什么是保险？保险骗人吗？究竟要不要买保险？保险公司如何盈利？
我想买保险前，这是先要弄了解的。但保险复杂，各种类型，又涉及合同约定，掺杂医学、金融、法律等方方面面的术语。于是借用了明亚经纪上海分公司的前辈、和讯网论坛前版主七月草讲的 “盘子的故事”。知识点虽不全面，但故事挺有意思，简单画保险的脉络，大家心中存个概念。
从前，有100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，学徒们的薪水不高，一年只有500块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。
如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要搭进2年的工钱，还可能会被开除。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。
有一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子。而且学徒们都不用受处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个安心。（开保险公司的人登场了）
通过统计往年数据，他发现平均每年的碎盘数目为4个（预定死亡率/预定重疾出险率），损失费用4个*1000元=4000元。
于是他提出了一个方案：每个学徒每年交40元钱集中起来，无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，这样学徒们都不用再受到处罚。
为了方便管理，财务建议请专业的经纪人来管理这笔钱，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元。
这1000元的费用分摊 到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（管理费用）=50元，以后打碎盘子不但不用另外赔钱还不用被开除了。大家都觉得这个方案很好，纷纷解囊参与。
于是，短期消费型保险诞生了。
可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子。
一个平时做事最谨慎的人想了：我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，10年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。
谨慎人跟财务这么一说，财务同意谨慎人不参与，但是万一出事风险自己承担。谨慎人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的法子啊？
聪明财务想了想说，“可以靠投资赚回来，但是投资要有本金，就是你要多交一些钱给我去投资，到时候赚到了一起还给你。”
假设现在市场上的投资收益率为12.4%（预定利率，现实中当然不会这么高啦，我国大多数返还型保单保底利率2.5%-3.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（经纪人费用）+50（为回本投资）=100元。
谨慎人觉得挺好的，反正都是存钱，存哪儿都一样。
于是，返还型保险模型出现了。
这一年果然没有人打碎盘子，谨慎人没有像其他人一样损失50块钱，于是他把这个消息告诉了工友，大家也纷纷要求交押金。
而财务也很乐意，第二年收到了10000元押金。
财务留下4000元（预备金，赔盘子的钱），1000元是预留的经纪人工资（预定费用），剩下5000元拿去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个（死差益），雇佣的经纪人也只花了800元（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。
知识点：
保险公司的利润来源：死差、费差、利差。
听说了这个事情，精明的谨慎人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。
财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？
谨慎人一听，自己也不会投资，这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。
这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。
于是，分红型保险诞生了。
于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。（万能险，现实中银保监规定保单生效5年后才可以开始返本）
“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。
财务说：”那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。"
“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。
“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上。”
众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。
于是，万能险诞生了。
第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少但还是没有赚到心目中所想要得到的钱。
他们又找到了聪明的财务，财务说：高收益高风险，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万 一亏了，请大家也别怪我。只要存满五年，我连手续费都不扣。
大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。
于是，又有了投连险。
满足了不同工友的要求，大家不怕盘子摔了，也用“懒人办法”领上了收益……
回头来看，可以发现保费是由三个部分组成 ：保费=保障成本+费用+投资的钱。
其中无论购买的是短期消费型险、两全险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。
保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于监管的严格限制，保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资相对保守，但最主要目标是保障财产不损失。
故事讲完了，为了好理解，故事里的知识点并不全面。
但总归先建一个轮廓，后一步再慢慢补充完善。
作者介绍：
饭团儿，一个把保险经纪修炼成专业技能的女子。
往期回顾：
《疫情禁足的日子，我把保险经纪修炼成技能》
【干货】《保险千万别乱买——弄清人生保单的逻辑和顺序》
《“我有医保了，还需要买商业保险么？”》