《不上班也有钱》，书名简直是很多人的梦想。
作者Winnie和她的美籍老公Jeremy原是科技行业的普通上班族，为实现30多岁退休环游世界的梦想，他们靠着减少物欲，存70%以上收入进行投资等方式，成功圆梦。
划重点：
普通上班族（不是富二代，没有家产继承）；
靠攒钱、投资，实现财务自由。
财务自由是指我们的被动收入大于日常开支，简单来说就是，不用上班，钱也够用。
我们想实现财务自由，首先要搞清楚一个核心问题——需要多少钱？
麻省理工学院的学者威廉班根提出了“4%法则”：
“通过投资股票资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完的。因为股票资产自己会增值。”（暂不考虑通货膨胀）
以我为例，我现在一年的开销是10万元，那就需要：10/4%＝250万。
当我有了250万元，且投资年化收益率大于4.2%时，就可以实现财务自由。
快来算一算，你需要多少钱？
利用这个公式，我们就拥有了一个清晰的小目标。
那么问题来了：
目标是有了，可是动不动就几百万的，作为一个普通上班族要如何实现呢？
《不上班也有钱》给出了一个切实可行的方案，我们要从最重要的3件事入手：
开源、节流和投资。
开源：让自己赚的比上个月多一点，再多一点
想尽快实现财务自由，你必须提高自己的收入，最简单直接的是提高工资。
如果你过去月薪5000元，现在10000元，就相当于你现在工作一年抵过去两年，实现了100%的增速。
除了工资，最近“副业刚需”很火，因为大家意识到在一个公司里，工资很容易碰到天花板，必须另辟蹊径。
《不上班也有钱》作者的老公当时是通过创立自己的旅行博客，接广告赚外快。
如果你是一个设计师，可以接些设计单子，你是一个程序员，可以帮别人开发软件，你是一个记者，可以靠写作变现。
这是做副业的思路之一：在工作之外，把你的技能卖出个好价格。
具体怎么做副业，这个话题够单独写一篇文章了，今天暂且不谈。感兴趣的小伙伴，可以去知乎、豆瓣之类的搜搜。
总之奔着一个目标去——让自己多赚钱，要么涨工资拿奖金，要么拓展更多收入渠道，两者并行再好不过。
节流：从记账开始优化你的每日支出
提起记账，很多人的第一反应是：我不要，好烦，又没啥用。
我以前也这么觉得，每次坚持不到一个月就断了。
直到有天我看到，一个日本女孩靠省钱15年买下3套千万豪宅时，感觉自己被啪啪打脸。
和我们一样，咲也是一个普通的上班族，她靠记账，死抠每一笔支出，每天伙食仅10元：
早饭是一片切片面包涂上少量黄油，只需24日元（1.5元人民币）；
午饭是自己做的煎三文鱼便当，连调味料都没有，成本79日元（5元人民币）；
晚饭是乌冬面加上一点超市买来打折的蔬菜，成本只要50日元（3.2元人民币）......
当然不是让所有人学她这么苛刻，但想攒钱，记账真的是一个特别好的办法。它能帮助你了解自己的收支，减少不必要的支出，最大化攒下钱。
首先，把每月收入的50%以上（越高越好）存起来。
其次，优化3大块硬性支出：
1，房子支出，如房贷房租：租个比现在便宜点的房子；
2，交通费：学着骑自行车或公共交通上下班；
3，餐饮费：有食堂的去食堂，没食堂的可以考虑自带......
最后，砍掉「拿铁因子」。
「拿铁因子」是指可能不起眼，但是日积月累确实很大的一笔费用。比如咖啡和奶茶，每天下午来一杯，一个月就是好几百块，一年就是好几千。想想还挺可怕的。
我们可以把支出分为3个层级：
必要：是你不花会死的，比如你不喝水会死；
需要：在必要之上，稍微改善生活质量的，比如喝牛奶，吃水果；
想要：更多是欲望的写照，比如名牌包包。
每次掏钱，掏付款码时，问问自己，这个是必要的吗？不是的话，果断放弃。
林语堂说过，生之智慧，在于摒弃不必要之事。
攒钱的智慧也是如此。
投资：把贬值的现金变成增值的资产
攒钱之后，别忘了投资、投资、投资。
毕竟，把现金揣手里，只会越来越贬值。
你看我们的生活，仅仅隔了一两年：
原本5块钱的煎饼果子，现在8块钱了；
原本20多一斤的猪肉，现在逼近50了；
原本2000左右的北京单间房租，现在3000+了......
为了对抗每年5%增长的通货膨胀，我们要把钱进行投资，让钱生钱。
买房的门槛太高，首付好几十万起不说，很多城市还限购。
炒股风险太高，都说七赔二平一赚，也就是10个人里只有1个人能赚钱。
所以，普通人比较容易接触到的投资方式就是基金了。
债券型基金，平均年化6-7%，股票型基金是13-14%。我们可以根据自己的风险承受能力，挑选一类基金进行投资。
《不上班也有钱》作者是通过投资指数基金，依靠指数基金的分红作为被动收入，实现了财务自由。
小结：划重点
好了总结一下，40岁想退休、财务自由，我们现在就可以开始做的事：
第一，先定一个小目标，用4%法则计算自己需要多少钱。
第二，开源，增加工资收入和工作以外收入。
第三，记账，知道自己每一块钱花在哪里，减少支出，增加存款。
把50%以上的收入存起来；
减少三大硬性支出：房租房贷、伙食费、交通费；
砍掉「拿铁因子」。
第四，投资，让钱生钱。
学习理财知识，找一个稳健的投资方法，例如定投指数基金。
Winnie说，“为了完成梦想，我们舍去了很多人眼中‘不可能’不拥有的东西，但也完成了很多人觉得‘不可能’实现的目标。“
与其羡慕Winnie，不如让自己努力成为他们的一员。
电影《天气预报员》里说，成年人的世界没有容易二字。
财务自由不会从天而降，行动是改变的开始，我们一起加油吧！
❤️我是希凌，自媒体人，FIRE运动践行者
我会在持续分享理财、书影与生活思考
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