跑赢印钞机

在上一篇文章《谈钱不伤感情》中我们了解到，人寿保险是天然的专项资金配置工具，它不仅有我们熟知的安全性、独立性、强制性，同时还具备与法律相关的合同属性、财产属性与法律属性，那么如何在众多保险产品中挑选一款合适自己的专项资金配置保险呢？

我们将从以下几点来了解文章内容：

1、保险是什么类型的资产

2、收益型保险产品分类与挑选

3、固定收益保险

一、保险是什么类型的资产

相对于我们能接触到的各类资产，比如房产、股票、保险、信托等，保险可以简单理解成一种以货币计价的长期可传递资产。

既然是长期资产，那么安全的系数有多高？

如果我们将现金拆分到几个篮子里保存，那么毫无疑问，现金存入银行与现金存入保险的安全系数是一致的，这两家机构都会设置责任准备金来保障我们持有资产的有效性，不会因外部因素导致我们的资金无缘无故的消失。所以保险的安全性与存款齐名，而大于50万的现金资产进入保险，将比存入银行更加安全可靠。

与此同时保险的可存续的周期比银行存款要长，很多保险合同的期限都是终身有效，甚至可以使用保险的延展特性，将保单赔付金额作为受益人可支配的资产，继续制作新的保险合同传递下去。这是存款等大额存单遥不可及的功能，想想存款能做的事情，仅仅限于储蓄和支出，而且支出的非常快……

最后考究财产分配的复杂性，由于投保人及被保人可以利用保险的指定受益人功能，指定家属尤其是第一受益顺位继承人：父母、子女及配偶其中任意一位或多位继承这笔资金，合理安排资金用途，控制资金使用流量来规范未来子女或家人的财产配置，免去纨绔浪费的担忧。同时这一项属性使远期财产分配更加简单轻松，可以免除订立生前遗嘱，除特殊情况下减少了很多麻烦事。

在了解了保险的这些特殊的资产特性后，我们来看看收益型保险，有哪些类别？

二、收益型保险产品分类

收益型人寿保险简单分为两类：

1、本金+保证收益+浮动收益+万能账户

2、本金+固定收益+万能账户

我们存入保险的每一笔保费加总汇聚成为本金，保单自身设置预定利率或浮动收益率，来提供未来的增值利益，收益部分可以进入万能账户增值，或者直接进入保单增值，最后设置固定提取金额，来满足未来我们对资金使用的需要。

产品有特点，保险有分类。我们完全可以依据个人的喜好，来挑选合适自己的产品。

偏保守的人喜欢高预定利率的固定收益保险，而对收益有执着追求的人更倾向带有保证收益+浮动收益的保险。不管是这两种类别中哪一类的产品，结合保险最高年复利收益不会超过5%的特性，朋友们应该清楚，想通过保险来发家致富基本上不太可能。在现有条件下，我们只能尽可能选择较高收益的保险，来满足我们的配置需要。

与此同时综合个人情况及国际汇率变化的因素，选择合适的在岸或离岸保险持有货币资产。

在岸保险，即大陆范围内可以选择的保险资产，我们可以随时将保单质押转化为流通的货币，同时按照需求，这种境内的保险对未来的现金使用流向，清晰明确的指定为大陆范围内的人民币，无法满足出境超额换汇需求。

离岸保险，即大陆范围外的保险资产，以不同的外币计价单位来持有保险，比如从15年开始异常火热的中国香港保险市场，所有的保险都可以选择以美元来作为计价单位，以抵御未来美元对人民币的波动影响。这类保险是对有出境使用美元或持有外币作为长期资产配置的朋友首选。

三、固定收益保险

国内的M2（广义货币供应量）增速从1998年开始至2017年增长了16倍，平均每年增速15%，市场中除房价和股票等少数核心资产收益可以跑赢印钞机以外，其他所有资产都被货币超发打败了。

仅从资产收益角度上来看，收益型保险亦不例外，无法战胜通货膨胀。致富靠双手，发财靠思路，想要有足够多的资金来保障未来的生活，首先要提高自己的收入能力，然后才是选择保险等其他可配置资产。

既然保险不能跑赢通胀，那么我们选择收益型保险该如何侧重？

固定收益保险带有高预定利率，从保险生效开始至终身有确定的保证利益，这个预定利率一般为4.025%，这种偏保守的高预定率保险将未来的风险锁定，一定程度上使得资金的规划有了专项的属性，不会随意被我们挪用，减小了外部因素对资产的影响。

同时相对于市场中的销售份额来看，高预定利率的保险比浮动利率的保险销售量要高出许多，以强势入驻TVC2的君康人寿为例，1-9月规模保费以收益型保险为主，规模保费373亿元，在经济下行的寒冬里同比行业整体规模保费增长40%。

在没有外币资产持有需求的情况下，以目前国内收益型保险作为远期资金规划工具，固定收益类保险占比巨大，同时免去各种利益浮动、分红讲解不实等保险纠纷，让大家可以买的明白用的放心。

重点来了，收益型保险产品对比挑选后文将持续更新，敬请关注。

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