认识和配置寿险（保险防坑指南二）

很多人经常听到各种寿险，有定期的，有分红的，到底他们什么区别呢？今天油腻给大家详细分享下。

寿险，即人寿保险，是人身保险的一种。

是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

寿险是应对死亡风险设计的，可以简单粗暴的分为两种大类：保障型寿险和理财型寿险。

一、保障型寿险

保障型寿险有保障死亡的、保障生存的、还有保生存和死亡的。主要有下面几种：

定期寿险：指在约定时间内，被保险人身故，保险公司按着合同给付保险金，如果到期被保险人还生存，保险公司不退任何费用。

如：购买30年定期寿险就是指保障合同期内30年，如果被保人死亡，保险公司赔付；如果30年后还生存，则不退任何钱。

终身寿险：提供终身保障，无论被保险人什么时候身故或者全残，保险公司会按照合同规定给付保险金。一般呢，保险公司认为这个终身都是100岁，也有105岁，具体看保单。

因为死亡是必然的事情，所以终身寿险会被用做资产传承，比如被保人去世，可以将资产传给指定的受益人。并且，因为寿险不属于遗产，所以不会被纳入被保险人的债务清尝资产的范围中，也可以避免遗产继承纠纷。

两全险：既保生，又保死。在保险合同约定期内，如果被保险人因各种原因身亡，保险公司按合同赔付；如果合同到期，被保险人生存，保险公司按合同约定返还被保险人一笔钱，同时合同不再生效。

两全险适合没有理财意愿，又想在年老退休后取得一笔收入的消费者，就当强制储蓄啦。

二、投资理财型寿险

理财型寿险既有保障属性，又有理财属性。分为年金保险、分红保险、投资连结险和万能人寿保险。

现在市面上也多为理财型寿险。简单说下：

年金保险：指被保人活着的时候，保险公司按合同约定的时间，定期、定额给付保险金的人寿保险，也可以分为定期年金和终身年金保险。

如：购买了子女教育保险金，孩子上学初中高中这些年，保险公司每年给付一笔教育金，等合同时间结束就不给付了，就属于定期年金险；而终身的年金险就理解为养老保险的补充就好了，就是交多少年后，每年返还一笔，直到死亡。

分红险、万能险和投连险：可以把钱想像成一笔保障一笔用来投资或分红。分红险投资渠道稳定，风险最小收益少；万能险收益和风险由保险公司和用户自己承担，风险相对较小；投连险投资账户的收益与风险用户自己承担，风险较大，不建议买。

好了，干货解释了这么多，寿险到底要怎么买呢？还记得上次让大家思考的问题吗？

第一，先确定买寿险的目的，是保障还是理财？

根据自己目的看上面寿险的区别来选择。

第二，给谁买？

家庭中优先顺序为：家庭支柱、家庭主妇、小孩、老人。寿险保障身故带来的经济损失，而经济支柱无疑是最需要买的！另外老人一般不建议买，由于年龄大，保费高，保额少，有可能出现交的保费比保险金额还高。

第三，保额多少？买多少年？

寿险一般来避免被保人死亡或全残带来的经济损失，一般建议寿险保额能够抵掉10年的家庭开销。

寿险保额=未来10年支出+未来10年总负债+父母赡养费用+子女教育费用-现有的流动资金

第四，遇到一份寿险，要怎么买？

1.先看自己能不能买：看投保须知，看承保年龄、国籍、地域、健康状况符不符合要求。

2.看保额够不够自己用，保费能不能接受。一般同样保费的保障险和理财险，保障险的保额更高哦。

3.看保障有什么：主要是看免责条款和宽限期条款。当然免责条款越少越好啦。

好了，这次的内容就到这里啦，至于为什么没有实际例子，因为字数太多，油腻太懒了。。。

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