三户模型-账户体系建设

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概述

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背景

三户指客户（Customer）、用户（User）和账户(Account)。
　　三户模型最早是在增强型电信运营图（Enhanced Telecom Operations Map，eTOM）中提出，在电信行业中得到广泛使用。
　　eTOM 引入是电信行业营销模型转向“以客户为中心”的理念而产生的成果。围绕客户建立用户和账户，这三个是相互关联的实体。近年来，金融行业也逐步接受和采用了三户模型。

写在前面

所有的交易行为都是以人为基础而发生的，而人在支付机构，银行机构等怎么体现呢？这就需要各种各样的账户来帮客户完成交易。
　　本文试从三户模型，账户介绍，银行账户，支付账户，备付金账户等角度来介绍支付业务的账户体系。

三户模型

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三户模型概念

三户是指：用户、客户、账户
　　与客户这个概念关联最为紧密的概念就是用户和帐户，这三者之间的关系应该是一个相互关联但又是独立的三个实体，这种关联只是一个归属和映射的关系，而三个实体本身是相互独立的。
　　分别是体现完全不同的几个域的信息，客户是体现了社会域的信息，用户体现了业务域的信息，帐户体现的是资金域的信息。

• 客户是指自然人或法人。法人通常被称为企业客户，包括企业和个体户类型。客户是反映社会领域的信息。
• 用户是通过注册进入系统并使用系统提供的服务的实体。客户有自然人和法人，则用户对应也有个人用户和法人用户，只有法人客户在系统注册，称为商户。用户体现了业务领域的信息。
• 账户这里特指支付账户， 指用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证。帐户体现的是资金域的信息。

客户模型如下
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三者之间相关关系

一般来说，三者之间有一种归属和映射的关系。一个客户可以注册多个用户，一个用户可以拥有多个帐户，也可以换算成一个客户可以有多个帐户。
模型关系图

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模型领域关系图

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说明

• 订购关系：客户开通了业务系统服务，就产生了一个用户，用户作为业务服务的承载主体。一个客户可以开通多个业务（即开通多个用户账号），但一个用户只属于一个客户，即客户和用户的关系是一对多。
• 归属关系：一个客户可以拥有多个账户，比如：现金、保证金、积分等，但一个账户只能属于一个客户；一般情况下客户和账户没有直接联系，就像图中客户和账户是多对多的关系一样，需要有个用户做中间表，即客户和账户的关系是多对多。
• 支付关系：一个用户可以用不同的账户支付（根据业务使用不同的账户支付），但一个账户一般情况只服务一个用户，甚至是一个用户下的一个业务（专户专用）；即用户和账户的关系是一对多。

三户模型的应用

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不论个人客户，还是企业商户，都脱离不了上面的三户模型。

个人客户

个人业务
　　我们在系统中通过实名在系统中建立客户对象,这个业务有一个主键id(如身份证号码),我们都将身份证相同的视为同一个客户,无论是不是同一个系统。例如，无论是在中国工商银行还是中国银行，相同的身份证号码实际上都是同一个人。在平台系统中，客户由系统指定给客户的唯一客户ID标识。
　　其中有一个关键业务逻辑，因为相同的身份证号码将被标识为同一个客户，当相同的id号进入系统时，系统是如何处理的?当然是客户合并，即：将相同证件的客户合成同一个客户号的过程，我们称为归并，但是合并是有风险的，所以对身份进行鉴权。

企业客户

企业业务
　　同个人客户一样，企业客户在银行或支付平台开设账户，账户归属于此客户。企业客户是一个组织，其账户必然是组织授权组只内有人去操作，但是这个操作人，同个人客户一样，只是系统的使用者，即：用户。
　　企业的资金比较大，并且有严格的业务流程，所以在系统使用上，肯定是多个用户操作一个或多个账户。这种关系本身来说，也是一种授权关系，企业授权相应的用户来操作特定的账户，只不过为了管理方便，可以引入角色管理机制来实现。对于支付公司来说，企业客户通常都是发展商户过程中产生的。
　　企业客户的识别同个人客户识别也是一样的，通过企业证件来统一识别。相同的企业证件号归并到同一个企业客户下面。建立企业客户的好处是什么？一是因为有些企业本身只开通了企业服务业务，而不开通商户服务，二是，一个企业可以开通多个商户，企业客户是这些多个商户的统计口径。

生命周期

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一般一个完整的生命周期包含：
客户注册成为用户(可一个或多个) -> 用户拥有账户(可一个或多个) -> 注销账户 -> 注销用户
其中可能还会存在异常情况，比如冻结用户，客户止付。

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销户

用户注销账户
　　如果用户想要销户，收到销户申请后，不能直接销户。客户是通过用户来进行资金账户的管理与操作的，没有用户，资金账户就有可能没法玩了（假设客户只授权自己的一个而且只有一个用户来操作资金账户），特别是一些账户还存在债务。
　　所以，此时有个确认过程，要求各业务系统确认此用户下的所有账户是否可以销户，如果没有问题，先销资金账户，当用户下的所有资金账户都销户完毕，再销用户，用户销户完成后，会释放出此用户占用的资源，如注册手机号。

生命周期

用户除了生命周期状态外，还有一个管理状态，比如冻结，从现实模型中来说，这个是不应该放在用户层面的而是放在资金账户层面上的，但互联网模式下，一个用户有多个资金账户，为了用户体验，把这些放在了用户层面上了，就如同支付密码放在用户层面上一样。
　　除了用户冻结外，还有一个管理状态为客户止付，比如：此客户已经被司法冻结了，则此客户下所有账户都应该是止付的。其实这也是将一些本应是资金账户层面上的控制，放在了客户层面上，还是回到那个用户体验，因为一个客户有多个用户，一个用户有多个资金账户，如果要对同一个客户下所有资金账户进行控制，有点复杂，所以在客户层面上做了控制。

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