前言
因为学习理财知识接触到了保险，对保险认知也完全是小白，所以收集整理了银行螺丝钉（钉大）的《十分钟学会保险规划》，进行简洁总结，并把自己不理解和有疑问记录了下来。
因为钉大主要是进行投资理财，所以下文以有一定理财基础的人为前提考虑。让基金做理财，让保险做保险
我们需要的保险是什么？
四种：重疾险、寿险、医疗险、意外险。
重疾险和医疗险很容易混淆，其实两个的重心不一样：
重疾险：为了减少因疾病导致的家庭收入减少，跟医药费用开支没有很大的关系。
医疗险：报销制的，主要是减少医疗费用的开支（主要是超过社保保险的那部分）。
重疾险：一年期、定期和终身。
一年期：价格便宜，如果其间健康出现问题，下一年不保证一定能续保。实际上计算下来费用是比较高的，并不划算。
终身：价格贵一些。
定期：比较合适
重疾险保额：一般是保障家庭年收入的3-5倍。
尽量选择时间更长的缴费期限，如30年
对于掌握了基金投资的投资者来说，一般保障到70岁就足够了。
重疾险从出生后几十天开始就可以投保了。越年轻保费越便宜。
保额不够的话，可以购买多份重疾险。重疾险是可以重复保障的，得了重疾之后，两份重疾险都会赔付。
人的一生患重疾的概率是72%，但重疾险费用较高，量力而行。
一次赔付：保障期间得一次重疾，就赔付，然后保险合同终止。资金有限，优先一次赔付
多次赔付：保障期间多次得疾病，会多次赔付。多次赔付要多交保费
工作稳定、有医疗保障情况下，并不需要轻症选项。重疾险目的是对冲重大疾病对生活的影响。
挑选重疾险主要区别：
1、消费和返还型：消费型
2、一次和多次：资金有限选一次，资金充裕选多次
3、定期和终身：资金有限选定期，资金充裕选终身
4、轻症：通常不需要
购买原则：先大人后小孩，高保额低保费，消费定期优先。
定期寿险：定期寿险（保障几十年），有终生寿险（保障到去世）。
选择定期寿险就好
寿险是以死亡为条件的，要求保险能赔付的额度也是最高的。
寿险保额：家庭年收入的10倍＋未还完的房贷等负债
医疗险：一年期、定期
社保覆盖小病支出，医疗险覆盖超出社保部分的医疗费用。
一年期：费用低
定期：免去了产品停售和短期涨价的风险，也比较适合年龄偏大的朋友来投保。
购买医疗险有几点要注意：
（1）不同年龄的医疗险费用不同，年纪越大，越容易生病，所以保费也会高一些。
（2）有社保的情况下买医疗险，费用比没有社保的要低很多。
意外险
意外险很便宜，有很多意外险，一百多元就可以保一整年。意外险按年交，交一年保障一年。
意外险保额：一般是年收入的3-5倍即可。
保障范围扩展：网约车、公共交通、猝死等，还有意外住院津贴
重疾险和寿险比较贵，需要优先为家庭成员里的收入主力配置好，资金充裕的情况下，再为家庭里的其他成员配置好。
医疗险和意外险费用不高，一般家庭都能承受，可以为每位家庭成员都配置上。
我们买保险时要注意什么？
1. 选消费型保险
购买纯消费型保险（就是支出保费，不返还），不考虑购买理财险、带有返还的保险
纯消费型：比较少的钱保障比较高的保额
2. 优先选定期
期限越短，每期缴纳的费用越高。选期限越长越好。
3. 所有保险费用加起来，应该不超过家庭总收入的5-10%。优先给家庭劳动力做保障。
4. 重疾险和寿险这两个费用比较高的保险，保障到财务自由或者退休就好。
综合下来，其实核心就是：「用尽可能少的费用来买足对应额度的保险，省下的钱去投资低估的指数基金」。
1、第二阶段：从毕业工作到结婚生孩子之前，大约是25-35岁之间
从复利的角度，越早掌握投资技巧、越早开始定投，最后收益就越可观。所以这一阶段是学习积累经验的好时候。
因为收入不高，也没有必要在保险上支付太多的费用，以意外险、医疗险为主。
2、第三阶段：从孩子出生到孩子大学毕业工作，大约是30-55岁。
要坚持的是，雷打不动的把每个月的“收入－各项开支”之后、剩余部分的50%用来投资低估的指数基金。保证家庭资产以较高的速度积累。
这一阶段的收入主力，需要的就是上面所说的四种保险了。
3、第四阶段：退休之后，大约55-70岁之后。
到了这一阶段对保险的需求不大。一方面重疾险、寿险基本都不针对五六十岁的人群（这一阶段我们也不需要，因为手里已经有了远超过保险能保障额度的资产）
另一方面，即使有这方面的保险，对应的费用也非常贵，并不划算
问题总结：
重疾：保障全面：被保人轻症豁免、以及投保人轻、重症、身故、失能全豁免，夫妻互保。智能核保？？新的重症病种出现受保吗？重疾赔付过一次，不能再保？所有保险公司？
寿险：只要死亡都赔付？不管意外、重症？如果已经购买意外和重症情况下如何赔付？
年龄：关于投保时间如年初，年龄按自然年算还是按出生月份算？
身份证时间24：00算。
赔付：一次赔付和多次赔付是投保时选定还是赔付时？
一般是一次赔付，轻症一般多次。
体验问题：本身不知道自己有任何问题，投保时需要体检？
九十天豁免期
免陪额：一万免赔额。如花3万，赔付2万
豁免？
有医保和无医保：居民保险不算？无医保赔付80%？
医院：指定或认可的医院进行治疗，什么标准医院算指定或者认可？
治疗期间实际支出：符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用。“当地社会基本医疗保险支付范围”?异地购买和消费
医疗险：自费药能报销。所有自费药？
异地购买：提交资料理赔处理？
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