保险的小故事。

中午吃饭的时候，和小姑子闲聊起来。她说26号之前要到杭州去一趟，办些事情，顺便把保险退掉。

“你的保险才交两年，一起交了八九千块，不知道能不能退到一千块钱回来？”我这样问她。

“我仔细算过了，这个保险买的确实太不划算，还是及早止损好了。”

小姑到底买了个什么样的保险？为什么说不划算？

她的保单我略微看了一下。是一种混合险。包括重疾，意外，医疗，养老，一年交4000多块。交30年保终身。

或许你在说4000多块也不贵呀。保的这么全面。

听我详细说来。她的主险寿险占了大头，年缴保费2310元保终身，但是保额只有15万。附加重疾险，年交保费1260元，保额只有12万，有个长期意外险，每年交555元，保额15万。一年期意外117元，只有两万保额。另外有个什么豁免加强，每年要交110块3毛8。每年总缴费4352.38元，总保额为44万元。

曾经我的理财课老师说过，保障的初衷就是：用合理的保费去转移极端情况下的重大的经济损失。

其中合理指的是，年缴保费应该占家庭年收入的5%到8%为宜，不应超过10%，保费的支出不会影响家庭的正常生活。

重大损失，极端情况是指身故、残疾、重疾。

小姑子的寿险，年交保费2310元。30年算下来要交将近7万元，而保额只有15万。保额明显偏低，保险杠杆功能不强。

我自己稍微算了一下。如果按10%的年利息算。2310元自己做投资，第17年本息超过10万，第21年本息超过16万。第27年超过30万。第30年本息合计达到惊人的41万多。越往后本金越多，雪球滚起来越大。每增加10万元的所需要的时间就更短。复利的力量超出你我想象。

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小姑看到我算的数字，没吭声。她的重疾保费保额只有12万，明显的也不够标准。

目前的现实情况，如果是真正得了重疾，包括你治病、化疗、药费、生活费、术后休养， 差不多有5年是只出不入。官方机构给出的标准:至少需要30到50万元。

现实生活中，中产阶级因病返穷，很常见。《流感下的北京中年》里，强壮的岳父，一场普普通通的感冒，前前后后花了好几百万，家里积蓄几乎花光，差点卖房子，人还是没救回。普通人家，一场小感冒，动辄几百上千元；一场重病，倾家荡产，乃至拖累好几个家庭，这真是太正常不过。

小姑子今年40岁。按我的想法，叫她买个30万的重疾险（50万有可能买不到），买到70岁，加上意外险，每年的保费毛估估2000多块，不会超过3000块。医疗险暂时不去考虑，反正有社保兜底。多出来那一千多就专门做投资好了，按年利10%的投资收益，投资30年，到70岁这笔钱应该也足够养老了。

27号，小姑从杭州回来。退保只收回了一千块。她自嘲地说“至少保了我两年心安！”