的房产没有债务，是你用税后收入购买的。设想另一种情况是：你借贷了20万美元买了三处房产，现在已经增值到30万美元我们设想你的房产增值10%。
如果你是一处房产，你的增值或者说幻象收入是1万美元（10万美元×10%）；
然而，如果你拥有的是价值30万美元的三处房产，你的增值或者说幻象收入是3万美元（30万美元×10%）。
这种情况下，你的债务为你带来了3倍的幻象收入。
- 戏法一样的折旧政策
在我的著作《免税的财富》第七章中，我非常详细地解释了戏法一样的折旧政策。这真正是一项幻象收入想象一下你自己并没有纳税的房产却享受到了减税政策是什么感觉！
即使你是借钱买的房产，你依然享受到了折旧的减税政策。
许多国家都有这项减税政策，但是只针对那些产生了现金流的房产。
个人的住所不享受折旧的减税。
问：就是说，储蓄者存入的钱是税后的，但是存入后的价值还下降了？
答：是的。问：房地产投资人之所以赢，是因为一方面他们的房产增值，一方面却还享受税收折扣？
答：是的。储蓄者是输家的原因是：
（1）储蓄者要缴纳利息税——而他们的存款是来自于税后的普通收入。
（2）因为银行政策制度（量化宽松政策和部分准备金银行制度都是可能的因素）的原因，当他们的存款购买力下降，他们就亏损了。
纸资产是流体。如果你在投资于纸资产过程中犯了错误，输赢都是瞬间的事。
房地产不是流体。当投资失利时你不能快速切割。世界上最伟大的教师是书籍。而且书籍不贵，这个教师能带领你进入翔实的细节里
也许，这个教师最好的一点是，只要你有时间，它就能按照计划随时来到你面前。
如果你不懂某些地方，这个老师很高兴指引你回头重读你没有弄懂的地方。遵守法规是非常重要的，例如房地产法、财务法、税法和公司法。遵照法的精神以及法律条文行事，是B和I象限里的人必须做到的。
把零变成成千上万的美元被称为“金钱的流动”。
我得飞快地把钱流动起来，获得更多的资产，然后在不卖掉资产的情况下把钱从这些资产中抽出，去买更多更多的资产。富人变得更富的另一个原因在于穷人和中产阶级让他们的钱趴在银行账户上，或者投资于长期的养老金计划。
而I象限里的投资人让他们的钱飞快地流动，绝不会让它趴在那里静养。我的富爸爸建议我去找一份推销员的工作。他说：“一个企业家第一位的本事是他卖东西的能力。”
他重复着说：“销售=收入。你想要更多的收入，就得卖掉更多的东西。”当你们学会热爱你们所害怕的东西，你们的生活就改变了。
我得出一个结论，所有小企业的老板都是疯狂的，尽管他们每个人的性格都不同。为这些老板工作的员工基本上是相同的情绪平和而稳定。而企业家们却是紧张和狂乱的，离去精神病院差不了几步。
如果你想走出地狱，那么你就坚持走下去。
于是我坚持了下来。在几年间，我面对着这样的日子：早上睁开眼睛的时候，口袋里没有一分钱，但是员工的工资还得发呀！到了该吃晚饭的时候，我不仅把员工的工资发了，还把公司的账单也付清了。因为我学到了企业家的另一个生存本领怎样迅速地弄到钱。
我们都听说过“企业家精神”。我认为“企业家精神”就意味着对于一个企业家而言，一种精神比职业要求更重要。
现实世界的教育需要：
* 学习的愿望
* 聪明地选择你的老师
* 实践
1. 实践是最重要的词。
2. 记住这点：职业足球运动员每天都要练习，每周要练五天。在成为一个摇滚明星前，音乐家们要排演多年。医生和律师们把他们的工作叫作“操作”，在你我身上操作。
在贫困中长大的你不仅要改变你看世界的方式，还要转变你的脑子。
真正的教育应该是鼓舞人的，应该是触及学生灵魂的。
真正的教育也应该是激励人的。“勇气”这个词来源于法语词“la coeur”，心脏。勇气是克服恐惧和怀疑情绪的能力。
真正的教育应该是启发式的。
真正的教育应该开启学生们的心扉，让他们对这个世界充满好奇心，让他们终生都做个爱学习的人。真正的财商教育必须包括债务和税务。还债和纳税是我们的最大开销。
相信“纳税是爱国”的说法不仅是天真，也是无知的。专家团队
对于S象限内的某些人来说，最大的挑战就是他们的聪明。
我深知这一点。我在大学的成绩一直都得“A” —— 这是因为我的同学们都太聪明了！
他们什么事都能做。能做销售，做市场，做生产，做管理，甚至还能开发产品。
这就是为什么他们不在B象限和I象限而在S象限里的原因。
他们不明白需要建⽴一个团队，他们认为没有人能做得像他们自己一样好。他们就是不相信别的人也能做他做的事。
如果你想转到B象限和I象限内，你需要有聪明人在你的团队里。他们比你更强更专业，你需要给他们以充分的信任。
金钱破坏了很多人的婚姻。比其他原因更多的是，许多夫妻反目都是因为一个钱字。
对这种事，富爸爸教我的是先说买，然后去检查，不行的话再拒绝。
富爸爸说：“许多人没有留下时间去考虑，没把问题想透彻就匆匆地说不了。”
在金融的词汇里，这就叫作“选择”。在真正购买这辆保时捷前，我可以先口头“买”下选择权，留下时间去考虑。
为什么要去读这本书
按照作者的说法，这本书算是《富爸爸穷爸爸》的研究生版本，内容深入了些，列举的案例更详实。
为什么要去读这本书？并不是说读了这本书之后，整个人就变得不一样了。而是对于普通一日三餐，普通月薪的打工人，干饭人来说，花几个小时读这本书，看到的富人世界和不同的财富观念，比看几十集的商战电视剧来得实在多了。
从识字读书以来，大多数人被教导好好学习，考第一名，再考个好大学，找个稳定的工作。很少有人直接被教导，长大后要做一个企业家，赚很多很多钱，变成有钱人。十几年的基础教育没有教导我们基本的金融知识和金钱认知，读书人都说钱是铜臭味，做生意的是万恶资本家。说的都是钱的坏处。
然而现实是，大多数人拼搏半生，也就是为了三两铜钱，过过普通日子。
大多数的烦恼，麻烦和病痛，都可以用钱去解决。
课本上要求我们树立正确的金钱观，不攀比不浪费不奢侈。努力工作，养家糊口，尽可能多挣一些钱，是社会和生活教给我们的。
我希望自己的孩子很小的时候，就知道钱的好处。
除了上班工资，年终奖金这些死的收入。将手里的存款最有效地利用，才是每个人都应该知道的，钱可以生钱。
规则可以遵守，也可以利用。
啊，原来还可以这样？这是一个普通金融小白的人读完这本书的感受。
有的时候，仅仅是一个不一样的认知和意识，就能给我们一个改变困顿的契机。