保险销售人员在销售过程中，常会用不同话术去说服客户；
比如当你不了解的时候，保险销售员往往会告诉你：XX产品保障全，赔付多，特别好，宇宙NO.1；
当你质疑某产品时，保险销售员又往往会告诉你：每家公司的重疾险都差不多，没必要纠结，关键看品牌，我们公司宇宙最牛逼，选我们就对了；
真是莫衷一是，让很多人不知所措；因此，今天和大家聊聊，从哪些维度去为自己家庭选择一款合适的重疾险产品。
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01-保障期限
从保障期限分类，重疾险可以分为 定期重疾险 和 终身重疾险；
定期的时间常见的有1年、20年、30年，或者约定保障至60岁、70岁、80岁等；
而保障时间越长，相应的保费自然越贵，因此终身重疾自然会比定期重疾贵；
在做重疾保障规划的时候，一般会建议客户选择保障至终身，因为从重疾的风险概率类似一个U性，年龄越大，发病风险越大；
对于一些保费预算不是很多的的客户，定期也是可以考虑的，因为每个家庭成员的家庭责任与家庭地位是不同的。
比如有的客户会考虑为孩子配置一个30年的定期重疾，当孩子成年后，可以再自己为自己进行保险配置，这样的思考也比较有道理。
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02-是否包含寿险责任？
这里的寿险责任指死亡责任（带生存责任的返还型重疾险有机会再聊）；
根据重疾险产品是否保障死亡责任，可以划分为储蓄型重疾和 消费型重疾；
因为死亡责任属于一定会发生，保险公司一定会理赔的责任。
因此带寿险死亡责任的重疾险（储蓄型），无疑比不带寿险责任重疾险（消费型）更贵。
从价格逻辑来看，大致顺序如下：
死亡责任按保额进行赔付——死亡责任发生时返还保费——不包含死亡责任；
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03-重疾保障类型
重疾险保障的疾病按照严重程度划分，可以分为：重症、中症、轻症；
从逻辑上讲，中症、轻症的发病概率和理赔概率是会大于重症，而且一般中、轻症理赔后，重症保障责任仍然存在；
因为一些公司的原因，有些产品可能并不包含中症、轻症，或者中症、轻症的理赔额度并不高，但是价格还并不比其他产品便宜。
因此个人一般建议，在相同价格预算情况下，尽量去选择中症、轻症保障责任相对全面的重疾险产品。
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04-关于疾病种类
为了规范保险市场，保险行业对于高发的25种重症重疾都进行了统一的规范，比如”恶性肿瘤“这一疾病，在什么情况下可以定义为恶性肿瘤都是有明确统一的规范；
目前市面上保险公司重疾险重症中对于这25种重症重疾的保障都是基本一致的；
这也是常听保险销售人员说重疾险产品都差不多的一个原因。
但是在这25种之外的重症重疾，以及中症、轻症重疾在保障数量上都会有较大差异；
比如市面上的重症重疾的数量有50种、80种、100种、105种的，这也往往也是保险公司的一个宣传宣传点。
某些动不动就敢喊出行业领先的公司，真不知谁给你这么大的勇气(￣▽￣)"
个人认为，相比已经规范的25种重症重疾，其他的重疾罹患机率相对较小。因此对于重症重疾的数量不用特别纠结，按照市场主流的标准就好。
相对于重症重疾数量，个人建议更应看重重疾险产品的中症重疾、轻症重疾保障范围及理赔额度比例；
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05-关于赔付次数
关于赔付次数，目前市面上有的产品重症重疾赔付次数甚至可以高达5次、6次；
这也常常成为某些产品的宣传噱头；
对于重疾重症的赔付次数，我觉得首先需要结合疾病分组情况来看，以某款产品为例：
这意味着分组后，第二次赔付的范围就不包含该组别疾病了，其实意味着保障范围相应缩小了；
因此理论上来讲，疾病种类不分组的多次赔付，显然要好于分组的多次赔付产品；
其次，从逻辑上讲，一个人是要多倒霉才会罹患5、6次重疾，因此重症重疾的的赔付次数过多，个人认为并无太大实际意义；
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06-关于保费豁免
保费豁免，是指如果还在缴费期内，投保人或被保险人罹患重疾险中的约定的中症、轻症重疾，可以免缴后面的保费，但是保险责任依旧有效；
目前市面上的重疾险，一般都包含被保险人的保费豁免，即被保险人不幸罹患其中的轻症、中症疾病，即使保费还未缴完，后面的保费都可以不用缴纳了；
而一些产品，还可以附加投保人豁免。举个例子，丈夫给妻子买了一份重疾险，结果丈夫不幸罹患了重疾疾病，根据投保人豁免，其给妻子购买的这份重疾险也可以不用缴纳后面的保费了。
比如某产品的附加保费豁免内容：
因为罹患重疾，往往意味着家庭经济收将受到巨大的损失，因此豁免其保费，无疑能为家庭减轻较大的经济压力，算是非常重要的一个功能了。
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07-重疾险产品的其他特色
除了以上列举的几点重疾险需要注意的点外，重疾险产品中还有一些维度也是可以在选择产品时考虑的。
比如该重疾险产品是否包含绿通等附加服务，因为在中国，优质的医疗资源相对还比较紧缺，如果保险中有附加就医绿通等功能，在意外发生时，无疑能得到更好的治疗；
又比如缴费期限，有些重疾险产品，甚至可以30年缴费，这对于保费预算不够充分的家庭，也是非常重要的一个维度。
如同买房子一样，越长的缴费期，对应每期的缴费压力就更小；
而且由于保费豁免功能，在漫长的缴费期内如出现意外情况，后面的保费也可以得到免除；
还有其他的一些重要条件和维度，限于篇幅，就不再展开细讲了；
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结语
以上，是对重疾险一些维度的简单梳理；
了解这些内容，也能基本避免被一些不专业的保险销售员忽悠了。
同时，也是希望小伙伴们能结合自己家庭情况，选择适合的产品。
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