咱们普通百姓如何实现“财务自由”？

近几年，“财务自由”成为了热门词，对普通百姓来讲，“财务自由”调侃意义大于其真正意义。比如，前几年蔬菜涨价，大家就调侃说，“我要早点实现蔬菜自由”；近一年水果价格猛涨，很多人又猛嚷嚷：“快点让我实现水果自由吧”。很多人只是说说就过，并没有真正想过，要怎样才去实现“蔬菜自由”、“水果自由”等等。

财务自由是个泛泛的词，并没有具体规定家庭资产达到多少，就实现财务自由。但是，有个衡量财务自由的标准，那就是当一个家庭想买什么，想消费什么时，不会因为钱发愁；当自己哪一天不工作时，家庭资金不会因为失业而紧张。那么，什么情况下不工作家庭资金不会紧张呢？

我们先来分析一下家庭资金的来源。我们的收入分两部分：工资收入和理财收入。

工资收入就是上一天班，做一天事，就有一天的进帐，万一哪天失业了，就没收入了，我们也可以叫它“主动收入”，谓之“人生钱”。理财收入就是通过各种投资渠道，如投资银行理财、债券、基金甚至实体等，让手上的钱生出更多的钱来。这样，即使哪一天不上班，你的钱照样在为你工作，躺着就把钱赚了，我们叫它“被动收入”，谓之“钱生钱”。看到这里，可能大家都会说，当然是被动收入好呀，可以躺赚，多舒服。但是，很明显，要想“钱生钱”，首先得有“钱”，这就离不开第一步“人生钱”。只有通过工作，获得一定的原始积累资金，我们才能去投资，赚取更多的收入。当你的被动收入可以完全撑起你正常的家庭生活开支时，你可以自豪地说：“我实现财务自由了”。举个例子：假如你家庭一年的正常开支是20万，而你每年通过投资理财，能有大概7%的投资回报率，20/7%＝286（万）也就是说，如果你手上有不低于286万的资金用于投资理财，那么恭喜你，你实现财务自由了。财务自由是每个家庭的梦想。把梦想转化成目标，并实现它，靠的是找到正确的方法，一步一个脚印,孜孜不倦地、持续不断的努力。

那么，我们普通百姓，如何去实现财务自由呢？我认为，通过以下几个步骤，可以往财务自由的路上前进。首先、要学会记帐。记帐是了解一个家庭资产结构、收入和支出最好的渠道。现在各种记帐软件越来越多，越来越方便，比如随手记，里面的各项功能能满足一个记帐人的各种需求。通过记帐，可以清楚地了解家里每一笔钱的来源和去向，也方便以后的查询。记帐是件严肃的事，不能三天打鱼，二天晒网，只有记好了帐，我们才可以进行下面的工作。

第二、学会家庭预算。在随手记中，每月初可以设置家庭月预算，那么怎么设置月预算呢？这就要根据以前月份的记帐记录，分析出哪些是必要开支，必要开支是多少；哪些是非必要开支，必须要控制。然后再根据当月的实际情况，增减资金。家庭月预算做好了，后面的消费就根据当月的预算来，这样可以控制很多冲动消费，俗称节流。

第三、坚持事后复盘。每月过后，盘点上月的收入支出情况。收入方面，哪些是偶然产生的，哪些是可持续发展的？凡是不可持续的，就不值得羡慕！我们看重的就是可持续性的收入，在以后的日子里需更加坚定地掌握它。支出方面，哪些地方是冲动消费，看看有没有需要改进的地方，为下月的预算做准备。

第四、工作之外，寻找适合自己的一份兼职。可以利用自己的特长兼职，也可以利用自己的人脉兼职。工作和兼职是产生主动收入的二大来源。兼职不但能收获金钱，还能收获一份积极的人生。最后、学会理财。这是最重要的一环。能不能实现财务自由，就看你会不会理财。通过上面几步，家庭资金在慢慢地积累起来。这时理财变得刻不容缓起来。理财能让家庭资金以复利的形式快速增长起来。普通百姓的理财以稳为主。

那么，咱们普通百姓要怎么规划自己的家庭财务呢？

第一、保证资金安全。任何时候，我们都要把资金安全放在第一位。要知道，这些钱都是我们自己辛辛苦苦挣来的，一分一厘都透着我们的血汗。我们保住了自己的本金，也就保住了小金鹅。虽说高风险高收益，但当风险真正来临时，我们普通家庭根本承受不了高风险带来的后果。

第二、家庭要留有恰当的流动资金，以备应急之用。那么，多少才算“恰当”呢？根据“标准普尔家庭资产配置图”来看，一个家庭至少得留置3-6个月的正常生活开支作为流动资金。这些钱，我们可以放在货币资金里，或者创新银行存款的活期里，既能享受大大高于银行活期存款的利息收入，又能保证随用随取。

第三、为家庭每位成员配置合适的保险。除了社保外，还可根据家庭人员的实际情况添加适合的商业保险。保险是家庭持续稳定发展的保障，不至于当灾祸或意外来临时，让家庭资金一夜回到解放前。

第四、家庭理财要多样化。诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾说：“鸡蛋不要放在一个篮子里”，其实就是告诉大家，在资产配置上，要学会通过分散投资来降低风险。我们可以投资银行理财、债券、基金、股票甚至房产。理财多样化不限于品种多样化，期限长短也要多样化，期限长短多样化配置，能让理财资金更加灵活，更适应家庭需求。

最后，不要投资自己不懂的领域。投资不能奉行“拿来主义”。千万别听到有人说某某赚钱，就跟着别人把钱投进去。这种稀里糊涂赚钱法，迟早会让自己把本金赔进去。而要让自己明明白白地通过理财赚钱，就得不停学习理财知识，这样才会在理财的正确道路上越走越稳，越走越远。如果一个普通家庭能做到上面这些，你的家庭理财就像一颗茁壮成长的小苗，迟早会结出丰硕的果实，相信“财务自由”也就离你不远了。

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